Ocena wiarygodności finansowej przez instytucje kredytowe
Zdolnością kredytową nazywamy ocenę wiarygodności finansowej wnioskodawcy. Analizują ją wszystkie banki, szczególnie przed udzieleniem zobowiązania na wysoką kwotę i długi okres kredytowania — dotyczy to zwłaszcza kredytów hipotecznych. Dzięki analizie tego wskaźnika banki określają, jaka jest miesięczna nadwyżka finansowa kredytobiorcy i czy pozwoli ona na regularne spłacanie raty. Jeśli kredyt zbyt mocno obciąży domowy budżet, instytucja wydaje decyzję odmowną.
Analiza ilościowa i jakościowa przy ocenie zdolności
Badanie zdolności kredytowej można podzielić na analizę ilościową i jakościową. Ilościowa dotyczy sytuacji finansowej — banki oceniają dochody, miesięczne wydatki oraz ewentualne zobowiązania. Forma zatrudnienia teoretycznie nie jest przeszkodą, jednak większe szanse na przyznanie kredytu, szczególnie hipotecznego, mają osoby z umową o pracę. Banki sprawdzają, jak duża będzie finansowa nadwyżka, która będzie mogła pokryć spłatę raty.
Ocena jakościowa koncentruje się na sytuacji życiowej wnioskodawcy. Pod uwagę brane są: wiek, stan cywilny, wykształcenie, zajmowane stanowisko, staż pracy, liczba osób na utrzymaniu, sytuacja mieszkaniowa i majątkowa. Banki weryfikują też informacje w bazach BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jeśli znajdują się tam negatywne wpisy dotyczące zaległości lub niespłaconych zobowiązań, uzyskanie kredytu może być niemożliwe.
Narzędzia do szacowania maksymalnej kwoty kredytu
Jak obliczyć zdolność kredytową? Najlepiej skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych na stronach banków oraz porównywarek finansowych. Dzięki uzyskanym prognozom można dowiedzieć się, o jaką kwotę można realnie wnioskować. W tym celu należy wpisać: miesięczny dochód gospodarstwa domowego netto, okres kredytowania, liczbę osób w gospodarstwie domowym, oprocentowanie nominalne, typ rat (malejące lub równe), limity w rachunkach i na kartach kredytowych, a także raty podjętych kredytów i inne stałe zobowiązania miesięczne. Po chwili okaże się, jaką maksymalną kwotę możemy dostać w banku.
Sposoby na poprawę zdolności do zaciągnięcia kredytu
Zdolność kredytową można zwiększyć na kilka sposobów. Bardzo ważne jest spłacenie bieżących zobowiązań. Jeśli mamy ich kilka, warto rozważyć konsolidację kredytów, co odciąży domowy budżet i zmniejszy liczbę rat do spłaty. Jeśli jest taka możliwość, należy zabiegać o umowę o pracę na czas nieokreślony — taka forma zatrudnienia zwiększa wiarygodność finansową w oczach banku.
Bank może również patrzeć przychylniej na kredyt brany wspólnie z inną osobą. Dochody z dwóch stron zwiększą zdolność kredytową i dadzą bankom większe bezpieczeństwo, że zobowiązanie zostanie spłacone terminowo. Starając się o kredyt hipoteczny warto również zadbać o wysoki wkład własny. Banki przeważnie wymagają minimum 20% wartości nieruchomości. Im jednak będzie on wyższy, tym lepiej — to nie tylko pozytywnie wpłynie na zdolność kredytową, ale też zapewni lepsze warunki oprocentowania oraz niższe koszty dodatkowe.
