Zanim bank podejmie dezycję o przyznanie środków na zakup nieruchomości, dokładnie sprawdzi Twoją sytuację finansową, obliczy, czy jesteś w stanie spłacać kredyt hipoteczny przez najbliższych kilkadziesiąt lat. A co weźmie pod uwagę? I jakie dochody gwarantują otrzymanie tego zobowiązania?
- Jak dostać kredyt hipoteczny?
- Co to jest zdolność kredytowa, jak ją sprawdzić?
- Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa
Jak dostać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny umożliwia zakup mieszkania, domu czy innej, wskazanej w warunkach zobowiązania nieruchomości. Często jest jedyną szansą na to, aby zamieszkać we własnych czterech kątach czy zakupić przyszłą siedzibę firmy. Jest to jednak zadłużenie długoterminowe, opiewające na wysokie kwoty. Jak je dostać?
Na początku warto dokładnie przeanalizować oferty, w czym może pomóc porównywarka kredytów hipotecznych. W jednym miejscu sprawdzisz warunki oferowane w różnych bankach, będziesz wiedzieć, od czego zacząć. Tam, gdzie jest najniższe RRSO, będą też najniższe koszty. A im mniejsza suma całkowita do spłaty, tym większa szansa na to, że kredyt otrzymasz.
Natomiast gdy już zdecydujesz się na konkretną ofertę, podczas procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny trzeba przedłożyć szereg dokumentów. Związane są one zarówno z nieruchomością, jaką planujesz kupić, jak i Twoją sytuacją finansową. Na tej podstawie bank analizuje zdolność kredytową.
Co to jest zdolność kredytowa, jak ją sprawdzić?
Zdolność kredytowa jest to zdolność do spłaty całego zobowiązania, wraz ze wszystkimi kosztami, odsetkami. Co na nią wpływa? Nawet kilkadziesiąt różnych czynników, lecz do najważniejszych zalicza się wysokość wynagrodzenia oraz rodzaj stosunku pracy. Istotna jest Twoja sytuacja rodzinna, czy znajdują się osoby będące na Twoim utrzymaniu. Sprawdzane są inne zadłużenia, zobowiązania, wydatki. Po co? Aby obliczyć, czy koszty życia wraz z ratą kredytu nie przekroczą Twoich możliwości finansowych, zarobków.
Brana jest pod uwagę wysokość zobowiązania oraz to, na ile rat rozłożony jest kredyt. Im więcej, tym rata jest niższa, a Twoja zdolność kredytowa… wyższa. Aczkolwiek wyższe będą też całkowite koszty zadłużenia.
Oprócz tego bank analizuje Twoje wykształcenie, dane demograficzne. Porównuje je z kredytobiorcami o podobnych parametrach, sprawdza, jak wygląda Twoja sytuacja na ich tle.
Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa
A czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego przy niskich dochodach? To zależy od tego, jak wysokie jest to zobowiązanie, ile wynosi okres spłaty. Jaka jest Twoja historia kredytowa, czy miałeś kiedykolwiek problem ze spłatą innych zadłużeń.
I tutaj mamy złą wiadomość. Choć tak naprawdę trudno jest odpowiedzieć na pytanie, czy jest szansa otrzymania kredytu przy niskich dochodach, to można z dużą pewnością stwierdzić, że zarabiając najniższą krajową, jest to niemożliwe do zrealizowania. Dlaczego?
Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby zadłużenie nie wynosiło więcej niż połowę miesięcznych dochodów. Trudno jest to więc osiągnąć, gdy otrzymuje się minimalne wynagrodzenie. Jeśli jednak podejmiesz dodatkową pracę lub o wniosek będziesz starać się ze współkredytobiorcą, to zdolność kredytowa zwiększa się. Inaczej też będzie, gdy potrzebujesz stosunkowo niedużej kwoty, np. 100 000 zł. Każdorazowo, bez względu na wysokość dochodów, bank przeprowadza indywidualną analizę, dlatego warto spróbować.
