Czym jest rata balonowa? Kiedy opłaca się kredyt balonowy?

Biorąc kredyt zazwyczaj słyszy się o ratach równych lub malejących. Okazuje się, że jest jeszcze jeden rodzaj rat, który opłacalny jest w konkretnych przypadkach. Mowa o ratach balonowych. Na czym polega ten typ spłaty kredytu i kiedy warto się na niego zdecydować?

• Jakie są rodzaje rat?
• Raty balonowe, czyli jakie?
• Kredyt z ratą balonową
• Plusy i minusy kredytów balonowych

Jakie są rodzaje rat?

Aby zrozumieć czym są raty balonowe, warto wiedzieć na czym polegają pozostałe rodzaje spłaty. Najpopularniejsze są raty równe. Przez cały okres kredytowania nie zmieniają się one, kredytobiorca spłaca taką samą kwotę. Rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Na początku kredytowania większa jest część odsetkowa, wraz z upływem czasu zmienia się ta proporcja na rzecz kapitału. Raty równe są polecane osobom, które nie mają wysokiej zdolności kredytowej.

Raty malejące natomiast polecane są tym, którzy mają dużą zdolność kredytową. Przy jej wyliczaniu bowiem brane są początkowe spłaty kredytu, a więc w momencie, kiedy są one najwyższe. Raty malejące, jak sama nazwa wskazuje, maleją wraz z upływem okresu kredytowania. Na początku spłacana jest większa część kapitałowa, a mniejsza odsetkowa. Czym więc są raty balonowe?

Raty balonowe, czyli jakie?

Raty balonowe wymagają niewielkiego wkładu własnego. Ich cechą charakterystyczną jest to, że comiesięczne raty są małe i nie obciążają domowego budżetu. Są to głównie odsetki. Największa natomiast jest ostatnia rata, która zawiera znaczną część kapitałową plus resztę odsetek. Produkty finansowe oparte na tym systemie spłaty określane są czasem mianem kredytów balonowych. Kiedy opłaca się je zaciągnąć?

Kredyt z ratą balonową

Najczęściej mówi się o kredytach samochodowych z ratą balonową. Nazywane są także kredytami z ratą wykupową. Na początku kredytobiorca musi wpłacić konkretną wartość samochodu, może to być na przykład 10% w zależności od wymagań banku. Następnie raty są wręcz śmiesznie niskie. Ostatnia rata, czyli wykupowa, jest natomiast wysoka. Jak bardzo, to zależy od okresu kredytowania. Im dłuższy, tym ostateczna kwota do spłacenia jest niższa. Średni czas, na jaki zawierane są umowy kredytów balonowych na samochód wynosi od 2 do 5 lat.

Plusy i minusy kredytów balonowych

Jak każdy produkt finansowy, również i ten ma swoje wady i zalety. Wśród korzyści wynikających z wybrania rat balonowych wymienia się głównie niskie raty, które nie obciążają w znacznym stopniu budżetu. Są to głównie spłacane odsetki. Wiele osób wśród plusów takiego kredytu wymienia możliwość korzystania z nowego sprzętu, głównie samochodu, bez konieczności spłaty. Na jakiej zasadzie? Przed terminem ostatniej największej raty można auto sprzedać, a środki przeznaczyć na zakup nowego pojazdu. Kredyty balonowe mają także swoje minusy. Ten rodzaj pożyczki jest dla instytucji finansowej dosyć ryzykowny, ponieważ spłacane są niewielkie raty, a ta zasadnicza część kapitałowa pojawia się dopiero na końcu. To wiąże się z wyższym oprocentowaniem niż w przypadku kredytów gotówkowych czy hipotecznych.