Czym się różni poręczenie od gwarancji bankowej?

zabezpieczenie spłaty — jak banki minimalizują ryzyko niewypłacalności

Zabezpieczenie kredytu czy pożyczки to dla banku zmniejszenie ryzyka związanego z brakiem spłaty zaciągniętego zobowiązania. Instytucje finansowe każdorazowo, indywidualnie weryfikują naszą zdolność do spłaty długu, często też dodatkowo asekurują się poręczeniem lub gwarancją bankową. Czym różni się poręczenie od gwarancji bankowej?

• Czym jest poręczenie bankowe?
• Co to jest gwarancja bankowa?
• Jakie są różnice pomiędzy poręczeniem a gwarancją bankową?

czym jest poręczenie bankowe

Instytucja poręczenia ma swoje źródła w przepisach kodeksu cywilnego. Określa ją jako umowę, na mocy której poręczyciel zobowiązuje się wobec wierzyciela, że wykona zobowiązanie dłużnika, jeśli ten sam tego nie zrobi. W przypadku poręczenia bankowego wierzycielem jest bank, dłużnikiem jest osoba, która zaciągnęła kredyt lub pożyczkę, a poręczycielem zostaje najczęściej osoba fizyczna, np. członek rodziny dłużnika. Przyjmuje ona na siebie obowiązek spłaty długu, jeśli zobowiązany nie wywiąże się z zawartej umowy. W sytuacji, w której nie uregulujemy w wyznaczonych terminach kolejnych rat zaciągniętego kredytu, bank zwróci się do poręczyciela i od niego będzie egzekwował należną mu płatność. Trzeba wiedzieć, że poręczyciel po wykonaniu zobowiązania może zażądać zwrotu środków od dłużnika — dysponuje więc prawem regresu wobec osoby pierwotnie zobowiązanej.

Dla osoby, która poręcza dług, najważniejszym elementem jest zawierana umowa poręczenia bankowego. Musi obligatoryjnie zostać sporządzona na piśmie pod rygorem nieważności. Warto zwrócić uwagę, aby w jej treści znalazł się zapis, który umożliwi poręczycielowi dostęp do informacji o każdorazowym braku spłaty kolejnych rat zobowiązania. Niezwykle ważny jest też zapis, który gwarantuje poręczycielowi dostęp do danych o zwiększeniu kwoty pożyczki lub kredytu. Dla swojego bezpieczeństwa poręczyciel powinien dopilnować, aby każda zmiana w umowie kredytowej musiała zostać opatrzona jego podpisem — w ten sposób ma kontrolę nad zakresem odpowiedzialności finansowej, na którą wyraził zgodę.

kogo bank może uznać za wiarygodnego poręczyciela

Bank weryfikuje poręczyciela pod kątem jego zdolności kredytowej oraz historii spłat zobowiązań. Osoba poręczająca musi posiadać stabilne źródło dochodu i nie może być obciążona innymi, niepłaconymi terminowo zobowiązaniami. W praktyce poręczyciel powinien dysponować dochodem wystarczającym do obsługi poręczanej kwoty, gdyby zobowiązany główny zaprzestał spłaty. Banki najczęściej sprawdzają historię w Biurze Informacji Kredytowej oraz weryfikują miesięczne dochody w oparciu o zaświadczenia z miejsca pracy lub deklaracje podatkowe.

co to jest gwarancja bankowa

Gwarancji bankowej może udzielić jedynie bank. Zawierana umowa ma charakter jednostronny i bezwarunkowy — gwarantem zostaje bank, który zobowiązuje się do wypłaty określonej kwoty wierzycielowi, jeśli ten nie uzyska określonego świadczenia ze strony dłużnika. W praktyce gwarancja bankowa jest stosowana w relacjach pomiędzy przedsiębiorstwami. Gwarancja bankowa może być zabezpieczeniem dostawy towaru lub świadczenia konkretnych usług, może być również formalnym zapewnieniem spłaty zobowiązania w innym banku.

Warunki zawieranej umowy gwarancji bankowej są regulowane przede wszystkim przepisami prawa bankowego. Tak jak w przypadku umowy poręczenia, musi zostać sporządzona w formie pisemnej. Do umowy bank każdorazowo wydaje oświadczenie, w którym musi wskazać walutę, w jakiej wypłacone zostanie należne zobowiązanie, oraz przesłanki do samej zapłaty. Istotnym elementem gwarancji jest jej ściśle określony termin ważności — wierzyciel musi zgłosić roszczenie w ustalonym terminie, inaczej traci prawo do dochodzenia należności od gwaranta.

jak przebiega uzyskiwanie gwarancji bankowej

Przedsiębiorca zainteresowany gwarancją musi złożyć wniosek w banku i przedstawić dokumentację dotyczącą transakcji objętej zabezpieczeniem. Bank ocenia sytuację finansową wnioskodawcy oraz ryzyko związane z realizacją kontraktu. W zamian za udzielenie gwarancji bankowej pobierana jest prowizja, której wysokość zależy od kwoty gwarancji, okresu jej obowiązywania oraz oceny ryzyka. Dodatkowym zabezpieczeniem dla banku może być blokada środków na rachunku lub ustanowienie hipoteki na nieruchomości przedsiębiorcy, co minimalizuje ryzyko straty po stronie instytucji finansowej.

jakie są różnice pomiędzy poręczeniem a gwarancją bankową

Analizując różnice pomiędzy poręczeniem i gwarancją bankową, warto wspomnieć, że gwarancja bankowa ma zdecydowanie szerszy zakres zastosowań. Może być zabezpieczeniem płatności za towary lub usługi na wypadek niewywiązania się z zawartego kontraktu. Jest wykorzystywana w sytuacjach, kiedy dochodzi do odmowy zawarcia umowy na wskazanych w ofercie warunkach lub zabezpiecza zwrot wpłaconej zaliczki z tytułu zawartego kontraktu. W odróżnieniu od poręczenia gwarancji udzielają jedynie banki i są to usługi płatne — za każdą gwarancję bank pobiera prowizję, niezależnie od tego czy dojdzie do jej uruchomienia.

Poręczenia bankowe stosuje się najczęściej w przypadku uzyskiwania kredytów, kiedy bank ma wątpliwości co do spłaty zobowiązania. Gwarancje bankowe są wykorzystywane przy transakcjach na pokaźne sumy w obrocie pomiędzy przedsiębiorstwami, a ich kwota nie jest uzależniona od wysokości gwarantowanego zobowiązania — bank może wystawić gwarancję na dowolną wartość, pod warunkiem że wnioskodawca udowodni zdolność do jej ewentualnego pokrycia.

tabela porównawcza poręczenia i gwarancji bankowej

co wybrać — poręczenie czy gwarancję

Wybór pomiędzy poręczeniem a gwarancją bankową zależy przede wszystkim od charakteru zabezpieczanej transakcji. Jeśli potrzebujesz zabezpieczenia kredytu na zakup mieszkania, najprostszym rozwiązaniem będzie poręczenie osoby bliskiej o stabilnej sytuacji finansowej. W przypadku kontraktów gospodarczych, zwłaszcza tych realizowanych pomiędzy przedsiębiorstwami nieznającymi się wcześniej, gwarancja bankowa daje wierzycielowi pewność wypłaty bez konieczności dochodzenia roszczeń od dłużnika — bank wypłaci środki na podstawie samego żądania beneficjenta, o ile spełnione zostaną warunki określone w gwarancji.