definicja cesji umowy leasingowej
Jeśli leasingobiorca nie może z jakichś powodów lub nie chce kontynuować umowy, może zdecydować się między innymi na cesję leasingu, co jest dużo korzystniejszą opcją niż np. przerwanie umowy przed jej zakończeniem. Cesja umowy leasingu polega na przeniesieniu praw i obowiązków dotychczasowego leasingobiorcy na rzecz nowego zainteresowanego. Jest to umowa cywilnoprawna między wierzycielem (nazywanym w tej sytuacji cedentem) a nabywcą wierzytelności (cesjonariuszem). W ten sposób zobowiązania przechodzą na kolejną osobę lub firmę bez konieczności wcześniejszego rozwiązywania dotychczasowej umowy.
Cesja różni się od wykupu leasingu — w przypadku cesji nowy podmiot wchodzi w prawa i obowiązki poprzednika, podczas gdy wykup oznacza całkowite zakończenie umowy poprzez jednorazową spłatę pozostałej wartości. Cedent odpowiada solidarnie z cesjonariuszem przez pierwsze miesiące po przeniesieniu zobowiązań, co stanowi zabezpieczenie dla firmy leasingowej. Umowa cesji wymaga zgody wszystkich trzech stron: dotychczasowego leasingobiorcy, nowego podmiotu oraz leasingodawcy.
przebieg procedury cesji
Przede wszystkim leasingobiorca musi zorientować się jakie warunki cesji ma firma finansująca samochód i jak można ją przeprowadzić. Następnie należy znaleźć nowy podmiot lub osobę, które będą zainteresowane przejęciem umowy. Cesja w każdym przypadku ustalana jest indywidualnie.
Aby przeniesienie zobowiązania mogło dojść do skutku, konieczne jest uiszczenie opłaty manipulacyjnej na rzecz finansującego. Standardowo jest to koszt od 500 do 1000 zł, chociaż zdarza się, że więcej — to zależy od ustaleń z konkretną firmą leasingową. Należy ponadto ustalić wymagania wobec nowego leasingobiorcy, ustalić co stanie się z ochroną ubezpieczeniową pojazdu, czy przejdzie ono na nowego nabywcę, czy zwrócone zostaną pieniądze za pozostały okres. Konieczne będzie także obliczenie pozostałych do końca okresu umowy rat leasingu.
dokumenty wymagane przez firmę leasingową
Nowy leasingobiorca musi przedstawić podobne dokumenty jak przy zawieraniu standardowej umowy. W przypadku osoby fizycznej będzie to zazwyczaj:
- dowód osobisty lub paszport
- zaświadczenie o dochodach
- zaświadczenie z banku o historii rachunku (wyciągi z ostatnich miesięcy)
- oświadczenie majątkowe
Jeśli cesjonariuszem jest firma, dodatkowo wymagane są dokumenty rejestrowe działalności, sprawozdania finansowe za ostatnie okresy rozliczeniowe oraz potwierdzenie braku zaległości w ZUS i US. Firma leasingowa może również zażądać dokumentacji technicznej pojazdu oraz protokołu z oględzin stanu samochodu przed przeniesieniem umowy.
skuteczne wyszukiwanie cesjonariusza
Największe możliwości daje Internet. Nie brakuje osób, które zainteresowane są cesją leasingu samochodu. Najczęściej leasingobiorcy udostępniają ogłoszenia w sieci, w których przedstawiają przedmiot umowy. Im lepszy stan samochodu, tym większe szanse, że ktoś będzie chciał przejąć pojazd i kontynuować umowę leasingu.
Warto korzystać z wyspecjalizowanych portali motoryzacyjnych, które mają dedykowane sekcje dla cesji leasingu. Dobrze przygotowane ogłoszenie powinno zawierać szczegółowe informacje o pojeździe: markę, model, przebieg, stan techniczny, wysokość pozostałych rat oraz okres trwania umowy. Przydatne są również zdjęcia w dobrej jakości prezentujące samochód z różnych stron. Im więcej informacji podasz w ogłoszeniu, tym mniej pytań od potencjalnych zainteresowanych i szybszy proces selekcji kandydatów.
negocjacje z potencjalnym nabywcą
Po znalezieniu zainteresowanej osoby warto ustalić szczegóły dotyczące:
- podziału kosztów opłat manipulacyjnych
- rozliczenia wpłaconej wcześniej kaucji (jeśli była wymagana)
- rozliczenia polisy ubezpieczeniowej — czy cesjonariusz przejmie istniejącą umowę, czy zawrze nową
- stanu pojazdu i ewentualnych napraw przed przekazaniem
Niektórzy cedenci oferują zniżkę w postaci przejęcia części opłat za cesję lub pokrycia drobnych napraw, aby przyspieszyć transakcję. Należy jednak pamiętać, że finalna decyzja o zaakceptowaniu nowego leasingobiorcy należy zawsze do firmy leasingowej, która weryfikuje jego zdolność kredytową i wypłacalność.
uzasadnione przesłanki dla cesji
Zazwyczaj okres leasingu samochodu wynosi co najmniej 2–3 lata. W tym czasie różne rzeczy mogą się wydarzyć. Zrywanie umowy leasingu jest mniej korzystne, dlatego lepiej korzystać z cesji umowy. Z reguły jest to opłacalne w kilku przypadkach.
Przeniesienie zobowiązań najczęściej dotyczy sytuacji, kiedy leasingobiorca znalazł się w trudnej sytuacji finansowej i nie jest w stanie spłacać rat lub chce zmienić przedmiot leasingu. Może też dojść do przekształceń właścicielskich w firmie przez co niemożliwe będzie kontynuowanie umów na obecnych warunkach. W takich sytuacjach cesja umowy jest często konieczna, ale i opłacalna, szczególnie dla leasingobiorcy.
rozwiązanie umowy a cesja — porównanie kosztów
Wcześniejsze rozwiązanie umowy leasingowej wiąże się z karami umownymi, które mogą wynosić od kilku do kilkunastu procent wartości niespłaconych rat. W przypadku leasingu operacyjnego dodatkowo trzeba zwrócić samochód firmie leasingowej, co oznacza utratę możliwości korzystania z pojazdu.
Cesja natomiast pozwala na:
- uniknięcie kar za wcześniejsze rozwiązanie umowy
- przeniesienie odpowiedzialności za pozostałe raty na cesjonariusza
- odzyskanie części wpłaconej wcześniej kaucji (w zależności od ustaleń z nowym leasingobiorcą)
- uniknięcie negatywnego wpływu na historię kredytową
Całkowity koszt cesji (opłaty manipulacyjne, ewentualne koszty notarialne, przeglądy techniczne pojazdu) zazwyczaj nie przekracza 1500–2000 zł, podczas gdy kary za wcześniejsze rozwiązanie mogą sięgać nawet kilkunastu tysięcy złotych przy droższych pojazdach.
wady i ograniczenia cesji
Mimo licznych zalet cesja umowy leasingowej ma również pewne istotne ograniczenia. Nie każda firma leasingowa dopuszcza taką możliwość — niektóre w ogóle nie przewidują cesji w swoich warunkach umownych, inne dopuszczają ją tylko w wyjątkowych sytuacjach.
odpowiedzialność solidarna cedenta
W większości przypadków dotychczasowy leasingobiorca odpowiada solidarnie z nowym przez określony czas (zwykle od 3 do 6 miesięcy). Oznacza to, że jeśli cesjonariusz przestanie spłacać raty, firma leasingowa może dochodzić należności od pierwotnego leasingobiorcy. To rozwiązanie zabezpiecza leasingodawcę przed nierzetelnym cesjonariuszem.
trudności w znalezieniu chętnego
Im mniej atrakcyjne warunki umowy (wysokie raty, długi pozostały okres spłaty, pojazd w gorszym stanie), tym trudniej znaleźć chętnego do przejęcia zobowiązań. W niektórych przypadkach cedent musi zaproponować dodatkowe korzyści finansowe, co zmniejsza opłacalność całej operacji.
czasochłonność procedury
Pełna procedura cesji — od znalezienia chętnego, przez weryfikację przez firmę leasingową, po podpisanie umowy — może zająć od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. W tym czasie cedent musi regularnie spłacać raty, co w sytuacji problemów finansowych może być obciążające.
