Kto może wnioskować o kredyt studencki i jakie warunki trzeba spełnić
Podstawę udzielania kredytu studenckiego reguluje ustawa z dnia 17 lipca 1998 roku ze zmianami. Wnioskować o przydzielenie takiego kredytu mogą studenci studiów stacjonarnych jak i niestacjonarnych, uczelni publicznych i niepublicznych. Czym jednak jest ów kredyt studencki? To specyficzny rodzaj kredytu, który zawiera dopłatę oprocentowania z budżetu państwa. Pozwala to osobom, których nie stać na edukację uregulować niezbędne wydatki podczas studiów.
Jakie warunki należy spełnić? Kredyt ten jest przeznaczony tylko dla studentów, więc by się o niego ubiegać należy posiadać status studenta, który podjął studia przed ukończeniem 25 roku życia, wykazać określoną sytuację materialną i zapewnić poręczyciela. Poręczycielem może być rodzic, rodzeństwo lub inna osoba bliska, która spełnia kryteria zdolności kredytowej.
Wysokość kredytu studenckiego i zasady spłaty
Kolejnym wymogiem, by ubiegać się o kredyt studencki jest nieprzekroczenie kwoty przypadającej na jednego członka rodziny wynoszącej 2500 zł netto (w roku akademickim 2018/2019). W sierpniu 2018 roku oprocentowanie kredytu studenckiego wynosiło zaledwie 0,875% w skali roku. Miesięczne transze mogą wynosić 400 zł, 600 zł, 800 zł lub osiągnąć 1000 zł. Ważne jest także to, że wysokość raty można zmieniać w zależności od potrzeb – student może dostosować kwotę do bieżącej sytuacji finansowej.
Jeszcze przez dwa lata po ukończeniu studiów banki nie naliczają żadnych odsetek od niespłaconej kwoty, jednak po tym czasie należy zacząć spłacać kredyt. Okres spłaty jest dwa razy dłuższy niż czas pobierania kredytu. Jeśli jednak na studiach należysz do grona najlepszych studentów, bank może umorzyć ci od 20 do 50% długu. Z kolei kiedy twoja sytuacja finansowa nie przedstawia się najlepiej, możesz wnioskować o zmniejszenie raty lub nawet całkowite umorzenie kredytu.
Procedura składania wniosku o kredyt studencki
Aby otrzymać pieniądze, należy złożyć wniosek o kredyt studencki, a ten przyjmowany jest w banku od 15 lipca do 20 października, natomiast umowy o kredyt mogą być zawierane do 31 grudnia. Oprócz wniosku o kredyt student musi przedłożyć zaświadczenie o odbywaniu studiów (lub legitymację studencką). Ważne są także dokumenty potwierdzające zdolność kredytową i zabezpieczające spłatę kredytu – najczęściej są to zaświadczenia od pracodawców i poręczycieli (co jest koniecznością, by ten kredyt w ogóle uzyskać).
Kiedy jednak i sam rodzic czy rodzeństwo nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej, student może starać się o poręczenie z Banku Gospodarstwa Krajowego lub Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (w przypadku terenów wiejskich). Warto pamiętać, że każdy z tych dokumentów musi być aktualizowany na bieżąco – zaświadczenie o statusie studenta składa się co semestr, co pozwala bankowi kontrolować regularność wypłat kolejnych transz.
Proces rozpatrywania wniosku i wypłata środków
Po złożeniu kompletu dokumentów bank ma maksymalnie 30 dni na rozpatrzenie wniosku. W praktyce proces ten trwa zazwyczaj od 10 do 20 dni roboczych. Po pozytywnej weryfikacji student podpisuje umowę kredytową, w której określone są wszystkie warunki – wysokość miesięcznej raty, okres kredytowania, sposób wypłaty środków oraz szczegółowe zasady spłaty. Pierwsza transza wpływa na konto zazwyczaj w ciągu 7 dni od podpisania umowy.
Które banki oferują kredyt studencki
Pierwszym, co przychodzi do głowy jest tu na pewno pytanie jaki bank może udzielić kredytu studenckiego? Należy tu pamiętać o tym, że zakładając konto bankowe w jednym z banków, który udziela kredytu studenckiego, z owym bankiem nawiązuje się współpracę na kilka (lub kilkanaście) lat. Oczywiście nie wszystkie banki mają u siebie taki produkt jak kredyt studencki (obecnie tylko cztery), dlatego jeśli chcesz się o niego ubiegać, przejrzyj listę banków, które w ogóle mogą ci go udzielić.
Do instytucji oferujących kredyt studencki należą:
- Bank Pekao SA – jedna z najstarszych instytucji kredytujących studentów, oferująca elastyczne terminy spłaty
- PKO Bank Polski – posiada rozbudowaną sieć oddziałów, co ułatwia bieżący kontakt z doradcą
- Bank Millennium – wyróżnia się uproszczoną procedurą wnioskowania online
- BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego) – oprócz kredytów studenckich oferuje także poręczenia dla innych banków
Co warto porównać między ofertami banków
Wybierając bank, nie kieruj się wyłącznie wysokością możliwej do uzyskania raty. Zwróć uwagę na:
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu – niektóre banki pobierają symboliczną opłatę, inne rezygnują z niej całkowicie
- warunki wcześniejszej spłaty – czy bank naliczy dodatkowe koszty, jeśli zdecydujesz się spłacić kredyt przed terminem
- elastyczność w zmianie wysokości raty – jak często i na jakich zasadach możesz modyfikować miesięczną kwotę
- dostępność doradców i oddziałów – szczególnie ważne, jeśli studiujesz w mniejszej miejscowości
- możliwość zawieszenia spłaty – niektóre banki dopuszczają tzw. wakacje kredytowe w uzasadnionych przypadkach
Alternatywy dla kredytu studenckiego
Nie każdy student spełnia warunki formalne kredytu studenckiego lub chce związać się wieloletnią umową. W takich sytuacjach warto rozważyć inne formy wsparcia finansowego:
Stypendia i dotacje
Uczelnie oferują stypendia socjalne dla studentów w trudnej sytuacji materialnej oraz stypendia naukowe za wysoką średnią ocen. Dodatkowo istnieją stypendia motywacyjne – za osiągnięcia sportowe, artystyczne czy działalność w kołach naukowych. W przeciwieństwie do kredytu, stypendia nie wymagają zwrotu, co czyni je znacznie bardziej opłacalną formą wsparcia.
Kredyty gotówkowe na oświadczenie
Studenci pracujący dorywczo lub na umowach cywilnoprawnych mogą rozważyć kredyty gotówkowe na oświadczenie. Tego typu produkty nie wymagają zaświadczeń o dochodach, jednak wiążą się z wyższym oprocentowaniem niż kredyt studencki. Kwoty zwykle nie przekraczają kilku tysięcy złotych, a okres spłaty jest znacznie krótszy.
Pożyczki ratalneod firm pozabankowych
Firmy pożyczkowe oferują szybsze procedury niż banki – decyzja zapada często w ciągu kilku godzin. Warunkiem jest zazwyczaj tylko pełnoletność i konto bankowe. Pamiętaj jednak, że oprocentowanie takich pożyczek bywa kilkukrotnie wyższe niż w przypadku kredytu studenckiego z dopłatą państwa.
Najczęstsze błędy przy zaciąganiu kredytu studenckiego
Wiele osób podejmując decyzję o kredycie studenckim popełnia charakterystyczne błędy, które później generują problemy finansowe:
Niedoszacowanie rzeczywistych potrzeb
Studenci często wybierają maksymalną możliwą ratę (1000 zł miesięcznie), nie analizując dokładnie swoich wydatków. W rezultacie część środków pozostaje niewykorzystana, a po studiach trzeba spłacać pełną kwotę wraz z odsetkami. Lepiej rozpocząć od niższej raty i ewentualnie zwiększyć ją w kolejnym semestrze, jeśli okaże się niewystarczająca.
Brak planu spłaty
Dwuletni okres karencji po studiach działa uspokajająco, ale to pułapka. Absolwenci często zapominają o zbliżającym się terminie pierwszej raty i nie gromadzą oszczędności. Warto już w trakcie studiów odkładać niewielkie kwoty, które po rozpoczęciu pracy zawodowej ułatwią regularne spłaty.
Ignorowanie możliwości umorzenia
Wielu studentów nie wie, że osiągając średnią powyżej 4,5 przez cały okres studiów, mogą liczyć na umorzenie nawet połowy zadłużenia. Warto dbać o wyniki w nauce nie tylko ze względów merytorycznych – bezpośrednio przekłada się to na tysiące złotych oszczędności przy spłacie kredytu.
