Umowa kredytowa: co musi zawierać?

Zanim podpiszemy umowę kredytową, dobrze jest wiedzieć, jak powinna ona wyglądać oraz co musi się w niej znaleźć. Ma to o tyle znaczenie, że treść umowy kredytowej została ustalona przez Prawo Bankowe i co do definicji, muszą się w niej znaleźć określone elementy, które będą świadczyć o jej legalności. Jakie konkretnie?

• Jak bezpiecznie wziąć kredyt?
• Jakie elementy musi zawierać umowa kredytowa?
• Jak czytać umowę o kredyt?

Jak bezpiecznie wziąć kredyt?

Wzięcie kredytu to poważna decyzja i duże zobowiązanie finansowe, najczęściej zawierane na wiele miesięcy i lat. Dlatego też, zanim zdecydujemy się podpisać umowę, trzeba zdawać sobie sprawę z kilku kwestii. Po pierwsze dobrze jest zapoznać się dokładniej z ofertami kredytów gotówkowych i porównać je ze sobą, aby wybrać tę najbardziej korzystną. Po drugie dobrze jest także obliczyć swoją zdolność kredytową, żeby wiedzieć na jaki kredyt możemy sobie pozwolić, by móc go regularnie spłacać. Po trzecie, trzeba czytać umowy podpisywane z bankiem, wiedzieć, co powinny zawierać, a także rozumieć ich treść. W razie jakichkolwiek wątpliwości, kredytodawca powinien udzielić nam wyczerpujących odpowiedzi.

Jakie elementy musi zawierać umowa kredytowa?

Kredyt gotówkowy, zwany też kredytem konsumenckim zawierany jest na podstawie umowy pomiędzy kredytodawcą, a kredytobiorcą, zwanym konsumentem. Co musi się znaleźć w takiej umowie? Podstawowe dane kredytobiorcy, jak imię, nazwisko i adres, jak również wysokość kredytu oraz zasady i terminy jego spłaty. Dodatkowo musi być tam określona stopa procentowa, warunki jej zmiany, a także opłaty, prowizje i inne koszty wchodzące w skład kredytu. Do wglądu kredytobiorcy powinien być też całkowity koszt kredytu, wysokość RRSO, sposoby zabezpieczenia kredytu, jeżeli umowa je przewiduje oraz opłaty z tym związane.

Nie można też zapomnieć o innych dodatkowych opłatach, jak również informacjach związanych z łączną kwotą wszystkich tych kosztów. Umowa powinna także zawierać zapis dotyczący przedterminowej spłaty kredytu i jego skutkach oraz zasady odstąpienia od umowy czy skutkach uchybienia postanowieniom zasad spłaty kredytu. Dodatkowo musi się znaleźć informacja o oprocentowaniu zadłużenia przeterminowanego oraz kosztach ponoszonych przez konsumenta w momencie, gdy nie stosuje się on do zapisów umowy.

Jak czytać umowę o kredyt?

Każdy z tych elementów jest bardzo istotny, ponieważ określają one zarówno nasze uprawnienia, jak i zobowiązania, do których musimy się dostosować. Najważniejsze z pewnością będą dla nas informacje związane z tabelą terminów spłat kredytu, a także te związane z prowizjami oraz innymi opłatami. Mało kto zwraca na to uwagę, ale kwestia możliwości przedterminowej spłaty kredytu także jest bardzo ważna, ponieważ pozwoli to na dokładne obliczenie kosztów kredytu, na podstawie zmieniających się warunków. Jeżeli umowa przewiduje czasowe zawieszenie spłaty rat, dobrze jest też zapoznać się z informacją z tym związaną i zasadami, na jakich występuje.

Przede wszystkim jednak trzeba pamiętać o tym, że podpisując umowę, musimy ją rozumieć i zdawać sobie sprawę z tego, co się w niej znajduje i jakie ponosimy koszty. Dlatego też nie powinno się na ślepo podpisywać niczego, nawet jeżeli wcześniej prowadziliśmy szczegółowe rozmowy związane z warunkami przyznania kredytu. Jeżeli jakiegoś zapisu nie rozumiemy – pytajmy! Tylko w ten sposób będziemy mieli pewność, że wiemy na co się piszemy, a umowa kredytowa nie okaże się dla nas zaskoczeniem, gdy przyjdzie czas na jej spłatę.