Zaciągnąłeś pożyczkę, lecz szybko stwierdziłeś, że chcesz z niej zrezygnować? Nie martw się – może okazać się, że jeszcze nic straconego, a umowę można rozwiązać. Musisz tylko znać różnicę między wypowiedzeniem a odstąpieniem od umowy.
- Wypowiedzenie umowy pożyczki przez pożyczkodawcę
- Co zrobić, gdy masz problemy ze spłatą pożyczki?
- Odstąpienie od umowy pożyczki – na czym polega?
- Jak odstąpić od umowy pożyczki?
Wypowiedzenie umowy pożyczki przez pożyczkodawcę
Jako pierwsze warto omówić wypowiedzenie pożyczki. Dlaczego? Ponieważ wielu klientów myli to pojęcie z odstąpieniem od umowy, do którego ma prawo w ciągu kilkunastu dni. A w tym wypadku sytuacja jest odwrócona – to nie Ty wypowiadasz umowę, lecz firma pożyczkowa wypowiada ją Tobie. Na czym dokładnie polega ta różnica?
Gdy zaciągasz zobowiązanie, deklarujesz terminową spłatę rat. W przypadku chwilówek zwrot środków zwykle następuje jednorazowo, w ciągu miesiąca. Wyższe kwoty rozłożone są natomiast na kilka miesięcy. Twoim obowiązkiem jest ścisłe dotrzymywanie tych terminów. Jakie są konsekwencje niedotrzymania?
Pożyczkodawca – najczęściej bank lub parabank – może wypowiedzieć umowę o udzielenie zobowiązania. Warto podkreślić, że już dwie niespłacone raty stanowią wystarczającą podstawę do złożenia wypowiedzenia. Należy jednak pamiętać, że instytucja finansowa nie może żądać natychmiastowego zwrotu pożyczonej sumy.
Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni – w tym czasie możesz zgromadzić wymagane środki. Ważne jest przy tym, że o ile umowa o pożyczkę może być zawarta ustnie (choć banki czy parabanki nie stosują tej metody), o tyle wypowiedzenie zawsze wymaga formy pisemnej. Co następuje później?
Jeśli umowa zostanie rozwiązana przed czasem, musisz zwrócić pożyczkę. Gdy nie określono terminu zwrotu, masz na to maksymalnie 6 tygodni od rozwiązania umowy.
Warto także zdawać sobie sprawę, że sytuacja, w której pożyczkodawca wypowiedział Ci umowę, jest bardzo niekorzystna. Nie tylko z powodu konieczności zwrotu całej sumy przed pierwotnie ustalonym terminem – bardziej długofalowym skutkiem jest pogorszenie się Twojej zdolności kredytowej. Informacja o niespłaconym zadłużeniu pojawi się w BIK oraz w innych bazach dłużników, przez co możesz mieć trudności z uzyskaniem kolejnego zobowiązania.
Co zrobić, gdy masz problemy ze spłatą pożyczki?
Wielu klientów, mając problemy ze spłatą pożyczki, zaciąga następną, aby uniknąć wypowiedzenia umowy. Zazwyczaj liczą wtedy, że ich sytuacja wkrótce się polepszy i będą w stanie uregulować wszystkie zobowiązania. Oczywiście, może się to zdarzyć. Trzeba jednak zachować ostrożność, ponieważ decydując się na ten krok po raz kolejny, nietrudno wpaść w spiralę zadłużenia.
Alternatywnym rozwiązaniem może być konsolidacja. Dzięki niej wszystkie dotychczasowe zobowiązania zostają połączone w jedno ze wspólną ratą, która najczęściej jest niższa niż suma dotychczas regulowanych rat. Jest to możliwe dzięki obniżeniu oprocentowania. Konsekwencją może być jednak wydłużenie okresu spłaty, a co za tym idzie – ostatecznie rzeczywisty koszt kredytu jest wyższy. Pomimo tego często warto się zdecydować na to rozwiązanie, ponieważ dzięki niemu można wreszcie wyjść z długów. Istotne jest natomiast, aby o konsolidację wnioskować wtedy, gdy nie masz jeszcze zaległości w spłacie rat.
W sytuacji, gdy chcesz dowiedzieć się więcej o praktycznych metodach zarządzania zadłużeniem, warto zapoznać się z dostępnymi opcjami restrukturyzacji i możliwościami negocjacji z wierzycielem.
Odstąpienie od umowy pożyczki – na czym polega?
Jak już wiesz, pożyczkodawca może wypowiedzieć Ci umowę. A czy Ty masz prawo do rezygnacji z niej? Oczywiście! Musisz tylko zmieścić się w określonym przez ustawę terminie.
Warto wiedzieć, że do tych przepisów muszą stosować się nie tylko banki, ale również firmy pożyczkowe oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe – nie ma więc wyjątków. Na czym dokładnie polega prawo odstąpienia?
Każdy klient ma prawo odstąpić od pożyczki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy, przy czym nie ma to dla niego konsekwencji w postaci dodatkowych opłat czy kar. Oczywiście, jeśli otrzymałeś już środki, musisz je zwrócić. Ponadto nie musisz określać powodu rezygnacji z usług pożyczkodawcy.
W jakich sytuacjach pożyczkobiorcy najczęściej decydują się na ten krok? Gdy impulsywnie podjęli decyzję o zaciągnięciu zobowiązania, a po kilku dniach przemyśleń uznali, że warunki finansowe są dla nich zbyt uciążliwe. Skoro już wiesz, jakie są Twoje prawa, sprawdź jak odstąpić od umowy pożyczki.
Jak odstąpić od umowy pożyczki?
Po pierwsze, warto podkreślić, że masz 14 dni od dnia zawarcia umowy na odstąpienie od pożyczki i nie możesz tego terminu przekroczyć. A jeśli się w nim zmieścisz, to co musisz zrobić? Sprawa jest bardzo prosta – wystarczy złożyć odpowiednie oświadczenie.
Przy czym często nawet nie musisz zastanawiać się, jak je skonstruować, ponieważ podczas zawierania umowy z pożyczkodawcą zwykle dostajesz także wzór odstąpienia od niej. Trzeba jedynie wypełnić ten dokument i dostarczyć go w określony sposób. Jeśli oświadczenie nadajesz pocztą, zawsze wybieraj taką metodę przesyłki, dzięki której otrzymasz zwrotne potwierdzenie odbioru. A jeśli z jakichś względów zgubisz wzór tego dokumentu, bez problemu znajdziesz go w internecie.
Jakie informacje zawrzeć w oświadczeniu o odstąpieniu?
Dokument powinien zawierać podstawowe dane identyfikacyjne: imię i nazwisko pożyczkobiorcy, numer umowy, datę jej zawarcia oraz jednoznaczne oświadczenie o odstąpieniu. Warto także wskazać, na który rachunek bankowy ma zostać zwrócona wpłacona przez Ciebie kwota (jeśli dotyczy). Pamiętaj, że brak uzasadnienia nie stanowi przeszkody – przepisy nie wymagają podawania przyczyny.
Ile czasu masz na zwrot środków po odstąpieniu?
Jeśli otrzymałeś już środki z pożyczki, masz obowiązek zwrócić je niezwłocznie, jednak nie później niż w ciągu 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu. W tym czasie nie możesz być obciążony dodatkowymi kosztami – ani prowizją, ani odsetkami. Jedynym wyjątkiem są odsetki naliczone od dnia wypłaty środków do dnia ich zwrotu, ale tylko wtedy, gdy pożyczkodawca jasno określił w umowie sposób ich obliczania.
Co w przypadku odmowy uznania odstąpienia?
Jeśli pożyczkodawca nie uznaje Twojego odstąpienia albo nalicza niedozwolone opłaty, możesz złożyć reklamację. W razie braku satysfakcjonującej odpowiedzi przysługuje Ci prawo odwołania się do Rzecznika Finansowego lub sądu. W takiej sytuacji szczegółowa wiedza o przysługujących Ci prawach może okazać się niezbędna do skutecznego dochodzenia roszczeń.
Pamiętaj, że przysługują Ci prawa pozwalające na rezygnację z umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez konsekwencji finansowych. Jeśli zaś spotkasz się z problemami ze spłatą, konsolidacja zobowiązań może być rozwiązaniem, które pozwoli Ci odzyskać stabilność finansową.
