Polacy coraz chętniej korzystają z ubezpieczeń dodatkowych. Każdy bowiem chce zabezpieczyć siebie i bliskich na wypadek choroby, kradzieży czy nieprzewidzianych wydarzeń. Na rynku dostępnych jest wiele produktów ubezpieczeniowych, niektóre z nich są obowiązkowe, inne dobrowolne. A jakie są najpopularniejsze ubezpieczenia w Polsce?
- Jakie ubezpieczenia są dostępne w Polsce
- Ochrona życia i zdrowia
- Zabezpieczenie nieruchomości
- Polisy komunikacyjne
- Programy ochronne dla pracowników
Jakie ubezpieczenia są dostępne w Polsce
Podział ubezpieczeń obejmuje wiele produktów, których celem jest zadbanie o ludzi, jak i o ich mienie. Podstawowa klasyfikacja obejmuje ubezpieczenia grupy I oraz grupy II. Do pierwszej zalicza się ubezpieczenia na życie (oszczędnościowe, ochronne, ochronno-oszczędnościowe), do drugiej natomiast ubezpieczenie majątkowe i pozostałe osobowe (odpowiedzialności cywilnej, mienia).
Warto zaznaczyć, że każda kategoria ma własne warunki ochrony i sposób rozliczania roszczeń. Ubezpieczenia życiowe bazują na wypłacie określonej sumy pieniężnej przy zajściu konkretnego zdarzenia (śmierć, trwały uszczerbek na zdrowiu, diagnoza poważnej choroby). Ubezpieczenia majątkowe natomiast pokrywają rzeczywistą wartość szkody — jeśli spalił się dom albo zatopione zostało mieszkanie, towarzystwo wypłaci odszkodowanie odpowiadające kosztom naprawy lub odbudowy. Ubezpieczenia osobowe inne niż życiowe mogą obejmować choćby koszty leczenia po wypadku czy rentę po utracie zdolności do zarobkowania.
Dodatkowym kryterium podziału jest obowiązkowość zawarcia umowy — część polis trzeba wykupić z mocy prawa (OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, OC rolników, ubezpieczenie budynków rolniczych), inne mają charakter fakultatywny. Zakres terytorialny ochrony również bywa różny — typowa polisa życiowa działa na całym świecie, natomiast niektóre ubezpieczenia majątkowe ograniczają się do terytorium kraju lub konkretnego adresu nieruchomości. Regulacje prawne narzucają też minimalną sumę gwarancyjną dla wybranych produktów, np. w OC komunikacyjnym lub zawodowym.
Ochrona życia i zdrowia
Najpopularniejsze wśród ubezpieczeń są te na życie. Mogą one mieć różne warianty ochrony, najczęściej dotyczą naszej śmierci, inwalidztwa lub ciężkiej choroby. W razie takich problemów ubezpieczyciel wypłaca pieniądze nam lub naszej rodzinie. W zależności od oferty osoba ubezpieczona może zyskać nawet do 1 000 000 zł w razie niezdolności do pracy, zostanie jej udzielona pomoc w razie nagłego zachorowania, dostanie dostęp do prywatnej opieki medycznej lub otrzyma dodatkowe pieniądze po urodzeniu dziecka.
Oferty ubezpieczeń życiowych są bardzo zróżnicowane i warto je porównać, zanim zdecydujemy się na konkretny produkt. Szczególnie istotne jest sprawdzenie wyłączeń odpowiedzialności — część towarzystw nie wypłaca świadczeń w przypadku śmierci spowodowanej praktykowaniem sportów ekstremalnych, niektóre ograniczają zakres przy przewlekłych chorobach istniejących przed podpisaniem umowy. Innym czynnikiem wpływającym na wybór polisy jest wysokość składki w relacji do sumy ubezpieczenia oraz sposób wypłaty — jednorazowy czy ratalny.
Coraz więcej produktów życiowych zawiera klauzulę dodatkowych świadczeń rehabilitacyjnych — towarzystwo może pokryć koszty fizjoterapii, turnusu sanatoryjnego czy zakupu specjalistycznego sprzętu ortopedycznego po poważnym urazie. Niektóre polisy przewidują także assistance medyczny, czyli całodobowy dostęp do telefonicznej konsultacji z lekarzem lub organizację transportu sanitarnego w sytuacji nagłej. Część ofert pozwala na elastyczne dostosowanie wysokości składki i zakresu ochrony w trakcie trwania umowy — przydatne zwłaszcza wtedy, gdy zmieniają się nasze obowiązki rodzinne lub zawodowe.
Zabezpieczenie nieruchomosci
Często wybierane są także ubezpieczenia mieszkań i domów. Ich celem jest zabezpieczenie nieruchomości, ale i mieszkańców przed nieprzewidzianymi wydarzeniami. W zależności od wybranego wariantu takie ubezpieczenie może obejmować same mury, ale też podłogi, schody, zabudowę kuchenną lub okna. Zazwyczaj w takim produkcie jest również ochrona od zalania mieszkania, przepięcia, kradzieży z włamaniem czy pożaru.
Niektóre firmy oferują także ochronę przed działaniem czynników atmosferycznych, np. powodzi, silnego wiatru czy gradobicia. Przy zawieraniu umowy warto sprawdzić definicję szkody całkowitej i częściowej — towarzystwa stosują różne progi procentowe zniszczenia budynku, od których zależy wysokość wypłaconego odszkodowania. Dodatkowo część polis przewiduje assistance domowy, czyli szybką pomoc hydraulika, elektryka lub ślusarza w sytuacji awaryjnej, co może okazać się bardzo praktyczne w codziennym użytkowaniu.
Właściciele domów jednorodzinnych mogą również objąć ochroną budynki gospodarcze, ogrodzenie, nawet rośliny ozdobne w ogrodzie — zakres zależy od wybranego pakietu. Warto zwrócić uwagę na sposób wyceny mienia — towarzystwa stosują metodę wartości odtworzeniowej (koszt odbudowy) albo wartości rzeczywistej (uwzględniającej zużycie). Pierwsza daje wyższe odszkodowanie, ale też wiąże się z wyższą składką. Część ubezpieczeń nieruchomości zawiera klauzulę indeksacji — suma ubezpieczenia automatycznie rośnie zgodnie zInflacją, co chroni przed niedoszacowaniem wartości budynku w kolejnych latach.
Polisy komunikacyjne
Ubezpieczenie samochodu, zwane też ubezpieczeniem komunikacyjnym, jest obowiązkowe dla osób, które posiadają auto. Jest to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Jego zadaniem jest ochrona zarówno sprawcy wypadku, jak i poszkodowanego. To właśnie z niego wypłacane jest odszkodowanie za wyrządzone straty. Dobrowolne natomiast jest ubezpieczenie AutoCasco (AC). W jego zakresie znajdują się dodatkowe zabezpieczenia np. na wypadek szkody parkingowej, kradzieży, gradobicia itp.
Różnice w cenach OC między poszczególnymi towarzystwami potrafią sięgać nawet kilkuset złotych rocznie, dlatego warto porównywać oferty za pomocą komparatorów internetowych. Przy wyborze AutoCasco należy zwrócić uwagę na franszyzę — jej wysokość wpływa zarówno na składkę, jak i na kwotę, którą będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni w razie szkody. Część towarzystw oferuje także assistance — holowanie pojazdu, samochód zastępczy czy pomoc techniczną na drodze, co znacznie ułatwia życie w przypadku awarii z dala od warsztatu.
Kierowcy z długoletnim stażem bezszkodowym mogą liczyć na zniżki bonusowe — im dłużej jeździmy bez kolizji, tym niższa składka w kolejnym roku. Niektóre towarzystwa proponują także rabat za montaż systemu GPS albo urządzeń blokujących zapłon — takie rozwiązania ograniczają ryzyko kradzieży, więc ubezpieczyciel obniża cenę polisy. Warto też sprawdzić, czy możemy wypowiedzieć dotychczasową umowę OC przed końcem okresu i przenieść się do tańszego ubezpieczyciela — prawo do tego przysługuje po sprzedaży auta, ale także w sytuacji podwyżki składki przez towarzystwo.
Programy ochronne dla pracowników
Ubezpieczenia grupowe dla firm są dodatkowym rodzajem benefitu ze strony pracodawcy. Zazwyczaj zawarta w nim jest kompleksowa ochrona życia i zdrowia pracowników oraz ich rodzin. Istnieje także możliwość gromadzenia dodatkowych środków, jeśli dany produkt zawiera także opcję oszczędnościową. W ramach ubezpieczenia grupowego pracownicy otrzymują pieniądze np. za pobyt w szpitalu, leczenie, operacje, niezdolność do pracy czy urodzenie dziecka.
Wiele programów grupowych pozwala na objęcie ochroną również współmałżonka i dzieci pracownika, co znacząco podnosi atrakcyjność tego benefitu. Zakres świadczeń może być rozszerzony o pakiet medyczny — badania profilaktyczne, konsultacje specjalistyczne, a nawet terapie rehabilitacyjne bez kolejek. Składki opłaca najczęściej pracodawca, choć zdarza się, że część kosztów pokrywa sam zatrudniony — wtedy jednak zazwyczaj uzyskuje dostęp do szerszego zakresu ochrony niż przy standardowej polisie indywidualnej.
Pracodawcy często negocjują z towarzystwami niższe stawki niż te dostępne przy polisach indywidualnych — im większa grupa objęta ochroną, tym korzystniejsze warunki finansowe. Część polis grupowych przewiduje także tzw. świadczenia inwalidzkie — jeśli pracownik na skutek wypadku utraci zdolność do wykonywania zawodu, otrzyma comiesięczną rentę przez określony czas. Dobrze skonstruowany program może obejmować również assistance w podróży służbowej, pokrycie kosztów repatriacji czy wsparcie psychologiczne dla zatrudnionych w sytuacjach kryzysowych.
