To, co w dużej mierze różni kredyt od pożyczki pozabankowej, to sposób zabezpieczenia możliwości spłaty. Ze względu na to, że formy te bezpośrednio dotykają kredytobiorców, warto wiedzieć, w jaki sposób zabezpieczają się banki.
- Jak banki weryfikują kredytobiorców?
- Ubezpieczenie kredytu
- Przewłaszczenie i zastaw kredytu samochodowego
- Kaucja za przyznanie kredytu
Jak banki weryfikują kredytobiorców?
Najbardziej podstawowym sposobem na zabezpieczenie się przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy jest dokładna weryfikacja wszystkich klientów. Co to oznacza? Że banki na różne sposoby sprawdzają oraz obliczają, czy wnioskodawca będzie w stanie regularnie spłacać raty.
Jakie metody są stosowanie? Przede wszystkich kredytobiorcy sprawdzani są w Biurze Informacji Kredytowej oraz w innych bazach dłużników. Dzięki temu wiadomo, czy wcześniej zaciągali kredyty lub pożyczki i czy je spłacali. Często konieczne jest też przedstawienie zaświadczenia o dochodach i źródle wynagrodzenia.
W przypadku, gdy dotyczy to dużych kwot, banki wymagają o wiele więcej dokumentów poświadczających zdolność kredytową, a ich rodzaj różni się w zależności od typu zobowiązania. Najbardziej skomplikowane jest to między innymi wtedy, gdy wniosek dotyczy kredytu samochodowego czy kredytu hipotecznego.
W takich sytuacjach bierze się pod uwagę również inne wskaźniki, tworzy się tzw. scoring. Ponadto często konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu. A jakie?
Ubezpieczenie kredytu
Jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań jest ubezpieczenie kredytu. Choć według przepisów nie może być ono obowiązkowe, a kredytobiorca może z niego zrezygnować, w praktyce wygląda to różnie. Gdy zobowiązanie dotyczy niedużych kwot, to polisa jest często proponowana, jednak jej odrzucenie nie wpływa znacząco na warunki zadłużenia.
Inaczej ma się sprawa w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie często wykupienie polisy na życie jest koniecznością. W przeciwnym razie gorzej może zostać oceniona zdolność kredytowa, a co za tym idzie – środki nie zostaną przyznane.
Przewłaszczenie i zastaw kredytu samochodowego
Banku udzielające kredytów samochodów jako formę zabezpieczenia wybierają najczęściej przewłaszczenie lub zastaw. Pierwsza forma polega na tym, że właścicielem pojazdu nie jest osoba, która go zakupiła, lecz bank, który udzielił na to środków. Jest tak aż do całkowitej spłaty zadłużenia.
Zastaw działa trochę inaczej. Właścicielem auta jest kredytobiorca, jednak samochód wpisany jest do rejestru zastawów. Gdy spłata zobowiązania zostanie zaniechana, bank może wystąpić o zwrot pojazdu przy pomocy komornika.
Kaucja za przyznanie kredytu
Mniej popularnym rozwiązaniem jest kaucja za przyznanie kredytu. Na czym to polega? Określona, posiadana przez kredytobiorcę kwota staje się własnością banku. A jeśli dojdzie do całkowitej spłaty zadłużenia, zostanie zwrócona.
Inne sposoby na zabezpieczenie środków stosowane przez banki to m.in. hipoteka, poręczenie czy blokada środków na koncie. A dzięki temu, że banki chronią się przed niewypłacalnością klientów, mogą oferować korzystniejsze warunki niż instytucje pozabankowe.
