Czym jest oprocentowanie kredytu? Od czego zależy jego wysokość? Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego? I wreszcie – jak obliczyć oprocentowanie?
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Kiedy bierzesz kredyt, to nie wystarczy później zwrócić jego kwoty. Do pożyczonej sumy dochodzą bowiem dodatkowe opłaty, stanowiące zarobek dla banku. Wśród nich znajdują się prowizje, a także ubezpieczenia, które trzeba wykupić, ale głównym źródłem zysku dla kredytodawcy są odsetki. Oprocentowanie to właśnie wartość, która określa kwotę odsetek naliczanych od całkowitej pożyczonej sumy. Jest ono podawane w skali roku. Więcej o składowych kredytu doczytasz, przeglądając porady finansowe na kredyt-top.pl.
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?
Zanim weźmiesz kredyt, warto dowiedzieć się, jaka będzie wysokość oprocentowania. W tym celu należy wziąć pod uwagę takie parametry jak kwota kredytu, wysokość rocznego oprocentowania, ilość rat do spłaty, wysokość miesięcznej raty, okres kredytowania i całkowita kwota do spłaty.
Najlepiej zestawić oferty kredytowe i wybrać tę jedną konkretną, kierując się RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Jej wartość określa całkowity koszt kredytu, biorąc pod uwagę wszystkie opłaty spłacane w miesięcznych ratach, a więc odsetki, prowizje i ubezpieczenia.
Od czego zależy oprocentowanie kredytu?
Na wysokość oprocentowania wpływ ma stawka referencyjna oraz marża. Stawka referencyjna to czynnik, który jest niezależny od banku i konsumenta. Najczęściej stawkę tę stanowią rynkowe stopy procentowe, takie jak WIBOR, określająca wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Jest to po prostu wskaźnik, który określa średnią cenę, po jakiej bank kupuje pieniądze.
Drugim czynnikiem, który wpływa na wysokość oprocentowania, jest, jak już powiedzieliśmy, marża. Jej wysokość jest określona w stały sposób w umowie o kredyt i nie podlega zmianom, chyba że obie strony umowy zgodzą się na jej podwyższenie lub obniżenie aneksem do umowy o kredyt. Na marżę wpływa również kwota zaciągniętego kredytu, wysokość wniesionego wkładu własnego i pakiet produktów oferowanych dodatkowo przez bank do kredytu.
Jakie są rodzaje oprocentowania kredytu?
Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe to gwarancja stałych odsetek. Ich wysokość się nie zmienia przez cały okres kredytowania bez względu na utrzymujące się na rynku finansowym tendencje i zmiany stóp procentowych ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Najczęściej z takimi odsetkami możesz się spotkać w umowie o kredyt zawieranej na krótki okres, nieprzekraczający jednego roku.
Oprocentowanie zmienne dotyczy zobowiązań na dłuższy okres, zazwyczaj takich, których spłata jest rozciągnięta na wiele lat. W czasie tak długiego okresu wiele może się zdarzyć, toteż banki wolą stosować oprocentowanie zmienne, by móc modyfikować wysokość rat w zależności od procesów zachodzących na międzybankowym rynku i od ogólnej sytuacji gospodarczej.
