Czy dłużnik posiada uprawnienie do wypowiedzenia umowy pożyczkowej
Nie, nie posiada. Wypowiedzenie umowy pożyczki gotówkowej stanowi prawo przysługujące wyłącznie pożyczkodawcy w sytuacji, gdy pożyczkobiorca zaprzestaje regularnej spłaty zobowiązania. Jeżeli zatem występują opóźnienia w regulowaniu rat, a wezwanie do zapłaty pozostaje bez odpowiedzi, wówczas instytucja finansowa – bank lub firma pożyczkowa – dysponuje uprawnieniem do rozwiązania umowy jednostronnie i dochodzenia natychmiastowego zwrotu zaległej kwoty.
Dlaczego więc w kontekście działań podejmowanych przez dłużnika używa się określenia „wypowiedzenie umowy”? Najczęściej jest to mylenie z odstąpieniem od umowy, które faktycznie należy do katalogu praw każdego konsumenta zawierającego umowę kredytową lub pożyczkową.
Różnice między wypowiedzeniem a odstąpieniem od umowy
Wypowiedzenie umowy i odstąpienie od niej to dwie odrębne instytucje prawne. Wypowiedzieć umowę może wyłącznie pożyczkodawca – stanowi to jego instrument ochronny na wypadek zaprzestania spłat przez dłużnika, gdy firma ponosi stratę, a klient traci wiarygodność płatniczą.
Odstąpienie od umowy to natomiast przywilej konsumenta, funkcjonujący jednak pod ściśle określonymi warunkami. Po pierwsze, rezygnacja z umowy możliwa jest wyłącznie w ciągu 14 dni od momentu jej podpisania, przy czym dłużnik zobowiązany jest do zwrotu pełnej kwoty pożyczonego kapitału. Istotne, że forma zawarcia umowy – stacjonarna czy zdalna – nie wpływa na to uprawnienie, a instytucja finansowa nie może nakładać dodatkowych opłat za odstąpienie. Co więcej, zobligowana jest do zwrotu kwot wpłaconych przez klienta przy podpisywaniu umowy, na przykład prowizji przygotowawczej.
Przesłanki wypowiedzenia umowy przez pożyczkodawcę
Wypowiedzenie umowy następuje najczęściej w dwóch przypadkach – gdy klient notuje opóźnienia w spłacie i nie reguluje narosłego zadłużenia oraz wtedy, gdy utracił zdolność do spłaty zobowiązania. Prawidłowa procedura wymaga jednak kilku kroków – instytucja finansowa nie może zastosować wypowiedzenia bez uprzedniego wystosowania wezwania do zapłaty. Dopiero brak reakcji na takie monity umożliwia zerwanie umowy, zwykle po upływie dodatkowego 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Ten czas może zostać wykorzystany na próbę uregulowania zaległości.
Po rozwiązaniu umowy klient ma określony termin na spłatę zadłużenia, natomiast instytucja finansowa z uwagi na niesolidność płatniczą może dokonać negatywnego wpisu w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Uruchamiana jest także egzekucja komornicza, której celem jest przymusowe wyegzekwowanie należności.
Zasady odstąpienia od umowy przez pożyczkobiorcę
Często używa się pojęcia „wypowiedzenie”, ale w rzeczywistości chodzi o odstąpienie od umowy. W ciągu 14 dni od zawarcia umowy pożyczkobiorca dysponuje prawem do odstąpienia od niej bez konieczności podawania jakiejkolwiek przyczyny, a instytucja finansowa nie może domagać się uzasadnienia takiej decyzji. Klient zobowiązany jest natomiast do zwrotu całej pożyczonej kwoty – dotyczy to zarówno pożyczki, jak i kredytu gotówkowego – nie ponosząc przy tym żadnych dodatkowych kosztów. Prawo do odstąpienia od umowy pożyczkowej reguluje ustawa o kredycie konsumenckim, a każda umowa powinna także zawierać stosowną informację o możliwości i warunkach odstąpienia.
Znając swoje obowiązki i prawa podczas podpisywania umowy pożyczkowej, zyskujesz pełną kontrolę nad sytuacją finansową. Jeśli masz wątpliwości dotyczące zapisów umowy pożyczkowej, skonsultuj się z doradcą finansowym, który pomoże Ci zrozumieć wszystkie jej aspekty oraz konsekwencje prawne.
