Pożyczki nigdy nie wygasają, nawet kiedy umiera osoba, która je zaciągnęła. Chociaż większość produktów finansowych jest teraz zabezpieczona, pojawiają się także takie, które żadnych form ochrony nie mają. Wtedy pojawiają się problemy, a decyzja co zrobić, należy do spadkobiorcy. Co więc dzieje się z pożyczkami, kiedy umierają pożyczkobiorcy?
- Pożyczka zabezpieczona – kto spłaca?
- Nieubezpieczona pożyczka – kto pokrywa koszty?
- Spłata pożyczki po śmierci małżonka
- Pożyczka otrzymana w spadku
- Odziedziczona pożyczka a brak spłat
Pożyczka zabezpieczona – kto spłaca?
W uprzywilejowanej pozycji są spadkobiercy, których krewni zdecydowali się na pożyczki z ubezpieczeniem. W takim przypadku koszty zaspokojenia są pokrywane właśnie z tej polisy, a spadkobiercy nie muszą spłacać kredytu. Na szczęście coraz więcej instytucji finansowych lub nawet parabanków wymaga dodatkowego zabezpieczenia na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę, choroby, która uniemożliwi spłatę zobowiązań czy właśnie śmierci. Większość banków nie udzieli nawet kredytu bez ubezpieczenia produktu finansowego. Warto z tego korzystać, ponieważ nie jest to duży koszt, a faktycznie może ochronić nas i spadkobierców przed trudną sytuacją. Opłata dodatkowa doliczana jest do miesięcznej raty, w związku z czym nie odczuwa jej się tak bardzo. Wysokość ubezpieczenia ustalana jest indywidualnie, ma na to wpływ okres kredytowania, ale i suma zobowiązania.
Nieubezpieczona pożyczka – kto pokrywa koszty?
Nieubezpieczonych pożyczek jest na szczęście coraz mniej, chociaż się zdarzają, głównie te o niewielkich kwotach, które przeznaczone miały być na cele konsumpcyjne. Pożyczka ta nie przepada i musi zostać spłacona przez spadkobierców. Są oni ustalani na podstawie testamentu, jeśli taki istnieje. Jeśli nie, pożyczkę muszą spłacić osoby, które dziedziczą ustawowo.
Spłata pożyczki po śmierci małżonka
W przypadku śmierci małżonka spłata pożyczki nie jest taka oczywista. Jeśli mąż wziął pożyczkę bez wiedzy żony, wtedy spłacają ją ci, bliscy, którzy po nim dziedziczą. Jeśli natomiast małżonka wyraziła zgodę na pożyczkę, wówczas jest ona pokrywana z majątku wspólnego.
Pożyczka otrzymana w spadku
Spadkobierca ma dwa wyjścia: może przyjąć spadek lub go odrzucić. W przypadku całkowitego odrzucenia spadku należy jednak liczyć się z tym, że spadkobierca nie otrzyma ani np. mieszkania czy samochodu, ale nie odziedziczy też długów. Spadek można także przyjąć bez ograniczenia odpowiedzialności. W tym przypadku spadkobierca otrzymuje majątek po bliskiej osobie, ale też jest zobowiązany do spłacenia zobowiązań pożyczkobiorcy. Jest jeszcze inna opcja. Spadek można przyjąć z dobrodziejstwem inwentarza. Co to oznacza? Że odpowiedzialność spadkobiercy jest ograniczona. Długi mogą maksymalnie wynosić tyle ile majątek dłużnika, nie więcej. Można więc nic nie stracić lub nawet zyskać, jeśli majątek przewyższa koszty spłaty pożyczki.
Odziedziczona pożyczka a brak spłat
Osoby, które przyjmą spadek, ale nie spłacą pożyczki, muszą liczyć się z uruchomieniem procedury windykacyjnej. Mało tego, bank lub inna instytucja finansowa będą wysyłać upomnienia i monity o spłacie zobowiązań, co zwiększy koszt pożyczki lub kredytu, zatem należy rozsądnie podejść do takiego tematu. Nieubezpieczone pożyczki niestety nigdy nie przepadają.
Zabezpieczone pożyczki oferują komfort, ponieważ polisy ubezpieczeniowe pokrywają ich koszty, chroniąc spadkobierców przed długami. Natomiast nieubezpieczone pożyczki przechodzą na spadkobierców, którzy muszą się z nimi uporać, często decydując o przyjęciu lub odrzuceniu spadku. Warto rozważyć wszystkie opcje, zważywszy na potencjalne konsekwencje, jakie niesie ze sobą dziedziczenie długów.
