Kredyt hipoteczny dla wielu jest okazją, by mogli sfinansować zakup wymarzonej nieruchomości. Ale jak wybrać dobrą ofertę? Na co trzeba zwrócić szczególną uwagę, wybierając kredyt hipoteczny?
Wkład własny
Biorąc kredyt hipoteczny, trzeba dysponować wkładem własnym. Minimalna jego wysokość wynosi obecnie 20%, ale istnieje też możliwość wniesienia tylko 10% wkładu własnego, z tym że w takim wypadku trzeba wykupić dodatkowe ubezpieczenie.
Koszt kredytu
Oczywiście biorąc kredyt, chcemy wiedzieć, ile będzie on nas kosztował. Nie chodzi tu tylko o odsetki – musimy brać pod uwagę całkowity koszt kredytu. Obejmuje on różne dodatkowe koszty.
Istotnym ich elementem jest prowizja. Taka opłata może wynosić nawet kilka procent kwoty finansowania. Niektóre banki mogą doliczyć prowizję do kwoty kredytu i rozłożyć jej spłatę na cały okres kredytowania. Inną ważną opłatą jest ubezpieczenie. Może być różnego rodzaju – ubezpieczenie nieruchomości, na życie, od utraty pracy, pomostowe, a także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, o którym już pisaliśmy.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia odsetki, prowizje, ubezpieczenie i dodatkowe opłaty i bierze pod uwagę czas, w którym koszty te są ponoszone. To o tę wartość powinniśmy więc pytać.
Raty równe czy malejące?
Banki oferują dwa sposoby spłacania kredytów hipotecznych, w ratach równych lub malejących. Raty równe przez cały okres spłaty kredytu utrzymują się na takim samym poziomie. Początkowo większa część raty to odsetki, a mniejsza kapitał, później te proporcje się zmieniają. W przypadku rat malejących natomiast kwota kapitału się nie zmienia, za to kwota odsetek jest naliczana od pozostałego do spłaty kapitału, dzięki czemu z czasem robi się coraz mniejsza. Jak można się domyślić, raty malejące na początku są wyższe niż raty równe, jednak z upływem czasu stają się niższe.
Powinniśmy wybrać takie raty, jakie będzie nam najwygodniej spłacać. Przyjmuje się, że kredyt o ratach malejących wychodzi taniej, jednak spłacanie kredytu w równych ratach może być wygodniejsze dla zaplanowania domowego budżetu, zwłaszcza w początkowym okresie, kiedy duża wysokość rat malejących może dawać się we znaki.
Jaki okres kredytowania?
Wybrać dłuższy czy krótszy okres kredytowania? Przy dłuższym okresie kredytowania kwota kredytu bardziej rozłożona w czasie, a to oznacza niższe miesięczne raty. Jednak przy tym rozwiązaniu odsetki będą większe, więc ostatecznie kredyt będzie kosztował nas więcej. Dlatego jeśli wybieramy kredyt z długim okresem kredytowania, warto wybrać taki, który pozostawia nam możliwość wcześniejszej spłaty.
Na okres kredytowania może wpłynąć również nasz wiek, ponieważ banki określają maksymalny możliwy wiek w momencie spłaty. Jest to najczęściej 70 lat. Ten limit niestety ogranicza nasze możliwości w zakresie długości okresu kredytowania.
