Przebieg procedury udzielania kredytu mieszkaniowego
Kredyt hipoteczny udzielany jest na bardzo wysokie kwoty, dlatego nie należy liczyć na szybkie procedowanie wniosku jak w przypadku pożyczek gotówkowych. Bank musi uzyskać pewność co do zdolności kredytobiorcy do regularnego spłacania zobowiązania, stąd konieczność szczegółowej analizy dokumentacji. Początkowy etap obejmuje weryfikację kompletności złożonych materiałów. Następnie przeprowadzana jest ocena prawna nieruchomości oraz analiza techniczna, podczas której rzeczoznawca bankowy dokonuje wyceny obiektu. Kolejnym krokiem stanowi drobiazgowe sprawdzenie zdolności kredytowej wnioskodawcy. Dopiero po zrealizowaniu tych działań możliwa jest decyzja – pozytywna bądź negatywna. Należy pamiętać, że decyzja wstępna bywa odmienna od ostatecznej.
Procedura jednoetapowa i dwuetapowa
Przyznanie kredytu mieszkaniowego realizowane jest w trybie jedno- lub dwuetapowym. Procedura jednoetapowa koncentruje się od razu na wydaniu decyzji ostatecznej, jednak w praktyce częściej stosowany jest model dwuetapowy. Na czym dokładnie polega? Zakłada podział decyzji kredytowej na dwie fazy: wstępną oraz ostateczną. Pierwsza z nich wydawana jest po dostarczeniu kompletnej dokumentacji do instytucji finansowej. Przed podjęciem decyzji ostatecznej przeprowadzana jest wycena lokalu, który ma stanowić zabezpieczenie hipoteczne.
Okres oczekiwania na decyzję bankową
Zgodnie z obowiązującymi przepisami instytucja finansowa dysponuje maksymalnie 21 dniami kalendarzowymi na wydanie decyzji kredytowej. Rzeczywistość odbiega jednak od tego terminu, ponieważ ustawa o kredycie hipotecznym precyzuje, że termin ten liczony jest od momentu dostarczenia kompletnego wniosku wraz z wymaganą dokumentacją. W wielu przypadkach już na początku brakuje niezbędnych zaświadczeń czy dokumentów. Niezależnie od wyboru procedury – jedno- czy dwuetapowej – na otrzymanie ostatecznej decyzji kredytowej należy rezerwować przeciętnie około 4 tygodni roboczych.
Różnica między decyzją a zawarciem umowy
Należy mieć świadomość, że pozytywna decyzja instytucji finansowej nie oznacza konieczności natychmiastowego podpisania dokumentów kredytowych. Standardowo ważność takiej decyzji waha się od 30 do 90 dni kalendarzowych. Ten czas powinien zostać wykorzystany na dokładne zapoznanie się z zapisami przyszłej umowy, weryfikację wysokości opłat dodatkowych oraz wyjaśnienie wszelkich niejasności z doradcą kredytowym. Trzeba pamiętać, że zobowiązanie hipoteczne wiąże na długie lata, stąd przed podpisaniem umowy należy mieć pełną jasność co do każdego postanowienia. Wybierając kredyt hipoteczny, wszystkie zapisy powinny być zrozumiałe i akceptowalne dla kredytobiorcy.
Metody przyspieszenia procesu kredytowania
Trzeba mieć świadomość, że tempo wydania decyzji kredytowej w znacznym stopniu zależy od samego wnioskodawcy. Terminowe dostarczenie całej wymaganej dokumentacji znacząco wpływa na sprawność procedowania wniosku przez bank. Przed wyborem konkretnej oferty kredytowej warto sprawdzić, czy w danej instytucji możliwe jest przedłożenie własnego operatu szacunkowego zamiast zlecania wyceny rzeczoznawcy bankowemu. Takie rozwiązanie może wyraźnie skrócić całkowity czas procedowania kredytu mieszkaniowego.
