Warunki kredytu i pożyczki są bardzo dokładnie określone, a osoby zobowiązane do zapłaty muszą ich przestrzegać. W momencie, gdy pojawia się problem ze spłatą i wyraźne opóźnienia, trzeba liczyć się z konsekwencjami, jakimi są naliczane na określonych zasadach odsetki. Jakie są rodzaje odsetek za opóźnienie spłaty? Jaka jest ich wysokość?
- Czym są odsetki?
- Co to są odsetki za opóźnienie?
- Jak wygląda naliczanie odsetek?
- Jak obliczyć odsetki od kredytu?
Czym są odsetki?
Korzystając z prostej definicji, odsetki to nic innego, jak wynagrodzenie za korzystanie z cudzego kapitału. Jest to po prostu koszt naliczany za używanie cudzego kapitały przez jego właściciela, co w przypadku kredytu lub pożyczki oznacza opłatę właśnie za te usługi. Odsetki wyliczane są na podstawie rocznej stopy procentowej i odnoszą się do kosztu pozyskania środków finansujących działanie banków. Rodzaje i wysokość odsetek bywają różne i opierają się przede wszystkim na umowie między bankiem, a klientem. Do wyboru mamy kilka typów odsetek: ustawowe (kapitałowe), ustawowe odsetki za opóźnienie i ustawowe odsetki za opóźnienie w transakcjach handlowych. Tutaj najbardziej interesuje nas ten drugi typ.
Co to są odsetki za opóźnienie?
Właściwie mamy tutaj dwa typy odsetek za opóźnienie – podstawowe oraz tych w transakcjach handlowych. Jest to rodzaj odsetek, który wierzyciel nalicza dłużnikowi, w momencie, gdy spóźnił się on ze spłatą należności. Wierzyciel ma prawo żądać odsetek niezależnie od czasu opóźnienia, okoliczności, przez które ono zaszło, nawet jeżeli z powodu opóźnienia nie doznał żadnej szkody. Pierwszy typ, czyli odsetki za opóźnienie dotyczą umów pomiędzy osobami prywatnymi lub firmą (bankiem), a klientem. Drugie, czyli odsetki za opóźnienie w transakcji handlowej dotyczą wyłącznie wierzytelności wynikających z umowy zawartej pomiędzy przedsiębiorcami.
Jak wygląda naliczanie odsetek?
Naliczanie odsetek najczęściej odbywa się w momencie, gdy dłużnik opóźnia się ze spłatą, ale jeżeli chodzi o ich wysokość, będzie to zależało od banku i jego zasad, a także stopy procentowej, która służy do ich wyznaczania. Choć prawo nie definiuje dokładnie, jak powinny wyglądać odsetki, są pewne kryteria, które określają ich maksymalną wysokość. W chwili obecnej, na rok 2018 wysokość odsetek za opóźnienie wynosi 7%, jednak w niektórych przypadkach mogą być one podwyższone lub obniżone, a na dzień dzisiejszy, maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie to 14%. Przy czym jeżeli w zawartej umowie, wskazana jest wyższa liczba procentowa, jest ona automatycznie redukowana do wysokości podanej w ustawie.
Jak obliczyć odsetki od kredytu?
Mało kto dokładnie wie, w jaki sposób powinno się obliczać odsetki. W umowach zawieranych w bankach czy firmach pożyczkowych, takie kwestie są podawane, jednak najczęściej w mało zrozumiały sposób. Żeby obliczyć wysokość naliczanych odsetek, warto jest korzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów odsetek, która pomagają przy dokładnym obliczaniu. Działa na to na podobnej zasadzie, jak popularne kalkulatory kredytowe, które obliczają dokładne koszty, razem z naliczonymi odsetkami za okres kredytowania. Jednak w przypadku odsetek za opóźnienia w spłacie, mamy do czynienia z nieco innym rodzajem kosztów dodatkowych, które musimy ponieść z racji niekonsekwentnego spłacania rat. Innymi słowy po ich naliczeniu, koszt kredytu znacząco rośnie.
