Kredyt studencki to forma finansowania studiów oferowana przez wybrane banki na preferencyjnych warunkach. Czym się charakteryzuje i kto może z niego skorzystać? Sprawdź, jakie wymogi musisz spełnić oraz w którym banku otrzymasz najtańsze warunki.
- Czym jest kredyt studencki?
- Kto może wziąć kredyt studencki?
- Jak można dostać kredyt studencki?
- Jakie dokumenty trzeba złożyć?
- W jakim banku można otrzymać najtańszy kredyt studencki?
- Czy jest możliwe umorzenie kredytu studenckiego?
Podstawowe cechy kredytu studenckiego
Kredyt studencki to specjalistyczna forma wsparcia finansowego, którą banki udzielają studentom i doktorantom na podstawie umowy z Funduszem Pożyczek i Kredytów Studenckich. W przeciwieństwie do standardowych kredytów konsumpcyjnych, te produkty charakteryzują się wielokrotnie niższym oprocentowaniem – często poniżej 1% w skali roku, podczas gdy zwykłe zobowiązania mogą przekraczać 10%.
Głównym celem tego instrumentu jest wyrównywanie szans edukacyjnych poprzez umożliwienie mniej zamożnym studentom ukończenia studiów bez konieczności podejmowania równoległej pracy zarobkowej. W okresie nauki odsetki od kredytu pokrywa państwo, co oznacza, że student spłaca wyłącznie kapitał podstawowy poprzez comiesięczne raty. Dzięki temu mechanizmowi rzeczywiste koszty obsługi zadłużenia odraczane są na okres po ukończeniu edukacji.
Kto może ubiegać się o kredyt studencki
O kredyt studencki może starać się każda osoba studiująca w polskiej uczelni – zarówno publicznej, jak i prywatnej, niezależnie od trybu (stacjonarny, niestacjonarny, wieczorowy). Warunek wiekowy został rozszerzony: wcześniej limit wynosił 25 lat, obecnie kredyt mogą otrzymać osoby, które nie ukończyły 30. roku życia (na podstawie ustawy obowiązującej od 2019 roku).
Uprawnienie do kredytu studenckiego przysługuje również:
- studentom pierwszego, drugiego i trzeciego stopnia,
- doktorantom na studiach doktoranckich,
- osobom w trakcie procesu rekrutacji (na podstawie zaświadczenia z uczelni o podjęciu postępowania kwalifikacyjnego),
- studentom uczelni zagranicznych z siedzibą w Polsce.
Nie ma znaczenia, czy kandydat studiuje po raz pierwszy, czy kontynuuje edukację na wyższym stopniu. Liczy się status studenta lub doktoranta oraz nieprzekroczenie ustawowego progu dochodowego w rodzinie kredytobiorcy.
Na jakich warunkach można dostać kredyt studencki
Podstawowym kryterium decydującym o przyznaniu kredytu jest wysokość dochodu na osobę w rodzinie kredytobiorcy. Obecnie limit wynosi 2500 złotych netto na osobę miesięcznie. Przekroczenie tego progu dyskwalifikuje kandydata z możliwości skorzystania z preferencyjnego finansowania.
Oprocentowanie kredytu studenckiego w 2018 roku wyniosło 0,87% w skali roku. Jest to stawka niższa od inflacji i od jakiegokolwiek innego produktu finansowego dostępnego na rynku. Co więcej, odsetki w trakcie nauki są pokrywane przez państwo – student spłaca wyłącznie kapitał, co oznacza brak naliczania odsetek składanych w tym okresie.
Wysokość miesięcznych rat
Wysokość comiesięcznej raty może wynosić:
- 600 złotych – rata standardowa,
- 400 złotych – rata obniżona (dla osób z najniższymi dochodami w rodzinie),
- 800 lub 1000 złotych – rata podwyższona (w przypadku większych potrzeb finansowych, np. płatnych studiów lub wysokich kosztów zakwaterowania).
Po zakończeniu studiów lub innej formie edukacji student otrzymuje dwuletni okres karencji, w którym nie musi spłacać zobowiązania. W tym czasie nie naliczane są raty kapitałowe, choć odsetki zaczynają biec. Po upływie karencji rozpoczyna się pełna spłata zadłużenia – tym razem wraz z odsetkami.
Długość okresu kredytowania
Maksymalny okres kredytowania obejmuje czas trwania studiów powiększony o dwa semestry, co pozwala uwzględnić ewentualne wydłużenie edukacji. Spłata kredytu może trwać nawet do dwukrotności okresu pobierania środków, przy czym bank uwzględnia zdolność kredytową absolwenta przy ustalaniu harmonogramu rat.
Wymagane dokumenty do złożenia wniosku
Aby uzyskać kredyt studencki, należy złożyć w wybranym banku formalny wniosek kredytowy wraz z kompletem dokumentów potwierdzających spełnienie wymogów. Do najpilniejszych należą:
- zaświadczenie z uczelni potwierdzające status studenta lub doktoranta (można je zastąpić zaświadczeniem o rozpoczęciu procesu rekrutacyjnego),
- zaświadczenie o dochodach członków rodziny – wymagane do ustalenia miesięcznego dochodu na osobę (np. zaświadczenia z urzędów skarbowych, PIT-y, zaświadczenia od pracodawcy),
- dokumenty tożsamości (dowód osobisty lub paszport),
- dokumenty potwierdzające zdolność do spłaty kredytu – umowa o pracę, historia rachunku bankowego, oświadczenie majątkowe lub zaświadczenie o stypendium,
- dokumenty potwierdzające skład rodziny (np. odpis aktu urodzenia, akt małżeństwa rodziców, zaświadczenie z urzędu gminy o liczbie osób w gospodarstwie domowym).
Dotychczas wnioski o kredyt można było składać wyłącznie w okresie od 15 lipca do 20 października każdego roku akademickiego. Nowe przepisy znoszą to ograniczenie – wniosek będzie można złożyć w dowolnym miesiącu, co zwiększa elastyczność systemu i pozwala na wnioskowanie również studentom rozpoczynającym studia w semestrze zimowym lub letnim.
W których bankach uzyskasz kredyt studencki
Kredyty studenckie są oferowane tylko przez cztery instytucje finansowe, które podpisały umowę z Funduszem Pożyczek i Kredytów Studenckich:
- PKO BP,
- Bank Pekao,
- SGB-Bank SA (wraz z bankami spółdzielczymi zrzeszonymi w tej sieci),
- Bank Polskiej Spółdzielczości SA (wraz z bankami zrzeszonymi).
Porównanie warunków w poszczególnych bankach
Każdy z banków stosuje nieco inne zasady prowizji i dodatkowych opłat, dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić szczegółowe warunki w każdej z instytucji. Przykładowo:
| Bank | Prowizja dla posiadaczy konta | Prowizja dla pozostałych |
|---|---|---|
| Bank Pekao | 0% | 0,5% |
| PKO BP | zmienna, zależna od okresu kredytowania | zmienna, zależna od okresu kredytowania |
| SGB-Bank SA | uzależniona od regulaminu banku zrzeszonego | uzależniona od regulaminu banku zrzeszonego |
| Bank Polskiej Spółdzielczości | uzależniona od regulaminu banku zrzeszonego | uzależniona od regulaminu banku zrzeszonego |
Przed podpisaniem umowy warto zapytać o wszystkie ukryte koszty – w tym opłaty za wcześniejszą spłatę, koszty obsługi rachunku czy dodatkowe ubezpieczenia. W przypadku banków spółdzielczych warunki mogą się różnić w zależności od lokalizacji placówki, warto więc porównać oferty kilku instytucji bankowych zanim podejmiesz ostateczną decyzję.
Kiedy kredyt studencki może zostać umorzony
Istnieją dwie główne ścieżki, które umożliwiają całkowite lub częściowe umorzenie zobowiązania kredytowego. Pierwsza dotyczy osiągnięć naukowych, druga – trudnej sytuacji życiowej kredytobiorcy.
Umorzenie za wyniki w nauce
Student, który ukończył studia z wynikami zaliczającymi go do najlepszych absolwentów, może ubiegać się o umorzenie na podstawie rankingu wyników:
- 1% najlepszych absolwentów – umorzenie całego kredytu,
- 5% najlepszych absolwentów – umorzenie 35% zobowiązania,
- 10% najlepszych absolwentów – umorzenie 20% kredytu.
Miejsce w rankingu ustala uczelnia na podstawie średniej ocen oraz innych osiągnięć naukowych (publikacje, udział w konferencjach, nagrody). Aby skorzystać z tego uprawnienia, należy złożyć wniosek w ciągu trzech miesięcy od ukończenia studiów. Warto pamiętać, że w przypadku studiów wielostopniowych ranking jest sporządzany na podstawie ostatniego ukończonego etapu edukacji.
Umorzenie ze względu na sytuację materialną
Jeśli absolwent znalazł się w bardzo trudnej sytuacji finansowej i utracił możliwość spłaty kredytu (np. w wyniku trwałej niezdolności do pracy, śmierci żywiciela rodziny, długotrwałej choroby), może ubiegać się o całkowite lub częściowe umorzenie. Decyzję podejmuje bank po rozpatrzeniu dokumentacji medycznej, zaświadczeń o dochodach i innych dowodów potwierdzających niemożność wywiązania się z zobowiązania.
W przypadku śmierci kredytobiorcy kredyt studencki ulega automatycznemu umorzeniu – nie jest dziedziczony przez spadkobierców, co odróżnia go od większości innych produktów kredytowych dostępnych na rynku.
