Porównanie ofert kredytowych — na jakie parametry zwracać uwagę
Kredyt hipoteczny to czasem jedyna szansa na spełnienie marzeń o własnym mieszkaniu lub domu. Jest to zobowiązanie długoterminowe, nie dziwi więc fakt, że trzeba spełnić mnóstwo warunków, by otrzymać taki kredyt. Wybierając go należy przeanalizować różne parametry i oszacować, czy na pewno nas stać na płacenie wysokich rat. Na co uważać szukając korzystnego kredytu hipotecznego?
- Definicja i przeznaczenie kredytu
- Weryfikacja zdolności finansowej
- RRSO — najważniejszy wskaźnik kosztów
- Wymagania wobec potencjalnego kredytobiorcy
Definicja i przeznaczenie kredytu
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie celowe. Pozyskane środki muszą być przeznaczone na zakup mieszkania, domu, działki lub remont/modernizację lokalu. Zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości. Produkt ten może być maksymalnie zaciągnięty na 35 lat. Umowa z bankiem przewiduje zazwyczaj możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania — warto sprawdzić, czy instytucja pobiera za to prowizję, a jeśli tak, to w jakiej wysokości.
Weryfikacja zdolności finansowej
Najważniejszą kwestią dla banków jest zdolność kredytowa. Jest ona skrupulatnie wyliczana, ponieważ instytucje finansowe muszą sprawdzić, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić długoterminowe zobowiązanie. Zdolność kredytową można poprawić np. rezygnując z karty kredytowej, spłacając pożyczki lub biorąc kredyt we dwoje. Dla banku istotny jest także wkład własny. Powinien wynosić on minimum 20%. Jest to dla banku forma zabezpieczenia. Możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, jednak dostępne jest to jedynie w ściśle określonych przypadkach — np. w programach rządowych dla młodych kupujących pierwsze mieszkanie. Warto więc przed wyborem kredytu pod hipotekę zdać sobie sprawę z własnych możliwości.
RRSO — najwazniejszy wskaźnik kosztów
Przeglądając oferty banków należy sprawdzać aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Wynosi ono przeważnie 3–4%, ale to nie jedyny koszt tego zobowiązania. Oprócz oprocentowania są jeszcze dodatkowe opłaty w postaci prowizji czy ubezpieczenia. Z tego względu, szukając odpowiedniego kredytu hipotecznego, jednym z najważniejszych parametrów będzie RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wskaże realny koszt pożyczki. RRSO uwzględnia nie tylko bazowe oprocentowanie, ale również wszystkie obowiązkowe opłaty — prowizję za udzielenie kredytu, koszty wyceny nieruchomości, ubezpieczenie oraz opłaty za prowadzenie rachunku. Dzięki temu możesz porównać oferty różnych banków w sposób sprawiedliwy, a nie tylko bazując na wartości nominalnego oprocentowania.
Wymagania wobec potencjalnego kredytobiorcy
Na to pytanie trudno uzyskać jednoznaczną odpowiedź. Nie same zarobki są istotne, ale wspomniana wyżej zdolność kredytowa. Na pewno na korzyść jest praca w oparciu na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. To zwiększa szansę na przyznanie kredytu hipotecznego, choć warto dodać, że osoby pracujące na umowie-zlecenie lub umowie o dzieło także mogą ubiegać się o pożyczkę. Największe szanse mają osoby młode — banki biorą pod uwagę wiek potencjalnego kredytobiorcy, w końcu chodzi o zobowiązanie długoterminowe. Trzeba mieć też pozytywną historię kredytową w BIK. Bez tego trudno o kredyt hipoteczny. Chcąc sprawdzić, czy będzie nas stać na takie długoterminowe zobowiązanie, można skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, który wyliczy np. prognozowaną ratę do spłaty.
