Większość potencjalnych klientów banków myśli, że koszt kredytu hipotecznego to tylko oprocentowanie, które wpływa na wysokość odsetek. Tak jednak nie jest, uwzględnić trzeba wiele dodatkowych opłat. A jakich? Sprawdzamy.
- Jak sprawdzić całkowity koszt kredytu hipotecznego?
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego
- Rodzaj rat
- Prowizja
- Ubezpieczenie kredytu
- Dodatkowe opłaty w kredycie hipotecznym
Jak sprawdzić całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Jak już sygnowaliśmy we wstępie, to ile ostatecznie zapłacisz zaciągając zobowiązanie w banku nie zależy wyłącznie od oprocentowania. A jak to zweryfikować? Na początku warto skorzystać z kalkulatora kosztów kredytu hipotecznego. Uwzględnia on przede wszystkim RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową. Do wyliczenia tego wskaźnika oprócz oprocentowania brana jest pod uwagę także prowizja oraz inne opłaty wpływające na koszt zadłużenia.
Oczywiście, to nie będzie wszystko. O tym, jakie są całkowite koszty kredytu hipotecznego dowiesz się tak naprawdę dopiero w banku. Wcześniej jednak na podstawie tego narzędzia możesz zorientować się, gdzie obecnie są potencjalnie najatrakcyjniejsze warunki. A na co jeszcze musisz zwracać uwagę?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Zacznijmy jednak od podstaw, czyli od oprocentowania, które w głównej mierze wpływa na koszt kredytu hipotecznego. Składa się ono z dwóch części: stóp procentowych oraz marży. Trzeba mieć świadomość, że wysokość stóp procentowych jest czynnikiem zmiennym, na który wpływu nie ma ani bank, ani klient. Natomiast marża jest stała, może podlegać negocjacji. W jakich sytuacjach bank najczęściej bierze to pod uwagę? Gdy korzystasz z dodatkowych produktów finansowych, jak ROR i karta kredytowa lub dysponujesz wkładem własnym wyższym, niż wymagany.
Rodzaj rat
Oprócz oprocentowania, duży wpływ na to, ile ostatecznie zapłacisz, ma rodzaj rat. Trzeba wiedzieć, że każda rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Gdy wybierasz raty równe, co miesiąc płacisz tę samą kwotę, przy czym w pierwszej kolejności środki te idą na spłatę części odsetkowej.
W przypadku rat malejących sprawa wygląda inaczej – niezmienna jest część kapitałowa, która spłacana jest od razu, natomiast odsetki naliczane są od wysokości obecnego zadłużenia. Co za tym idzie – na początku są wysokie, z czasem stają się coraz niższe, a w konsekwencji – sumarycznie płacisz mniej.
Prowizja
Prowizja jest opłatą jednorazową, pobieraną za udzielenie zobowiązania. Jednak jak można zauważyć, banki coraz częściej z niej rezygnują, przez co obniża się koszt kredytu hipotecznego. Warto więc szukać takich okazji.
Ubezpieczenie kredytu
Ze względu na to, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem o wysokim stopniu ryzyka, banki często wymagają dodatkowe zabezpieczenia w postaci polisy na życie. Choć według przepisów ubezpieczenie to nie jest obowiązkowe, w praktyce bez niego trudno będzie uzyskać środki.
Ubezpieczenie na życie chroni przed utratą pracy, niezdolnością do podjęcia pracy czy śmiercią. Natomiast warto wiedzieć, że polisa mieszkaniowa jest już obowiązkowa, co wynika z rekomendacji KNF. Chroni od następstw nieszczęśliwych zdarzeń.
Dodatkowe opłaty w kredycie hipotecznym
Inne opłaty mogą wynikać m.in. z konieczności dokonania wyceny nieruchomości czy też z możliwością zawieszenia spłat raty na określony czas (tzw. wakacje kredytowe). Ponadto banki zwykle nakładają też na klientów opłatę przygotowawczą, która związana jest z przygotowaniem niezbędnej dokumentacji.
