Mechanizm działania konsolidacji długów
Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie zaciągane na poczet spłaty innych długów, produktów bankowych i pozabankowych. Dzięki niemu można połączyć kilka kredytów, pożyczek, a także debet na koncie czy limit na karcie kredytowej w jedno, ze wspólną ratą.
Jest to produkt celowy, co oznacza, że może być zaciągany wyłącznie na spłatę wskazanych we wniosku należności. Choć niektóre banki oferują także dodatkową gotówkę na dowolne wydatki.
Mechanizm jest prosty: rata konsolidacji zobowiązań jest niższa niż suma dotychczasowo spłacanych miesięcznie rat. Pozwala to na odciążenie domowego budżetu i spokojne, powolne wyjście z długów.
Podstawowe korzyści konsolidacji zobowiązań
Zaciągając kredyt konsolidacyjny, bank „spłaca” za ciebie wskazane we wniosku zobowiązania, dzięki czemu zamiast kilku rat, płacisz jedną. Największą zaletą tego produktu jest to, że jego warunki są tak opracowywane, aby ta rata była niższa niż suma dotychczasowych zobowiązań.
Ma to kilka korzyści:
- musisz pamiętać o jednym przelewie w miesiącu, a nie o kilku (lub, gdy ustawiasz stałe polecenie przelewu, możesz o nim zapomnieć)
- odciąża domowy budżet — zwykle po kredyt konsolidacyjny zgłaszają się osoby, które przestają radzić sobie z terminowym regulowaniem należności
- chroni przed wpisem do rejestrów dłużników
Pamiętaj, że zalegając z płatnościami, bardzo łatwo jest trafić do Krajowego Rejestru Długów. Informacja o tym pojawia się też w Biurze Informacji Kredytowej. Skutkować to będzie trudnościami w przyznawaniu kolejnych kredytów, pożyczek, a także w zakupach na raty.
Realne minusy rozwiązania
Mimo tylu zalet kredyt konsolidacyjny nie jest pozbawiony wad. Co jest jego minusem? Wyższe koszty kredytowania.
W tym wypadku mechanizm jest bardzo prosty. Aby rata zobowiązania mogła być niższa, wydłużony zostaje okres spłaty. A im jest on dłuższy, tym więcej płacisz odsetek. Dlatego, jeśli dokonasz dokładnych wyliczeń, często okazuje się, że ostatecznie zapłacisz więcej niż gdybyś każde z zobowiązań spłacił osobno.
Ponadto, gdy bierzesz kredyt konsolidacyjny na kilka lat, może okazać się, że za rok czy dwa oprocentowanie jest bardzo niekorzystne w porównaniu z obecną sytuacją na rynku. Choć ciekawostką jest, że w takiej sytuacji możesz refinansować kredyt konsolidacyjny.
Kiedy decyzja o konsolidacji ma sens
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? I tak, i nie. Jak już tłumaczyliśmy, pod względem finansowym jest on mniej korzystny — płacisz więcej. Lecz dla niektórych osób jest to jedyne wyjście, aby na bieżąco regulować swoje zobowiązania i ostatecznie wyjść z długów.
Na pewno jest to lepsze rozwiązanie niż zaprzestanie spłacania rat, ponieważ już cię na to nie stać. Radzimy, aby każdorazowo wyliczyć taki kredyt, oceniając swoje możliwości finansowe. Wtedy zobaczysz, czy przeważą wady, czy zalety konsolidacji.
