Czym jest kredyt dewizowy i jak funkcjonuje
Kredyt walutowy (zwany również dewizowym) to zobowiązanie udzielane w obcej walucie — najczęściej w euro lub frankach szwajcarskich. Główną zaletą takiego rozwiązania jest z reguły niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów w złotych. Jednak podstawowym ryzykiem pozostaje zmienność kursów walut, która bezpośrednio wpływa na wysokość miesięcznych rat. Wzrost kursu waluty oznacza automatycznie wzrost zobowiązania w przeliczeniu na złotówki, co może w krótkim czasie znacząco podwyższyć rzeczywisty koszt spłaty.
Jak rekomendacja S ograniczyła dostępność kredytów dewizowych
W 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S, która radykalnie zmieniła zasady udzielania kredytów walutowych w Polsce. Zgodnie z jej zapisami, osoby otrzymujące wynagrodzenie w złotówkach nie mogą wnioskować o kredyt w obcej walucie. Odwrotna sytuacja dotyczy także Polaków zarabiających w euro, frankach czy dolarach — nie mogą oni ubiegać się o kredyt złotówkowy. Zasada ta obejmuje wszystkich potencjalnych kredytobiorców bez względu na wysokość osiąganych dochodów, co w praktyce oznacza konieczność posiadania stałych wpływów w danej walucie już przed złożeniem wniosku o kredyt dewizowy.
Jakie dokumenty potrzebne są do uzyskania kredytu w obcej walucie
Podstawowym wymogiem pozostaje wykazanie stałych dochodów w walucie, w której ma być udzielony kredyt. Potencjalny kredytobiorca składa standardowy pakiet dokumentów — umowę o pracę oraz zaświadczenie o wynagrodzeniu, które muszą być przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłego. Dodatkowo bank wymaga zagranicznych deklaracji podatkowych, wyciągu z rachunku bankowego prowadzonego w danej walucie oraz dowodu tożsamości. Osoby długotrwale zatrudnione za granicą powinny także dostarczyć informację o swojej historii kredytowej z zagranicznego odpowiednika Biura Informacji Kredytowej — w wielu krajach działa to poprzez systemy typu SCHUFA (Niemcy) czy Experian (Wielka Brytania). Taki raport pozwala bankowi ocenić rzeczywistą zdolność kredytową w kontekście wcześniejszych zobowiązań.
Porównanie kredytu dewizowego i złotówkowego w praktyce
Rekomendacja S właściwie zdecydowała za kredytobiorców — wybór waluty kredytu wynika wprost z waluty wynagrodzenia. Większość zobowiązań dewizowych dotyczy kredytów długoterminowych, zwłaszcza hipotecznych. Problem pojawia się w momencie, gdy kredytobiorca zmienia miejsce pracy i wraca do Polski, tracąc źródło dochodów w obcej walucie. Wówczas niezbędne staje się przewalutowanie kredytu — procedura rzadko dostępna w standardowej ofercie banków. Wiąże się ona zazwyczaj z dodatkowymi opłatami (prowizja od kwoty pozostającej do spłaty, koszt wyceny nieruchomości, opłata za zmianę wpisu w księdze wieczystej). Warto przy tym szczegółowo przeanalizować umowę przed podpisaniem, by w razie przyszłej zmiany warunków finansowania nie spotkać się z odmową banku lub nieopłacalnymi warunkami przewalutowania.
