Ludzi, którzy się ubezpieczają, uważamy za przezornych i zapobiegawczych, a ich ostrożność za godną pochwały. Jednak o ile ubezpieczenie domu czy samochodu spotyka się u nas z aprobatą, tak są rodzaje ubezpieczeń, które mogą wywołać u nas uniesienie brwi w zdumieniu i rodzą myśl – czy to już aby nie przesada?
- Polisy od nietypowych ryzyk
- Ubezpieczenie części ciała
- Polisa na ślub
- Ubezpieczenie od ciąży
- Inne nietypowe ubezpieczenia
Polisy od nietypowych ryzyk
Ubezpieczenia, które nie znajdują się w powszechnej ofercie firm, nazywamy polisami od ryzyk nietypowych. Dokładniej mówiąc, w realiach polskiego rynku ubezpieczeniem nietypowym określamy takie, dla którego trzeba stworzyć nowe warunki ogólne ubezpieczenia. Możliwości są tutaj właściwie nieograniczone, zależne wyłącznie od wyobraźni i gotowości konkretnych ubezpieczycieli do obsługi indywidualnych potrzeb swoich klientów.
Trzeba mieć na uwadze, że ubezpieczenia to biznes. Część firm ubezpieczeniowych dostosowuje się do oczekiwań klientów, wychodząc z założenia, że żadne ryzyko nie jest na tyle nietypowe, by nie było warto objąć go polisą. Takie podejście pozwala na maksymalizację oferty i dotarcie do niszy rynkowej, która w standardowej ofercie – takiej jak popularne polisy na życie – pozostaje nieobsłużona.
Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe prezentują jednak tak otwarte podejście. Czynnikiem hamującym jest tutaj specyfika tego typu produktów – w indywidualnych przypadkach skalkulowanie ryzyka jest trudniejsze niż wtedy, gdy w grę wchodzą standardowe pakiety ochronne. Nie ma też jasno określonych procedur dotyczących badania ryzyk tego rodzaju, a zdobycie wiedzy niezbędnej do właściwej oceny może okazać się dla firmy kosztowne. W dodatku brak bazy danych historycznych utrudnia oszacowanie prawdopodobieństwa wystąpienia szkody, co przekłada się na wyższą składkę lub odmowę objęcia danego ryzyka ochroną. Dlatego w Polsce polisy od ryzyk nietypowych nie są na razie często spotykanym produktem – w przeciwieństwie do rynków zachodnich, gdzie stanowią już osobną kategorię usług finansowych.
Ubezpieczenie części ciała
Nie trzeba ubezpieczać całej swojej osoby. Można wykupić polisę dla konkretnej części ciała. Tak czasem postępują osoby, które właśnie na danej części ciała najbardziej polegają, wykonując swój zawód. Piłkarz może ubezpieczyć nogi, pianista – dłonie, a model – twarz czy sylwetkę. To rozwiązanie jest szczególnie popularne wśród osób, których źródło dochodu zależy bezpośrednio od sprawności fizycznej konkretnej części ciała.
Co uczynił na przykład Cristiano Ronaldo, który objął ochroną swoje nogi na astronomiczną sumę przekraczającą sto milionów euro. Aktorzy, muzycy i inni celebryci prześcigają się tu w pomysłowości. Dość powiedzieć, że Keith Richards ubezpieczył swój środkowy palec, Jennifer Lopez pośladki, a David Beckham również swoje nogi. Choć mogą wydawać się ekstrawaganckie, takie polisy mają całkiem racjonalne uzasadnienie – w przypadku uszkodzenia ubezpieczonej części ciała osoba traci nie tylko zdrowie, ale i główne źródło zarobków, a odszkodowanie ma zrekompensować zarówno koszty leczenia, jak i utracony dochód w okresie rekonwalescencji lub na stałe.
Polisa na ślub
Jednym z nietypowych ubezpieczeń jest ubezpieczenie ślubu i wesela. To przecież jeden z najważniejszych momentów w życiu, kiedy wszystko musi być idealnie zorganizowane. Kłopot w tym, że w życiu nie wszystko się zawsze układa po naszej myśli, i również niejeden ślub nie przebiega zgodnie z oczekiwaniami. Toteż coraz więcej osób decyduje się na ubezpieczenie na wypadek, gdyby coś w tym szczególnym dniu miało pójść niezgodnie z planem.
Polisa obejmuje szeroki wachlarz ryzyk. Dotyczy to sytuacji takich jak:
- zmiana terminu ceremonii wymuszona chorobą lub śmiercią w rodzinie
- bankructwo sali bankietowej lub firmy cateringowej
- zniszczenie sukni ślubnej, prezentów, tortu czy obrączek
- niestawiennictwo wykonawców (fotograf, zespół muzyczny, kwiaciarnia)
- nieodwracalne uszkodzenie dekoracji
- niekorzystne warunki pogodowe uniemożliwiające plenerową ceremonię
- kradzież prezentów lub rzeczy wartościowych podczas przyjęcia
Ubezpieczenie ślubu może pokryć zarówno koszty ponownej organizacji, jak i zwrot wpłaconych już zaliczek. W przypadku gdy para młoda wydaje na wesele kilkadziesiąt tysięcy złotych, zabezpieczenie finansowe zaczyna mieć całkiem praktyczny wymiar – nie jest to już tylko kaprys perfekcjonistów, ale przemyślane zarządzanie ryzykiem finansowym. Polisa działa na zasadzie analogicznej do ubezpieczenia turystycznego: wypłata następuje tylko wtedy, gdy zajście zdarzenia można udokumentować i jest ono objęte zakresem ochrony wskazanym w umowie.
Ubezpieczenie od ciąży
Zaskakujące rozwiązania niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują też kolonijnym wychowawcom. Ci, jak wiadomo, nie mają łatwego życia – odpowiadają przecież za bezpieczeństwo wszystkich powierzonych ich pieczy małoletnich. Okazuje się, że ubezpieczenie może objąć nie tylko obrażenia cielesne, jakim może ulec na koloniach rozbrykana młodzież.
Polisa może objąć też odpowiedzialność cywilną wychowawcy w sytuacji, gdy któraś z jego podopiecznych na turnusie zajdzie w ciążę. Można zabezpieczyć się przed kosztami ewentualnego odszkodowania, którego mogliby od wychowawcy zażądać rodzice nastolatki. Choć brzmi to kontrowersyjnie, w praktyce jest to forma ochrony przed roszczeniami związanymi z zarzutem niewłaściwego sprawowania opieki. Polisa nie przejmuje odpowiedzialności moralnej ani prawnej za sam incydent, ale zabezpiecza wychowawcę przed finansowymi konsekwencjami ewentualnego postępowania sądowego. W niektórych krajach takie ubezpieczenie jest wręcz rekomendowane lub wymagane przez organizatorów obozów jako element profesjonalnego zarządzania ryzykiem podczas pracy z młodzieżą.
Inne nietypowe ubezpieczenia
Na tym bogaty wachlarz dziwnych polis się bynajmniej nie kończy. Można napotkać jeszcze bardziej kuriozalne przykłady, które balansują na granicy absurdu.
W Anglii na przykład oferuje się polisę od stresu wywołanego przez wczesne odpadnięcie drużyny piłkarskiej z mundialowych rozgrywek. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, jeśli ukochana drużyna zawiedzie oczekiwania kibiców – choć trudno ocenić, czy kwota pieniężna może zrekompensować sportowy zawód. Tego typu produkt to w istocie zakład bukmacherski ubrany w formę polisy ubezpieczeniowej, wykorzystujący emocjonalne przywiązanie fanów do swoich zespołów.
W Stanach Zjednoczonych dosyć popularne jest ubezpieczenie na wypadek porwania przez kosmitów. Rocznie taką polisę wykupuje w USA ponad dwa tysiące osób, więc wbrew temu, co możemy sądzić, sprawa jest najwyraźniej poważna – przynajmniej dla samych zainteresowanych. Co ciekawe, żadna firma dotąd nie wypłaciła odszkodowania z tego tytułu, co można uznać za dowód albo braku porwań, albo braku wystarczających dowodów na ich zaistnienie. W praktyce warunki polisy są sformułowane tak restrykcyjnie, że udowodnienie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego graniczy z niemożliwością.
Ciekawą i niezwykle praktyczną opcją jest za to ubezpieczenie biletu na koncert czy mecz. Jeśli impreza zostanie odwołana albo nieprzewidziane okoliczności uniemożliwią nam wzięcie w niej udziału (na przykład choroba, wypadek, problemy komunikacyjne, awaria samochodu), mamy szansę na zwrot pełnej kwoty za niewykorzystany bilet. W dobie rosnących cen biletów na wydarzenia kulturalne i sportowe – często przekraczających kilkaset złotych – takie zabezpieczenie przestaje być fanaberiami, a staje się sensownym sposobem na ochronę domowego budżetu. Polisa może pokryć także koszty dojazdu, jeśli wydarzenie zostanie przeniesione do innej lokalizacji.
Istnieją również polisy chroniące przed:
- utratą pamięci (skierowane głównie do osób starszych obawiających się demencji)
- bliźniaczym porodem (popularne w Chinach ze względu na koszty wychowania dzieci w miastach)
- atakiem wampira lub wilkołaka (oferta niszowa, raczej marketingowy chwyt niż rzeczywisty produkt ubezpieczeniowy)
- nieudaną operacją plastyczną (pokrywa koszty korekty lub leczenia powikłań)
- utratą zębów przez zawodowych degustatorów wina (ochrona narzędzia pracy sommelierów)
- opadem śniegu w określonym terminie (polisa popularna wśród organizatorów imprez plenerowych)
- zmianą warunków pogodowych wpływającą na funkcjonowanie firmy (szczególnie w rolnictwie i turystyce)
Część z tych produktów ma rzeczywiste uzasadnienie biznesowe, inne są raczej zabawą lub próbą wyróżnienia się na zatłoczonym rynku ubezpieczeniowym. Niezależnie od motywacji ubezpieczycieli pokazują one, że granice ubezpieczalności wyznacza wyłącznie ludzka kreatywność – i gotowość do zapłacenia składki. Warto jednak pamiętać, że każda polisa, nawet ta najbardziej egzotyczna, musi spełniać podstawowe wymogi prawne i zawierać jasno określone warunki wypłaty odszkodowania, co chroni obie strony umowy przed nadużyciami.
