Od czego zależy, co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Gdy zaczynamy interesować się zaciągnięcie kredytu hipotecznego, to jedną z pierwszych rzeczy, na którą zwracamy uwagę porównując oferty jest wysokość oprocentowania. To nie jedyny koszt związany z kredytem, ale dość istotny, dlatego też warto wiedzieć od czego zależy jego wysokość. Na co w takim razie warto zwrócić uwagę przed zaciągnięciem kredytu?

• Od czego zależy oprocentowanie kredytu?
• Promocje związane z oprocentowaniem
• Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Banki mogą ustalać wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych w dwojaki sposób. Pierwszy opiera się na podstawie stopy bazowej ustalanej wewnętrznie przez zarząd banku, a drugi na podstawie stóp rynkowych (WIBOR, LIBOR, EURIBOR). Do tego na oprocentowanie kredytu składa się także marża banku, którą można w niektórych przypadkach negocjować.

W przypadku gdy bank ustala wysokość oprocentowania na bazie stóp rynkowych, to jest zobowiązany do jego podniesienia w sytuacji, gdy stopy te rosną. Analogicznie, gdy stopy rynkowe maleją, oprocentowanie kredytu również powinno się zmniejszyć. Istotne jest to, jaki mechanizm aktualizacji stosuje bank, w którym zaciągamy kredyt. Aktualizacja oprocentowania może bowiem następować co miesiąc, raz na kwartał, pół roku lub nawet rok. Stąd też wynikają różnice, jakie można zaważyć pomiędzy wysokościami miesięcznych rat w różnych bankach, nawet w przypadku dokładnie takich samych kredytów.

Jeśli bank sam decyduje o wysokości oprocentowania, to sprawa jest prostsza,gdyż nie musi on zwracać uwagi na wysokość stóp rynkowych, a oprocentowanie może być cały czas na jednakowym poziomie. Jednak chcąc być konkurencyjnymi na rynku, banki starają się dostosowywać do aktualnie obowiązujących trendów.

Promocje związane z oprocentowaniem

Niektóre banki starają się zachęcić potencjalnych klientów oferując im np. niższe oprocentowanie kredytu w ciągu pierwszego roku spłaty. Dla wielu osób to kusząca propozycja, jednak aby nie dać się oszukać, powinniśmy najpierw sprawdzić, czy w związku z niższym oprocentowaniem nie wzrósł inny koszt, np. prowizja od udzielenia kredytu. Bardzo często w dłuższej perspektywie takie promocje nie mają większego znaczenia, dlatego też warto dobrze przemyśleć swoją decyzję.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jeśli mowa o oprocentowaniu kredytu, warto wspomnieć również o różnych rodzajach tego oprocentowania. Zaciągając kredyt hipoteczny niejednokrotnie mamy możliwość wyboru, czy chcemy by jego oprocentowanie było stałe czy zmienne. Wybierając pierwszą możliwość możemy spać spokojnie, gdyż mamy pewność, że wysokość miesięcznej raty, która spłacamy nie wzrośnie. W wypadku oprocentowania zmiennego tej pewności nie mamy, przy czym nasza rata może nie tylko wzrosnąć, ale również zmaleć.

Jak widać to, czy zechcemy podjąć ryzyko jest naszym wyborem, ale warto skonsultować się z doświadczonym doradcą finansowym. Oczywiście trudno ocenić, co może dziać się ze stopami rynkowymi w ciągu kilku najbliższych lat, a co dopiero, gdy zaciągamy kredyt na 20 lub 30 lat, ale warto rozważyć taką możliwość.