Choć wymóg wprowadzenia do oferty darmowego konta osobistego przez wszystkie banki i SKOK-i wszedł w życie już w zeszłym roku, dopiero teraz, w sierpniu, musi to być bezwzględnie respektowane. Dlaczego? I co zmieni się w ofertach banków?
Zmiany w ustawie o usługach płatniczych
O tym, że każdy bank oraz SKOK powinien posiadać w swojej ofercie darmowy rachunek rozliczeniowy mówi się już od dawna. Prace nad zmianami ustawy o usługach płatniczych rozpoczęto już w 2016 roku, natomiast pod koniec listopada 2016 roku uchwalono nowe zapisy według których, od 8 lutego 2017 roku wchodzi obowiązek oferowania podstawowego rachunku za darmo, tzw. „konta dla każdego”. Dlaczego więc dopiero teraz banki i SKOK-i muszą bezwzględnie przestrzegać tego przepisu?
Choć zmiany weszły w życie w lutym ubiegłego roku, przez cały ten czas nie we wszystkich bankach zmieniła się oferta. Jest to związane z tym, że przepisy umożliwiające nakładanie kar za brak bezpłatnego rachunku miały zacząć obowiązywać dopiero za osiemnaście miesięcy, czyli w sierpniu 2018 roku. Uściślając, banki i SKOK-i mają czas do 8 sierpnia.
Proces wprowadzania podstawowych rachunków płatniczych (PRP) związany jest z implementacją przepisów unijnych w tym zakresie. Rachunek ten posiada jednak swoje ograniczenia, o których warto wiedzieć przed podjęciem decyzji o otwarciu konta.
Zakres bezpłatnych usług w ramach PRP
Ustawa dokładnie wskazuje, za jakie usługi w ramach prowadzenia podstawowego rachunku płatniczego bank nie może pobierać żadnych opłat. Dotyczy to prowadzenia konta i obsługi karty debetowej oraz transakcji w bankomatach własnych. Ponadto w każdym miesiącu można wykonać 5 darmowych przelewów oraz 5 bezpłatnych transakcji w bankomatach i wpłatomatach nienależących do banku.
Wartym podkreślenia ograniczeniem jest to, że do konta za darmo nie można dołączyć żadnych zobowiązań pożyczkowych, tj. karty kredytowej lub debetowej. Klienci planujący wzięcie kredytu powinni rozważyć, czy taki rachunek będzie dla nich odpowiedni — szczególnie jeśli w przyszłości zamierzają budować pozytywną historię kredytową właśnie poprzez regularne zobowiązania bankowe. I na koniec dobra wiadomość dla klientów banków — rachunek musi być dostępny zarówno w formie tradycyjnej, jak i elektronicznej.
Co się dzieje po przekroczeniu limitu darmowych operacji
Trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że w ramach bezpłatnego konta osobistego darmowe będą tylko podstawowe czynności, takie jak otwarcie i prowadzenie rachunku, wpłaty i wypłaty gotówki czy polecenia zapłaty. Powyżej określonych wcześniej limitów — 5 przelewów i 5 wypłat/wpłat w obcych bankomatach — bank może pobierać opłaty. Zapłacić trzeba będzie również za przelewy ekspresowe czy przelewy SEPA.
Klienci wykonujący częste operacje międzynarodowe lub potrzebujący natychmiastowych realizacji płatności mogą napotkać dodatkowe koszty już po pierwszej takiej transakcji. Osoby planujące szersze wykorzystanie konta — np. do rozliczeń zagranicznych lub częstych przelewów — mogą zauważyć, że standardowa oferta bankowa okaże się bardziej ekonomiczna mimo wymogu spełnienia określonych warunków.
Porównanie rachunku podstawowego z komercyjną ofertą
Większość banków posiada atrakcyjne warunki kont osobistych, w których wystarczy spełnić kilka niewielkich wymagań, aby większość usług była darmowa. Z tego względu banku zwlekają z wprowadzeniem konkurencyjnego, podstawowego rachunku do ostatecznego terminu, czyli do 8 sierpnia. Wiadomo już jednak, że w większości przypadków nie trzeba będzie ponosić opłat za przelewy internetowe powyżej limitów wskazanych przez ustawę. Natomiast tylko nieliczne banki będą oferować w ramach podstawowego konta bezpłatne przelewy ekspresowe lub SEPA, czy darmową wypłatę z obcych bankomatów powyżej 5 transakcji.
Standardowe rachunki często wymagają miesięcznych wpływów na określonym poziomie lub regularnych operacji kartą płatniczą. Dla osób aktywnie zarządzających finansami takie warunki mogą być łatwiejsze do spełnienia niż w przypadku klientów otrzymujących nieregularne dochody lub korzystających sporadycznie z usług bankowych. Podstawowy rachunek płatniczy stanowi więc zabezpieczenie dla każdego obywatela, niezależnie od jego sytuacji finansowej.
