Kredyt gotówkowy to najczęściej zobowiązanie na kilka, kilkanaście, a czasem i kilkadziesiąt lat. Jest to pewne obciążenie dla naszego domowego budżetu, dlatego gdy pojawia się okazja wcześniejszej spłaty kredytu, zazwyczaj niewiele się nad tym zastanawiamy. Czy to się jednak opłaca? Kiedy warto nadpłacić kredyt gotówkowy? Na co zwracać uwagę?
- Czy można spłacić kredyt wcześniej?
- Jakie są koszty wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego?
- Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?
- Czy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy?
- Jakie są zalety nadpłaty kredytu gotówkowego?
Czy można spłacić kredyt wcześniej?
Choć podpisując umowę, mamy określone terminy spłaty oraz wysokość rat, jednym z podstawowych obowiązków banku jest umożliwienie klientom wcześniejszej spłaty, co uwzględnia nawet prawo bankowe. A więc tak, jeżeli chcemy i mamy takie możliwości, możemy i nawet mamy prawo do tego, by wcześniej spłacić czy nadpłacić nasze obecne zobowiązanie. Oczywiście zasady z tym związane, niezależnie od tego czy chcemy spłatę uiścić w całości lub części (nadpłaty) będą odmienne dla każdego banku. Trzeba się więc liczyć także z tym, że mogą zostać naliczone dodatkowe koszty.
Jakie są koszty wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego?
Kredyty gotówkowe są oczywistym źródłem zarobku dla banku, a im wyższa kwota, na przykład w przypadku kredytu hipotecznego, tym wyższe odsetki, szczególnie gdy przekłada się to na wieloletnie raty. Wcześniejsza spłata takiego zobowiązania wiąże się z ich utrata, więc banki zabezpieczają się na ten wypadek. Najczęściej opłata dodatkowa jest ustalona na poziomie 1 – 3% kwoty. Oczywiście dotyczy to także określonego czasu, na przykład w okresie od 3 do 5 lat od podpisania umowy. To samo dotyczy się wszelkich zmian w umowach związanych z harmonogramem spłat oraz wysokości rat.
Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?
Oczywiście nadpłata kredytu gotówkowego wiąże się przede wszystkim ze skróceniem czasu jego spłaty, ale nie tylko. Zazwyczaj mamy do wyboru dwie możliwości – nadpłata wyższej kwoty z celu zachowania czasu kredytowania, ale przy mniejszej wysokości comiesięcznej spłaty lub zachowaniem wysokości tej raty, ale przy skróceniu czasu kredytowania. Zazwyczaj ta druga opcja jest bardziej opłacalna, bo każdy z nas chce szybciej pozbyć się zadłużenia, ale osobom z gorszą sytuacją finansową korzystniej może być zmniejszenie comiesięcznego zobowiązania. Może to jednak skutkować większą sumą końcowych odsetek.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt gotówkowy?
Z pewnością wiele będzie zależało od naszej aktualnej sytuacji finansowej, a także zapisów samej umowy kredytowej podpisanej z bankiem. Warto więc zapoznać się ze szczegółami, a zwłaszcza z tabelą opłat i prowizji. Przed podjęciem decyzji dobrze jest także porozmawiać z przedstawicielem banku i poprosić go o hipotetyczne wyliczenie naszego zobowiązania z momencie jego nadpłaty. To pozwoli nam na zweryfikowanie, czy taki krok będzie dla nas opłacalny czy też wiązać się będzie ze zbyt dużymi kosztami w stosunku do naszego zadłużenia.
Jakie są zalety nadpłaty kredytu gotówkowego?
Mając kredyt gotówkowy najczęściej musimy mocno uważać na dysponowanie budżetem domowym, co pozwoli nam na zachowanie odpowiedniej kwoty na życie i na spłatę zobowiązań. Na dłuższą metę jest to męczące, dlatego szybsza spłata zadłużenia może przynieść nam względną ulgę. Płacąc jednorazową wyższą kwotę raty, możemy znacząco skrócić okres kredytowania, a tym samym przyspieszyć uwolnienie się od banku. Tych zalet nie da się przecenić. Oczywiście podstawą jest dobre zapoznanie się z umową, bo tylko w ten sposób rzeczywiście będziemy mogli cieszyć się całkowitą spłatą zadłużenia i mniejszym końcowym kosztem odsetek.
