wtorek, 21 Maj 2019
HotMoney

Jakie s膮 r贸偶nice mi臋dzy kredytem indeksowanym a denominowanym?

euro w d艂oni

Kredyt indeksowany i denominowany – czym si臋 r贸偶ni膮? Kt贸ry z nich jest bardziej op艂acalny?

Czym jest kredyt indeksowany?

W umowie kredytu indeksowanego wyp艂ata wyra偶ona jest w walucie krajowej, wiemy wi臋c dok艂adnie jak膮 kwot臋 w z艂ot贸wkach otrzymamy. Na walut臋 obc膮 zostaje ona przeliczona dopiero w momencie wyp艂aty. To oznacza, 偶e ewentualne zmiany kursu waluty pozostan膮 bez wp艂ywu na kwot臋 przelan膮 na nasze konto.

Co to jest kredyt denominowany?

W przypadku kredytu denominowanego jest inaczej – kwota podawana jest w walucie obcej. To oznacza, 偶e kwota w z艂ot贸wkach, o kt贸r膮 wnioskowali艣my, przeliczana jest zgodnie z tym, jak kurs waluty obcej przedstawia si臋 w dniu decyzji kredytowej. I to w艂a艣nie w obcej walucie kwota kredytu zostaje zapisana w umowie, a w momencie wyp艂aty jest po prostu przeliczana po aktualnym kursie.

Je偶eli zatem kurs w dniu wyp艂aty oka偶e si臋 ni偶szy ni偶 w momencie, gdy podpisana zosta艂a decyzja kredytowa, czeka nas rozczarowanie, bo realna wyp艂ata w z艂ot贸wkach b臋dzie r贸wnie偶 ni偶sza ni偶 ta, jakiej oczekiwali艣my. Taka sytuacja sprawia, 偶e kredytobiorca nie mo偶e mie膰 stuprocentowej pewno艣ci, jaka kwota ostatecznie trafi na jego konto.

Kredyt indeksowany czy denominowany?

Po zapoznaniu si臋 z opisem obu tych typ贸w kredyt贸w mo偶e wydawa膰 si臋 na pierwszy rzut oka, 偶e kredyt walutowy indeksowany jest zdecydowanie lepsz膮 opcj膮 i w og贸le nie ma tu miejsca do dyskusji. Ale w rzeczywisto艣ci nie jest to wszystko a偶 tak oczywiste.

Owszem, kredyt indeksowany jest rozwi膮zaniem bezpieczniejszym. Dlaczego? Poniewa偶 w takim wypadku mamy pewno艣膰 co do kwoty, jak膮 otrzymamy od banku – czyli co艣, czego, jak ju偶 powiedzieli艣my, kredyt denominowany wcale nie gwarantuje. Ale ka偶dy kredyt wi膮偶e si臋 z pewnym ryzykiem, tak wi臋c i tutaj mog膮 pojawi膰 si臋 komplikacje.

Wprawdzie bez wzgl臋du na zmiany kursu otrzymamy t臋 sam膮 kwot臋 w z艂ot贸wkach, na kt贸r膮 si臋 umawiali艣my, wahania kursowe mog膮 jednak wp艂yn膮膰 na kwot臋, jak膮 b臋dziemy mieli do sp艂aty i w efekcie mo偶emy wpa艣膰 w zad艂u偶enie.

I tu z kolei zaznacza si臋 przewaga kredytu denominowanego. Nag艂y wzrost salda zad艂u偶enia nie jest problemem, kt贸rym w tym wypadku musimy si臋 przejmowa膰. Istnieje jednak ryzyko, 偶e deweloper lub klient otrzyma mniejsz膮 kwot臋 w z艂ot贸wkach ni偶 ta, o kt贸r膮 wnioskowa艂.

Nie stanowi to problemu przy jednorazowej wyp艂acie, je偶eli jednak kredyt wyp艂acany jest w transzach, mo偶emy odczu膰 t臋 r贸偶nic臋. Im bardziej rozci膮gni臋te w czasie s膮 wyp艂aty, tym wi臋ksze zmiany kursu waluty. Mo偶e to poskutkowa膰 tym, 偶e zabraknie nam 艣rodk贸w na sfinansowanie inwestycji.

Mo偶emy wtedy aneksowa膰 umow臋 i zwi臋kszy膰 kredyt o sum臋, kt贸rej nam brakuje. Taka sytuacja mo偶e zosta膰 jednak wykorzystana przez bank do zmienienia jej warunk贸w. Nie trzeba chyba dodawa膰, 偶e mog膮 to by膰 zmiany na gorsze, na przyk艂ad mo偶e zosta膰 podniesiona mar偶a lub dodatkowe koszty.

Co gorsze, na wahaniach kursu przy kredycie denominowanym mo偶na tylko straci膰. Je艣li kurs wzro艣nie, nie oznacza to wi臋c, 偶e wyp艂acona zostanie nam wy偶sza kwota. Zamiast tego bank przeznaczy nadwy偶k臋 na wcze艣niejsz膮 sp艂at臋.

Dodaj Tw贸j komentarz