Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej — kto musi je wykupić
W większości przypadków ubezpieczenie firmy nie jest obowiązkowe, choć niektóre zawody tego wymagają. Wiąże się to z podwyższonym ryzykiem wyrządzenia szkody osobom trzecim — zarówno w zakresie mienia jak i zdrowia. Obowiązkowe OC firmy muszą wykupić między innymi:
- biura rachunkowe
- radcy prawni
- agenci ubezpieczeniowi
- notariusze
- detektywi
- inżynierowie budowlani
- osoby związane ze służbą zdrowia
W przypadku pozostałych przedsiębiorców decyzja należy do nich samych i stanowi opcję zabezpieczającą przed nieprzewidzianymi sytuacjami. Dotyczy to także ubezpieczenia małej firmy, gdzie konieczność wypłacenia odszkodowania za wyrządzone szkody może pociągnąć za sobą upadek biznesu. Brak polisy nie wiąże się z sankcjami prawnymi, ale ryzyko finansowe spoczywa w całości na przedsiębiorcy.
Główne typy polis w zależności od charakteru odpowiedzialności
Ubezpieczenie majątku firmy może przybrać charakter deliktowy, kontraktowy albo deliktowo-kontraktowy. Różnią się one zakresem odpowiedzialności i sytuacjami objętymi ochroną.
Ubezpieczenie deliktowe
Ubezpieczenie deliktowe dotyczy sytuacji trudnych do przewidzenia, ale za które przedsiębiorca musi ponieść konsekwencje prawne. Obejmuje ono przede wszystkim uszkodzenie mienia, zdrowia lub nawet utratę życia osób trzecich. Nawet jeżeli firma nie odpowiada bezpośrednio za zdarzenie, ponosi odpowiedzialność za jego skutki — na przykład gdy klient doznał urazu na terenie siedziby firmy lub wskutek użytkowania produktu.
Ubezpieczenie kontraktowe
W przypadku ubezpieczenia kontraktowego mamy do czynienia ze stratami związanymi z niedotrzymaniem warunków umowy pomiędzy przedsiębiorcą a kontrahentem. Jeżeli firma nie wywiąże się z umowy lub wykona swoją pracę niewystarczająco starannie, może ponieść tego konsekwencje. Polisa kontraktowa chroni przed roszczeniami z tytułu opóźnień, wadliwego wykonania usługi lub dostarczenia niezgodnego z zamówieniem towaru.
Ubezpieczenie deliktowo-kontraktowe
Ubezpieczenie deliktowo-kontraktowe to połączenie dwóch powyższych typów. Zazwyczaj zdarza się też tak, że firmy decydują się właśnie na takie połączenie, czyli pełen pakiet ubezpieczenia względem różnych nieprzewidzianych sytuacji i w razie strat za wykonaną nieodpowiednio pracę. Daje to kompleksową ochronę bez konieczności wykupowania dwóch oddzielnych polis.
Zakres ochrony dostępny dla przedsiębiorstw
Jedną z najpopularniejszych form ochrony jest ubezpieczenie majątkowe dla firm. Zazwyczaj obejmują one ochronę budynków, maszyn, urządzeń, produktów oraz towarów przeznaczonych na sprzedaż. Firmę można też ubezpieczyć od utraty zysku, a także zdecydować się na kompleksowe zabezpieczenie majątku, ubezpieczenie pracowników czy samochodów firmowych.
Zdarzenia objęte standardową polisą majątkową
Standardowa polisa obejmuje najróżniejsze grupy zdarzeń, które mogą się przyczynić do dokonania szkód, jak:
- kradzież
- pożar
- powódź
- wybuch
- wandalizm
- szkody elektryczne
- uszkodzenia spowodowane gradem lub huragany
- zalanie wskutek awarii instalacji wodociągowej
Dokładny katalog zdarzeń zależy od pakietu wybranego przez przedsiębiorcę — polisy podstawowe obejmują najczęstsze ryzyka, rozszerzone mogą dodatkowo chronić przed szkodami rzadziej występującymi.
Czynniki wpływające na koszt polisy firmowej
Cena ubezpieczenia będzie zależała od kilku czynników. Po pierwsze od podstawowej składki, jaką proponuje dane towarzystwo ubezpieczeniowe, po drugie od tego, jakie warunki nas interesują i od czego chcemy ubezpieczyć firmę, co też może w pewien sposób podnieść koszty.
Wysokość rocznego obrotu
Jednym z warunków stawianych przez ubezpieczycieli jest wysokość rocznego obrotu, który nie przekracza 2 mln złotych — poniżej tej wartości firmy często mogą skorzystać z uproszczonych procedur i niższych składek. Zazwyczaj bywa tak, że proponowane warunki dla dużych firm są lepsze niż ubezpieczenia dla małych firm, ale z drugiej strony, im większa firma, tym większa składka ubezpieczenia.
Branża i profil działalności
Przy ustalaniu ogólnych wytycznych i wysokości takiej składki bierze się zazwyczaj pod uwagę dwa kryteria: branżę, w której działa firma oraz zakresy ubezpieczenia i prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. Co za tym idzie, oferty i warunki mogą się między sobą różnić, a ubezpieczenie OC dla firmy usługowej będzie inne niż ubezpieczenie OC dla firmy produkcyjnej. Firmy prowadzące działalność opartą na pracy biurowej zapłacą mniej niż te, które wykorzystują ciężki sprzęt lub substancje chemiczne.
Świadomy wybór polisy firmowej
Wybór polisy ubezpieczeniowej firmy nie jest łatwy, ale to, o czym powinniśmy pamiętać, to niepodejmowanie decyzji bez dokładnego przemyślenia. Ubezpieczenie ma ratować firmę i minimalizować ewentualne zagrożenia, a posiadanie go dla samego posiadania nie ma większego sensu. Trzeba być tego świadomym i wcześniej dokładnie przyjrzeć się ofertom poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych.
Przed wyborem warto porównać nie tylko ceny, ale też szczegółowe zapisy w ogólnych warunkach ubezpieczenia — niektóre polisy mogą wykluczać zdarzenia, które w danej branży występują często. Pomocne może okazać się również wprowadzenie oszczędności w firmie poprzez dopasowanie ochrony ubezpieczeniowej do realnych potrzeb, bez przepłacania za zbędne rozszerzenia.
