Wzięcie chwilówki nie przedstawia problemów, ale ze spłatą już nie zawsze jest tak łatwo. Co zrobić, jeśli mamy z tym kłopoty?
- Wydłuż okres spłaty
- Rozłóż spłatę na raty
- Czy warto wziąć pożyczkę na spłatę pożyczki
- Czy starać się o kredyt konsolidacyjny
- Na czym polega upadłość konsumencka
Wydłuż okres spłaty
Jednym z rozwiązań problemu z chwilówkami jest wydłużenie okresu spłaty. Trzeba jednak pamiętać o tym, że ta opcja nie jest tania. Przedłużenie spłaty chwilówki to koszt nawet 300 złotych miesięcznie. Dlatego nie jest to polecane rozwiązanie na dłuższą metę.
Owszem, to możliwość, którą warto wziąć pod uwagę, jeżeli w danym miesiącu nie możemy spłacić całej kwoty, ale dysponujemy wystarczającymi środkami finansowymi, by móc sobie pozwolić na jednorazowe przedłużenie. Przeciąganie tego na kilka miesięcy z pewnością nie będzie się już opłacać. Nakład naszych środków wymagany przy tej procedurze może znacznie przekroczyć wartość chwilówki, co oczywiście nie jest dla nas korzystną sytuacją.
Firma pożyczkowa często nie informuje wprost o rzeczywistych kosztach rolowania. W praktyce opłata za każde przedłużenie spłaty może sięgać 30–40% początkowej kwoty zobowiązania. Jeśli pożyczka opiewa na 1000 zł, dwukrotne przesunięcie terminu może wygenerować dodatkowe koszty rzędu 600–800 zł — więcej niż pierwotny dług. Z tego powodu przedłużanie terminu spłaty powinno być traktowane jako rozwiązanie awaryjne, stosowane wyłącznie wtedy, gdy brak alternatyw na najbliższy miesiąc.
Rozłóż spłatę na raty
Innym wyjściem z sytuacji jest rozłożenie spłaty na raty. Należy złożyć wniosek, który powinien zawierać uzasadnioną prośbę. Nasza niemożność spłaty chwilówki w terminie musi być dobrze umotywowana i klarownie usprawiedliwiona we wniosku. Oczywiście musimy liczyć się z tym, że nie zawsze nasz wniosek spotka się z akceptacją.
W większości firm pożyczkowych procedura ratalnej spłaty dostępna jest po spełnieniu określonych warunków: brak wcześniejszych zaległości, złożenie pisemnego oświadczenia o przyczynach przejściowej niewypłacalności oraz przedstawienie proponowanego harmonogramu spłat. Warto we wniosku podać konkretną liczbę rat oraz kwotę, jaką jesteśmy w stanie uiszczać miesięcznie. Im bardziej szczegółowy i realistyczny plan, tym większa szansa na pozytywną odpowiedź. Niektóre instytucje wymagają dodatkowo potwierdzenia dochodów lub oświadczenia o majątku.
Czy warto wziąć pożyczkę na spłatę pożyczki
Wiele osób, mających problem z terminową spłatą, zaciąga następną pożyczkę, by spłacić poprzednią. Czy taka strategia ma w ogóle sens? Owszem, w pewnych sytuacjach może się sprawdzić, ale trzeba być z tym bardzo ostrożnym, żeby, zamiast się z niej wydobyć, nie wpadać coraz głębiej w spiralę zadłużenia. Zaciągając kolejne finansowe zobowiązania możemy jeszcze powiększyć swoje problemy, jeżeli nie będziemy uważni.
Jeżeli zadłużenie nie przekracza 3000 zł, można rozważyć wzięcie następnej darmowej chwilówki, aby spłacić tę obecną. Jeśli dług nie przekracza 20 000 zł można też wziąć pod rozwagę zaciągnięcie pozabankowej pożyczki na dłuższy okres, na przykład kilka lat. Łatwiej będzie spłacać co miesiąc te kilkaset złotych niż teraz uregulować wszystkie długi za jednym zamachem.
Przy wyborze nowej pożyczki na spłatę starej należy zwrócić uwagę na kilka elementów. Po pierwsze — faktyczne RRSO musi być niższe niż w bieżącym zobowiązaniu, inaczej tylko zwiększamy koszty. Po drugie — okres spłaty powinien być dostosowany do naszych comiesięcznych możliwości finansowych, a nie jedynie do chęci jak najszybszego zamknięcia długu. Jeśli rata nowej pożyczki przewyższa nasze możliwości, ryzykujemy powtórzeniem sytuacji. Po trzecie — warto upewnić się, że w umowie nie ma dodatkowych ukrytych opłat za wcześniejszą spłatę lub rozwiązanie umowy. Pożyczka ratalną z niższym RRSO i dłuższym okresem spłaty może faktycznie odciążyć budżet domowy, ale wymaga rzetelnej analizy ofert i porównania kosztów całkowitych.
Czy starać się o kredyt konsolidacyjny
Owszem, kredyt konsolidacyjny może być dobrym sposobem na wyjście z kłopotliwej sytuacji. Można wiele zobowiązań zamienić na jedno, spłacane w ratach. Problem w tym, że, aby otrzymać taki kredyt, trzeba mieć dobrą historię kredytową i stały udokumentowany dochód powyżej 1900 zł netto, a banki dość niechętnie godzą się na konsolidację chwilówek.
Banki traktują zobowiązania pozabankowe jako wysoce ryzykowne, co przekłada się na surowsze kryteria oceny zdolności kredytowej. Standardowo wymagane jest potwierdzenie zatrudnienia na umowę o pracę, brak negatywnych wpisów w BIK oraz KRD, a także udział środków własnych lub dodatkowe zabezpieczenie. Jeśli mamy wiele aktywnych chwilówek, bank może zażądać wcześniejszej spłaty części z nich z własnych środków, nim udzieli konsolidacji. W praktyce konsolidacja chwilówek w banku ma sens dopiero wtedy, gdy łączne zadłużenie nie przekracza 15 000 zł i dysponujemy stabilnym dochodem dokumentowanym przez co najmniej trzy miesiące. Niektóre instytucje finansowe oferują tzw. pożyczki konsolidacyjne pozabankowe — ich warunki są łagodniejsze, ale oprocentowanie często znacznie wyższe niż w banku.
Na czym polega upadłość konsumencka
Ostatecznością jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest to postępowanie sądowe przewidziane z myślą o osobach fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stały się niewypłacalne.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej umożliwia zwolnienie dłużnika z zobowiązań. Chodzi w tym o to, by zamiast indywidualnych postępowań sądowych, roszczenia zostały skumulowane w jednym. By roszczeniom wierzycieli stało się zadość, dochodzi do sprzedaży części lub całości majątku dłużnika. Nie jest to zatem łatwe ani wygodne rozwiązanie — pozostaje ostatecznością, stosowaną, gdy zawiodą wszelkie inne środki.
Procedura upadłości konsumenckiej obejmuje dwa warianty: postępowanie likwidacyjne oraz postępowanie z planem spłaty wierzycieli. W pierwszym przypadku syndyk sprzedaje majątek dłużnika i rozdziela uzyskane środki między wierzycieli proporcjonalnie do wysokości roszczeń. Drugi wariant przewiduje ustalenie planu ratalnej spłaty na okres do siedmiu lat, w którym dłużnik oddaje określony procent swoich dochodów. Po zakończeniu postępowania — jeśli dłużnik wywiązał się z narzuconych obowiązków — nieuregulowane zobowiązania ulegają umorzeniu. Warto jednak pamiętać, że wpis o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej pozostaje w rejestrach przez wiele lat i może znacznie utrudnić przyszły dostęp do kredytów, umów najmu czy niektórych form zatrudnienia.
Aby sąd ogłosił upadłość konsumencką, muszą być spełnione trzy przesłanki: niewypłacalność dłużnika (brak możliwości regulowania wymagalnych zobowiązań pieniężnych), brak winy w doprowadzeniu do stanu niewypłacalności (postępowanie wymaga wykazania, że zaciągnięcie długów nie było efektem rażącego niedbalstwa lub złej woli) oraz uzasadnione przekonanie, że upadłość umożliwi uporządkowanie sytuacji finansowej. Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej składa się do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika. Do wniosku należy dołączyć: wykaz majątku i zobowiązań, wykaz dochodów i wydatków, oświadczenie o przyczynach niewypłacalności oraz dokumenty potwierdzające sytuację materialną.
