Czym różni się karta kredytowa od debetowej i jak z niej korzystać
Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która pozwala na zakup dóbr i usług z wykorzystaniem pieniędzy banku na ustalony limit. Działa więc nieco inaczej niż standardowa karta debetowa, którą dostaje każdy z nas posiadając w banku konto rozliczeniowe. W przypadku karty debetowej przy zakupach korzystamy ze środków dostępnych na naszym koncie i nie możemy wyjść ponad to, co się tam znajduje, chyba że możliwe jest zaciągnięcie debetu na niewielką sumę. Przy karcie kredytowej korzystamy ze środków banku i to w nim karta jest powiązana. Bank ustala limit do którego jesteśmy w stanie się zadłużyć.
Główne zalety posiadania karty kredytowej
Chodzi tutaj przede wszystkim o to, jakie korzyści płyną z korzystania z tego produktu finansowego. Na pewno są one wygodne, gdy w szybki i prosty sposób chcemy dokonać większych zakupów, a stan naszego konta na to nie pozwala. Nie jesteśmy wówczas zmuszeni do wizyty w banku, by składać wniosek o kredyt – karta sama w sobie daje nam możliwość zaciągnięcia kredytu. Ma się także stały dostęp do pieniędzy, a także pozwala na rozłożenie na raty, co ułatwia ich późniejszą spłatę, co pod wieloma względami daje większą przewagę nad standardowymi kredytami. Dodatkowo wiele kart oferuje programy lojalnościowe – zwroty cashback lub punkty do wymiany na nagrody. Dzięki temu regularne użytkowanie karty może przynieść wymierne oszczędności lub dodatkowe korzyści.
Potencjalne zagrożenia związane z kartą kredytową
Trzeba zdawać sobie również sprawę z tego, jakie zagrożenia może nieść ze sobą posiadanie karty kredytowej. Przede wszystkim mając praktycznie nieograniczony dostęp do gotówki (wliczając w to limit narzucony przez bank), bardzo łatwo można zapomnieć ile pieniędzy tak naprawdę wydajemy w danym okresie rozliczeniowym. To może sprawić, że wydamy więcej, niż jesteśmy w stanie spłacić. Możliwość płacenia kartą traci się wówczas, gdy osiągnie się limit, a banki zazwyczaj te limity ustawiają wysoko. Dlaczego? To proste – im bardziej my się zadłużymy, tym więcej oni na tym zarobią. Dodatkowym zagrożeniem są wysokie koszty obsługi zadłużenia – jeśli nie spłacimy pełnej kwoty w terminie, bank naliczy odsetki, które szybko mogą przekroczyć wartość pierwotnego zakupu. Niektórzy posiadacze kart niewłaściwie traktują je jako dodatkowy dochód, co prowadzi do spirali długów i problemów z możliwościami uzyskania finansowania w przyszłości.
Jak funkcjonuje okres bezodsetkowy w spłacie karty
Jednym z ważniejszych pojęć, który należy znać, to okres bezodsetkowy, czyli czas obejmujący cykl rozliczeniowy oraz okres na spłatę zadłużenia. Zazwyczaj wynosi on miesiąc i z końcem każdego otrzymujemy wyciąg naszych działań finansowych razem z informacją o zadłużeniu. Okres bezodsetkowy zazwyczaj wynosi około 51–56 dni i jeżeli posiadacz karty spłaci swoje zadłużenie wskazane w wyciągu, wówczas nie zostaną naliczone odsetki od kredytu zaciągniętego na karcie. Dotyczy to rzecz jasna wyłącznie transakcji bezgotówkowych. Warto przy tym pamiętać, że wypłaty gotówki z bankomatów nie są objęte okresem bezodsetkowym – odsetki naliczane są od razu, a dodatkowo bank pobiera zazwyczaj prowizję za wypłatę.
Termin spłaty zadłużenia
Czym jest termin spłaty zadłużenia? Innymi słowy jest to dzień, w którym powinno się przelać środki na rachunek karty kredytowej. Datę tę wybiera się już na samym początku, to jest w trakcie składania wniosku o kartę kredytową i zazwyczaj wiąże się z kolejnymi cyklami rozliczeniowymi. Jeżeli jednak posiadamy okres bezodsetkowy, 51-dniowy, wówczas po zamknięciu cyklu miesięcznego 30-dniowego mamy jeszcze 21 dni na spłatę zadłużenia. To właśnie ta elastyczność pozwala na efektywne zarządzanie domowym budżetem – można kupić potrzebne produkty już teraz, a zapłacić za nie dopiero po wpłynięciu pensji czy innego regularnego przychodu.
Przegląd ofert kart kredytowych dostępnych na rynku
Banki zazwyczaj bardzo zachęcają do zdecydowania się na kartę kredytową, w końcu jest to dla nich źródło zysku. Z tego też powodu wybór ofert dostępnych na rynku jest bardzo duży i co tu wiele mówić – bardzo konkurencyjny. Warto porównać aktualne rankingi kart kredytowych, by znaleźć propozycję dopasowaną do własnych potrzeb i zwyczajów płatniczych.
Oferta Citibank Handlowy
Citibank Handlowy oferuje na przykład kartę kredytową z dodatkowym voucherem Hebe, który daje możliwość otrzymania nawet 300 złotych na zakupy w tej sieci. Karta kredytowa Simpleciti daje możliwość dostępu do gotówki z limitem lub bez limitu oraz bez opłaty rocznej za posiadanie karty, a także powiadomienia SMS czy powiadomienia o brakach w spłacie karty. Karta ta upoważnia także do zniżek w wielu punktach handlowo-usługowych. Oprocentowanie karty wynosi 10%, miesięczny koszt jej utrzymania to 1 grosz, a okres bezgotówkowy wynosi 56 dni.
Oferta BGŻ BNP Paribas
Podobną ofertę ma także BGŻ BNP Paribas, gdzie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 10%, a opłata za nią 1 grosz ze spłatą bezodsetkową do 56 dni. Dodatkowo jednak przy złożeniu wniosku o kartę kredytową można otrzymać do 200 złotych na karcie paliwowej, a także 500 punktów do programu benefitowego mamBonus, wraz z możliwością otrzymania nagród bądź voucherów. Tego typu bonusy powitalne mogą realnie obniżyć koszty pierwszych miesięcy użytkowania karty – zwłaszcza jeśli regularnie tankujemy samochód i możemy wykorzystać przyznaną kartę paliwową.
Oferta Bank Millennium
Z kolei Bank Millennium wychodzi naprzeciw klientom tworząc podział swoich kart kredytowych dedykowanych osobno dla mężczyzn i dla kobiet. Dotyczy to odpowiednio kart Millennium Alfa i Millennium Impresja. Okresy bezodsetkowe wynoszą tutaj 51 dni, z miesięcznym kosztem utrzymania karty 8 zł. Ich posiadacze mogą zyskać do 5% zwrotu za zakupy, a także możliwość rozłożenia spłaty na wygodne raty. Dostępne są także pakiety Assistance – z kartą Alfa dotyczyć będą awarii samochodów, z kartą Impresja naprawą sprzętów RTV i AGD. Tego rodzaju ubezpieczenia assistance mogą zaoszczędzić setki złotych w sytuacji nagłej awarii – zwłaszcza w przypadku kosztownych sprzętów domowych lub problemów na drodze.
Na co zwrócić uwagę wybierając kartę kredytową
Wybierając kartę kredytową nie należy kierować się jedynie wysokością limitu czy bonusami powitalnymi. Warto dokładnie przeanalizować całkowity koszt posiadania karty – uwzględniając miesięczne opłaty za utrzymanie, prowizje od wypłat gotówki, wysokość oprocentowania w przypadku nieterminowej spłaty oraz opłaty za płatności w walutach obcych. Porównując oferty różnych banków, zwróć uwagę na długość okresu bezodsetkowego oraz dodatkowe benefity – cashback, punkty lojalnościowe czy ubezpieczenia podróżne. Dobrze dobrana karta może stanowić wygodne narzędzie finansowe, źle wybrana – kosztowną pułapkę długu.
