Raty równe a raty malejące – czy się różnią? dla kogo raty malejące a dla kogo raty równe?

Chcesz wziąć kredyt, ale nie wiesz, jak dopasować ofertę banków do swoich potrzeb i możliwości? Zastanawiasz się, czym się różnią raty równe od malejących? Nie wiesz, które z nich są dla Ciebie? Przeczytaj nasz poradnik, a znajdziesz odpowiedź na nurtujące Cię pytania.

• Czym jest rata kredytu?
• Rata równa kredytu
• Rata malejąca
• Raty równe a raty malejące – czy się różnią?
• Raty równe czy malejące?

Czym jest rata kredytu?

Zanim odpowiemy sobie na pytanie, czym się różnią raty równe od malejących i co jest najlepsze dla kogo, warto wytłumaczyć, czym właściwie jest rata kredytu, czy mówiąc inaczej – co się na nią składa:

• część kapitałowa – to dokładanie ta kwota, która jest pożyczana od banku. Spłacając ją sprawiamy, że z miesiąca na miesiąc zmniejsza się nasze zadłużenie,
• część odsetkowa – to koszt udzielenia kredytu – po prostu wynagrodzenie dla banku. Na niego składa się oprocentowanie zaciągniętego kredytu, którego wysokość wynika z marży i stawki referencyjnej (WIBOR – kredyt w PLN, EURIBOR – w euro i LIBOR – we franku szwajcarskim i dolarach amerykańskich).

Tak więc uproszczając, wystarczy zapisać to: rata kredytu = część kapitałowa + część odsetkowa.

Rata równa kredytu

W przypadku kredytów konsumpcyjnych możemy skorzystać najczęściej tylko z rat równych, a przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jest to najczęściej wybierana opcja. Czym się to objawia? Co miesiąc spłaca się ratę uśrednioną, annuitetową. Oczywiście nie jest tak w 100 procentach. Należy pamiętać, że aby raty były stałe musiałby nie zmieniać się WIBOR. A tutaj jak wiadomo różnie bywa.

W przypadku zaciągania kredytu z ratami równymi przez pierwsze lata większą część raty stanowią odsetki. Tak więc najpierw wynagradza się bank, dopiero później realnie zaczyna się spłacać zadłużenie. W racie są więc odsetki liczone od kwoty, jaka wciąż pozostaje do spłacenia i to do nich doliczany jest jakiś procent kapitału, aby wyrównać comiesięczną kwotę.

Rata malejąca

Rata malejąca nazywana też kapitałową polega na tym, że z miesiąca na miesiąc maleje jej wysokość. Część kapitałowa wyliczana jest na podstawie podzielenia kwoty kredytu na ilość miesięcy, na jaki ma zostać zaciągnięty. Z kolei część odsetkowa jest liczona z tego, co z miesiąca na miesiąc pozostaje do spłaty w kapitale. To pozwala więc na zapłatę każdego miesiąca niższej raty. Wiadomo jednak, że zmiany w WIBOR będą tutaj ważne. Rata będzie maleć jeśli pozostanie niezmienny lub zmaleje, ale jak wzrośnie może się nawet okazać, że nagle kolejna rata będzie wyższa od poprzedniej.

Raty równe a raty malejące – czy się różnią?

Podsumowując, raty malejące tym się różnią od stałych, że z miesiąca na miesiąc maleje ich wysokość. Co więcej, w przypadku rat uśrednionych początkowo spłaca się w dużej mierze odsetki, a nie kapitał. Przez to sumarycznie koszt kredytu jest wyższy, gdyż są one liczone z miesiąca na miesiąc od kwoty pozostałej do spłaty, która wcale zbytnio nie maleje.

Raty równe czy malejące?

Uważa się raty równe za mniej ryzykowne. Przede wszystkim z uwagi na to, że przez pierwsze miesiące – najczęściej przez 11 lat, rata taka jest znacznie niższa niż w przypadku malejących. Właśnie dlatego znacznie łatwiej jest ją spłacać, niezależnie od zmian w domowym budżecie.

Co więcej, żeby otrzymać kredyt z ratą równą, potrzebna jest mniejsza zdolność kredytowa. Wiele osób ceni raty równe za to, że lepiej jest im zarządzać finansami osobistymi, gdy mają co miesiąc tyle samo do zapłaty.

Znacznie łatwiej jest dostać wyższą kwotę kredytu, gdy wybierze się raty równe. Problemem może być nadpłata raty kredytu lub chęć jego wcześniejszego spłacenia w przypadku zobowiązania z ratą stałą. Często banki niechętnie do tego podchodzą, wymagają aneksu do umowy lub nawet – płacenia za możliwość wcześniejszej spłaty.