Na czym polega wymóg posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym? Jaką formę wkład własny może przybrać?
Czym jest wkład własny?
Wkład własny przy kredycie hipotecznym to udział klienta w finansowanej przez bank inwestycji w nieruchomość. Bank nie finansuje całości inwestycji – jej część kredytobiorca musi pokryć z własnych środków. Dlatego nie otrzymasz kredytu hipotecznego, jeżeli nie będziesz dysponował wkładem własnym w odpowiedniej wysokości.
Wysokość wkładu własnego jest obecnie określana przez rekomendację S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zgodnie z nią środki z banku pokryją 80% wartości nieruchomości, co oczywiście oznacza, że wysokość wkładu własnego powinna być równa 20% jej wartości. Jednak nie w każdym przypadku wkład własny musi występować w takiej samej formie.
Ubezpieczenie
Nie zawsze wkład własny musi wynosić równo 20%. W części banków wystarczy dysponować wkładem własnym na poziomie zaledwie 10%, żeby wziąć kredyt hipoteczny. Jednak ta opcja nie jest bezwarunkowa. Przy 10-procentowym wkładzie, bank nałoży na ciebie wymóg opłacenia ubezpieczenia niskiego wkładu. A zatem tak czy inaczej nie unikniesz wydatków.
Opłata za ubezpieczenie jest w większości banków naliczana w ramach tymczasowego podwyższenia marży kredytu, z reguły o około 0,2-0,3%. To oznacza, że w takim wypadku będziesz płacić wyższą ratę miesięczną, dopóki saldo kredytu nie spadnie poniżej akceptowanego poziomu 80% wartości nieruchomości. Całkowity koszt ubezpieczenia może wynieść, w zależności od kwoty kredytu i okresu kredytowania, od kilkuset do kilku tysięcy złotych.
Darowizna
Jeżeli brakuje ci wymaganego wkładu własnego, możesz uzupełnić go środkami uzyskanymi od rodziny. Wkładem własnym może być zatem darowizna pieniężna. Trzeba przy tym jednak pamiętać, że każda darowizna objęta jest podatkiem od spadku i darowizn. Trzeba też zgłosić ją na druku SD-Z2 w Urzędzie Skarbowym.
Inna nieruchomość
Bank może też zrezygnować z wymogu wniesienia wkładu własnego, jeżeli posiadasz mieszkanie, dom lub nieruchomość gruntową, która może wystąpić jako zabezpieczenie kredytu. Oczywiście nie może to być ta konkretna nieruchomość, na którą bierzesz kredyt. Żeby nieruchomość mogła stanowić zabezpieczenie kredytu, nie może też być objęta hipoteką na rzecz innego kredytodawcy ani mieć służebności osobistej.
Natomiast nie musi ona być twoją osobistą własnością. Bank może zaakceptować nieruchomość należącą do innej osoby niż kredytobiorca, na przykład do członka jego rodziny. Jej właściciel będzie tylko musiał wyrazić zgodę na wpis do hipoteki (chociaż niektóre banki będą w takiej sytuacji wymagać, aby również i on przystąpił do kredytu).
Wycena wyższa niż cena zakupu
Czasem jako wkład własny może zostać uznana różnica między wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu. Wartość wymaganego wkładu liczona jest wtedy albo od ceny nabycia, albo od wartości z wyceny, w zależności od tego, która kwota jest niższa.
