Co weryfikuje bank przed przyznaniem kredytu
Kredyt hipoteczny na dom czy mieszkanie zwykle zaciągany jest na kilkadziesiąt lat i opiewa na kilkaset tysięcy złotych. Nic więc dziwnego, że bank przed podjęciem decyzji dokładnie weryfikuje sytuację finansową, zawodową oraz osobistą swoich klientów. Instytucja finansowa sprawdza, czy klient żyje samotnie, czy ma rodzinę na utrzymaniu, jakie są jego zobowiązania finansowe oraz sposób dysponowania środkami – co analizowane jest przede wszystkim na podstawie wyciągu z konta bankowego.
Jednak to, co ma często decydujący wpływ na ostateczną decyzję, to rodzaj zatrudnienia oraz wysokość zarobków. Nie od dziś wiadomo, że w najkorzystniejszej sytuacji są osoby posiadające umowę o pracę na czas nieokreślony. W przypadku umów na czas określony czy cywilno-prawnych bank musi podjąć większe ryzyko, w takich sytuacjach często wymaga też dodatkowego zabezpieczenia. I o ile kredyt można rozłożyć na większą liczbę rat, gdy wynagrodzenie jest niższe, to konieczna pozostaje stabilność przychodów. Dlatego podpowiadamy, czego nie warto robić przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego.
Czego unikać przed złożeniem wniosku kredytowego
Nie jest łatwo podjąć decyzję o zmianie miejsca pracy, nawet jeśli miałoby się to wiązać z wyższym wynagrodzeniem. I z pewnością nie warto tego robić przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego czy też w trakcie weryfikowania dokumentów przez bank. Dlaczego?
Ponieważ na zaświadczeniu, którego bank wymaga, pracodawca musi uwzględnić okres zatrudnienia. W sytuacji, w której zmieniasz pracę, zwykle najpierw przechodzisz trzymiesięczny okres próbny. Dopiero po tym czasie uzyskujesz umowę na czas określony, a jeśli bardzo dobrze się sprawdzisz – na czas nieokreślony. Natomiast dla banku największe znaczenie będzie mieć to, że istnieje ryzyko, iż po okresie próbnym zostanie rozwiązana z Tobą umowa, co jednocześnie wiąże się z utratą stałych dochodów.
Bank zwykle określa w wewnętrznych procedurach, jaki musi być minimalny okres zatrudnienia w przypadku kredytu hipotecznego. Są to najczęściej trzy miesiące dla umów na czas nieokreślony oraz sześć miesięcy dla umów na czas określony. Zatem nawet jeśli Twoje zarobki będą o wiele wyższe przy nowym zatrudnieniu, a warunki zdolności kredytowej teoretycznie się poprawią, istnieje duże prawdopodobieństwo, że uzyskasz decyzję odmowną.
Zmiana pracy w trakcie spłacania kredytu hipotecznego
A co w sytuacji, gdy posiadasz już kredyt na mieszkanie lub dom i w trakcie spłacania jego rat zmieniasz pracę? W większości przypadków banki w umowach uwzględniają zapis, zgodnie z którym należy poinformować o zmianie miejsca zatrudnienia. W praktyce jednak niewielu kredytobiorców o tym pamięta, jednak wtedy należy uważać, aby wszystkie raty spłacać zgodnie z harmonogramem. Wtedy pominięcie takiej informacji nie powinno mieć żadnych konsekwencji.
Gorzej, jeśli utracisz źródło dochodów i zataisz to przed bankiem. Wtedy może on wypowiedzieć Ci umowę, zwłaszcza jeśli masz problemy ze spłacaniem zobowiązania. Warto więc zgłosić się do banku i negocjować zmianę warunków. Zwykle wydłużany jest okres kredytowania lub zawieszana jest spłata kredytu na kilka miesięcy. Takie rozwiązanie stanowi alternatywę dla odroczenia spłaty kredytu, które pozwala przeczekać trudny okres bez ryzyka utraty nieruchomości.
Podsumowując – choć bank nie wymaga, żebyś przez cały okres kredytowania (np. przez trzydzieści lat) pracował w jednym miejscu, należy zawsze informować o wszelkich zmianach wpływających na Twoją zdolność kredytową. Transparentność wobec banku chroni przed nieoczekiwanym wypowiedzeniem umowy kredytowej i otwiera możliwość renegocjacji warunków w przypadku przejściowych trudności finansowych.
