Czym jest kredyt obrotowy i na co można przeznaczyć środki
Właściciele przedsiębiorstw mogą zdecydować się na różne rodzaje zobowiązań finansowych: gotówkowy, hipoteczny, inwestycyjny lub obrotowy. Kredyt obrotowy dla firm stanowi zobowiązanie finansowe przeznaczone na bieżące wydatki, czyli aktualne potrzeby przedsiębiorstwa. Kredytobiorca może wydać otrzymaną sumę na dowolny cel (kredyt w rachunku bieżącym). Środki mogą zostać wykorzystane na towary niezbędne do prowadzenia działalności, materiały, surowce, wypłaty dla pracowników oraz spłaty wierzytelności. Przedsiębiorca powinien jednak zdawać sobie sprawę, że kredyt obrotowy można wziąć wyłącznie na spłatę nieprzeterminowanych zobowiązań.
Dwa warianty kredytu obrotowego
Kredyt obrotowy dostępny jest w dwóch wariantach, w zależności od ofert banku oraz potrzeby klienta. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym nazywany jest także kredytem odnawialnym, natomiast drugą jego formą jest kredyt obrotowy w rachunku kredytowym – przeznaczony do spłaty w ratach. Wybór odpowiedniego wariantu zależy od modelu zarządzania środkami w firmie oraz przewidywalności wydatków.
Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym
Przyznawany jest standardowo na okres 12 miesięcy, jednak po tym czasie istnieje możliwość przedłużenia go dwukrotnie, czyli w sumie do 36 miesięcy. Aby wziąć kredyt obrotowy w rachunku bieżącym, należy otworzyć osobne konto dla firmy. Przedsiębiorcy przyznawany jest określony limit zadłużenia. Potrzebne środki finansowe może on pozyskać do kwoty tego limitu. Późniejsze wpłaty na konto zmniejszają limit zadłużenia, co pozwala być na bieżąco z saldem oraz wydatkami. Rozwiązanie to przypomina mechanizm kredytu odnawialnego, w którym spłata automatycznie odnawia dostępność środków bez konieczności składania kolejnych wniosków.
Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym
Kredytobiorca musi przedstawić w banku biznesplan, w którym szczegółowo będzie opisany cel pożyczki. Po przyznaniu kredytu środków finansowych nie można spożytkować na inny niż jasno określony cel. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym wymaga otwarcia osobnego rachunku. Ta forma finansowania sprawdza się zwłaszcza przy zakupach celowanych — na przykład gdy przedsiębiorca planuje nabycie większej partii towaru lub materiałów produkcyjnych i potrzebuje potwierdzenia przeznaczenia środków.
Kiedy warto skorzystać z kredytu obrotowego
Kredyt obrotowy stanowi dobre rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy chcą zabezpieczyć firmę przed niezetelnymi kontrahentami. Środki uzyskane z kredytu obrotowego pomogą zapewnić płynność finansową, która może być decydująca dla utrzymania się na rynku. Kredyt obrotowy może okazać się wybawieniem, jeśli w firmie nagle pojawi się nieprzewidziany wydatek, na przykład zakup nowego sprzętu. Pomoże on uniknąć niepotrzebnych przestojów, które są bardzo niekorzystne dla przedsiębiorstwa, ponieważ utrudniają pracę. Dzięki kredytowi obrotowemu można uregulować bieżące wydatki związane z działalnością firmy. To rozwiązanie pozwoli uniknąć sięgania po pieniądze przedsiębiorstwa przeznaczone na inne cele.
Dla kogo kredyt obrotowy będzie najlepszy
Najbardziej skorzystają na nim przedsiębiorcy, których firma ma ustabilizowaną sytuację finansową i mogą wykazać historię dochodów na optymalnym poziomie. Z tego powodu nie poleca się brania kredytu obrotowego firmom dopiero rozpoczynającym działalność. Banki przy ocenie wniosku biorą pod uwagę historię rozliczeń, co oznacza że start-upy lub młode firmy mogą mieć trudności z uzyskaniem tego typu finansowania dla przedsiębiorstw. Kredyt obrotowy będzie najlepszym wyborem dla firm z sezonowością sprzedaży, gdzie występują okresy większego zapotrzebowania na kapitał obrotowy przy jednoczesnym opóźnieniu wpływów od kontrahentów.
Zasady spłaty kredytu obrotowego
W przypadku kredytu obrotowego w rachunku bieżącym instytucja bankowa nie narzuca odgórnie terminu spłaty należności. Każdy wpływ na konto odnawia część lub całość limitu. Kredytobiorca może więc ponownie korzystać z danych środków. Zwykle umowa kredytowa podpisywana jest na rok, a kiedy się kończy, można ją przedłużyć. Taka elastyczność pozwala na bieżące zarządzanie przepływem gotówki bez sztywnych harmonogramów wpłat.
Harmonogram spłaty w rachunku kredytowym
Kredyty obrotowe w rachunku kredytowym zaliczane są do kredytów krótko- i średnioterminowych, okres spłaty wynosi tu zwykle 3 lata. Rozwiązanie to przydatne w momencie chwilowego problemu z płynnością finansową. Spłata kredytu obrotowego w rachunku kredytowym dokonywana jest w ratach lub jednorazowo. Odsetki spłacane są w cyklach miesięcznych, a kapitał pod koniec okresu kredytowania. Taki model ułatwia prognozowanie wydatków i planowanie budżetu firmowego, ponieważ koszty obsługi zadłużenia są znane z góry.
