Firmy korzystają z różnych źródeł finansowania bieżących potrzeb, a jednym z nich jest kredyt w rachunku bieżącym. Biorąc pod uwagę, że wielu klientów płaci z opóźnieniem, może to negatywnie wpłynąć na kondycję finansową przedsiębiorstw sprzedających różnego rodzaju towary lub będących usługodawcami. Warto zatem być przygotowanym na tego typu sytuacje, aby ustrzec się przed poważnymi problemami z płynnością.
- Mechanizm działania kredytu obrotowego
- Istotne zapisy umowy kredytowej
- Czy warto korzystać z kredytu w rachunku
Mechanizm działania kredytu obrotowego
Jest to jeden z najwygodniejszych sposobów zarządzania bieżącą płynnością finansową firmy. Kredyt ten krótkotrwale zwiększa stan gotówki na koncie firmowym, która pozostaje do dyspozycji przedsiębiorstwa. Pieniądze te można wykorzystać na dowolny cel – przykładem może być finansowanie zakupu niezbędnych materiałów lub towarów wykorzystywanych do produkcji, czy też uregulowanie aktualnych zobowiązań handlowych.
Co trzeba zrobić, aby móc korzystać z takiego kredytu? Przede wszystkim należy posiadać rachunek bankowy. Co ciekawe, w przypadku małych firm nie musi to być nawet konto firmowe – wystarczy osobiste konto właściciela. Wiele banków wymaga jednak, by rachunek ten istniał przynajmniej od trzech miesięcy. Nie bez znaczenia jest także wysokość posiadanej zdolności kredytowej – im wyższa, tym większy limit kredytowy bank może przyznać.
Bank oceniając wniosek analizuje również wysokość obrotów na rachunku w ostatnich miesiącach oraz regularność wpływów. Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą mogą zatem skorzystać z konta osobistego na potrzeby firmowe, pod warunkiem że wykazują na nim stabilne obroty związane z prowadzoną działalnością.
Istotne zapisy umowy kredytowej
W praktyce kredyt w rachunku bieżącym działa podobnie jak zwiększony debet, jednak nie jest to to samo. Oznacza to, że w porozumieniu z bankiem ustalamy limit zadłużenia, jaki może pojawić się na rachunku. Co istotne – nie istnieje żaden ustalony harmonogram spłaty takiego kredytu. Zadłużenie zmniejsza się z każdym wpływem na rachunek. W momencie, gdy „zwrócimy” część zadłużenia, automatycznie możemy na nowo z tej nadwyżki korzystać.
Aby ustalić wysokość kredytu obrotowego na rachunku bankowym, bank bierze pod uwagę poziom zdolności kredytowej przedsiębiorstwa, wysokość obrotów na rachunku oraz zabezpieczenia spłaty kredytu, jakimi dysponuje firma. Stali klienci, którzy od dłuższego czasu korzystają z usług danego banku, mogą liczyć na specjalne warunki korzystania z kredytu obrotowego. Pozostałe firmy mogą zwykle zawrzeć taką umowę na rok, a następnie ją przedłużyć, jeśli nie ma żadnych przeciwwskazań ze strony banku.
Warto zwrócić uwagę na prowizję od uruchomienia kredytu, która może wynosić od 0% do nawet 3% przyznanego limitu. Niektóre banki pobierają również opłatę za niewykorzystany limit – najczęściej w wysokości 0,5–1% rocznie od kwoty, której przedsiębiorca nie użył. Dokładne sprawdzenie warunków umowy pozwala uniknąć nieprzewidzianych kosztów.
Czy warto korzystać z kredytu w rachunku
Oczywiście nie ma nic za darmo i podobnie jak każdy inny kredyt, także kredyt w rachunku bieżącym jest obciążony odsetkami. Na szczęście nie są to koszty stałe – ich wysokość zależy od wielkości zadłużenia. Jeśli więc na rachunek firmowy lub konto osobiste (w przypadku małej firmy) stale wpływają pieniądze, to suma odsetek będzie niewielka. Przedsiębiorca ma zatem możliwość kontrolowania kosztów związanych z kredytem obrotowym.
Najczęściej z kredytu w rachunku bieżącym korzystają duże i średnie firmy. Nie należy też mylić tego produktu finansowego z debetem na koncie bankowym. Ta pierwsza opcja może zapewnić nam większą sumę pieniędzy, z których może korzystać nasza firma. Ponadto debet należy zwykle spłacić w ciągu 30 dni, natomiast kredyt obrotowy oferuje większą elastyczność w zarządzaniu środkami.
Szczególnie opłacalny jest w sytuacjach sezonowych wahań płynności – gdy firma potrzebuje sfinansować produkcję lub zakup towaru przed otrzymaniem zapłaty od kontrahentów. Dzięki elastycznej spłacie przedsiębiorca nie musi się martwić o sztywny harmonogram rat, jak w przypadku tradycyjnych kredytów.
