Ranking kredytów hipotecznych luty 2020

Porównanie ofert hipotecznych dostępnych w lutym 2020

Kredyty hipoteczne stanowią produkty finansowe zabezpieczone hipoteką — rzeczowym środkiem zabezpieczenia wierzytelności na nieruchomość. W sytuacji zaprzestania spłacania kredytu bank ma pełną możliwość jej zajęcia. Aby znaleźć najtańszą ofertę, należy dokładnie porównać parametry dostępnych produktów. Kredyty hipoteczne stanowią rozwiązanie dla osób planujących zakup mieszkania lub domu. Poniżej przedstawiamy szczegółowe warunki trzech konkurencyjnych ofert — z uwzględnieniem różnic w marży, prowizji oraz dodatkowych możliwości.

Oferta hipoteczna PKO — niższa marża i elastyczne formuły spłaty

Kredyt hipoteczny „Własny kąt” to oferta dla tych, którzy marzą o własnym mieszkaniu lub domu. RRSO dla kredytu zaciągniętego w PKO Banku Polskim wynosi 4,29%, natomiast dla kredytu w Banku Hipotecznym 4,21%. Oprocentowanie liczone jest na podstawie stopy zmiennej lub stałej przez 5 lat. Marża kredytu jest stosunkowo niska, a dla kredytobiorców stworzona została możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku — tzw. wakacje kredytowe. Kredyt wypłacany jest w złotówkach i można liczyć na dofinansowanie nawet 90% wartości nieruchomości.

Istnieje możliwość skorzystania z karencji, czyli zawieszenia spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy. Jest to okazja jednorazowa w całym okresie kredytowania. Nie jest wymagany odpis z Księgi Wieczystej. Oferta kredytu zakłada możliwość wcześniejszej spłaty hipoteki, natomiast same raty mogą być równe, malejące lub z możliwością zmiany formuły. Środki uzyskane z kredytu mogą być wykorzystane na budowę, zakup lub remont domu, zakup mieszkania, garażu lub miejsca postojowego, zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej, przebudowę pomieszczeń lub budynków.

Zakres wykorzystania środków z kredytu PKO

• budowa, zakup lub remont domu jednorodzinnego
• zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym
• zakup garażu lub miejsca postojowego
• zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej
• przebudowa lub adaptacja istniejących pomieszczeń

Millenium Bank — zerowa prowizja oraz zmniejszona marża dla wybranych klientów

Atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego przygotował dla swoich klientów Millenium Bank, który oferuje kredyt przy zerowej prowizji i RRSO w wysokości 4,55%. Dzięki środkom pozyskanym z kredytu można sfinansować do 90% wartości nieruchomości. Klienci zainteresowani takim kredytem mogą liczyć na marże niższe nawet o 0,5 punktu procentowego. Również w tym wypadku możliwe są tzw. wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty jednej raty w ciągu roku.

Kredyt hipoteczny uzyskany w banku Millenium można przeznaczyć na zakup mieszkania lub domu zarówno na rynku wtórnym, jak i pierwotnym, na budowę lub rozbudowę domu, na remont lub modernizację, a także na refinansowanie już istniejącego kredytu mieszkalnego. Docelowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego w tym banku jest hipoteka na nieruchomości mieszkalnej, cesja praw z polisy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz cesja praw z polisy ubezpieczeniowej na życie kredytobiorcy ze wskazaniem Banku jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego.

Zabezpieczenia wymagane w Millenium Banku

• hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej
• cesja praw z polisy od ognia i innych zdarzeń losowych
• cesja praw z polisy ubezpieczeniowej na życie kredytobiorcy
• wskazanie Banku jako wyłącznego beneficjenta świadczeń

Warunki kredytowania w ING — długi okres oraz elastyczna spłata

ING proponuje indywidualne warunki kredytowania do 35 lat. Spłata może odbywać się w ratach równych lub malejących przy oprocentowaniu zmiennym lub stałym przez 5 lat. Finansowane jest 80% wartości nieruchomości. Nie jest pobierana prowizja ani za wcześniejszą spłatę, ani za nadpłatę kredytu. Środki z kredytu można przeznaczyć na dom, mieszkanie, działkę, remont, budowę, a także na spłatę kredytów zaciągniętych w innych bankach.

Można również liczyć na kredyt na dom energooszczędny tzw. Ekokredyt hipoteczny. Przygotowane zostały dodatkowe pakiety ubezpieczeń, z którymi zyska się nie tylko bezpieczeństwo, ale przede wszystkim lepsze warunki kredytowe. Akceptowane są takie formy źródła dochodów jak umowa o pracę, działalność gospodarcza, emerytura lub renta. Inne rodzaje zatrudnienia i uzyskiwania dochodów należy omówić z doradcą kredytowym.

Formy dochodu akceptowane przez ING

• umowa o pracę (na czas określony lub nieokreślony)
• własna działalność gospodarcza
• emerytura lub renta
• inne źródła po indywidualnej ocenie doradcy

Różnice między ofertami — porównanie parametrów finansowych

Każda z trzech opisanych ofert wyróżnia się innymi parametrami finansowymi. PKO Bank Polski oferuje nieco niższe RRSO w wersji Banku Hipotecznego (4,21%) oraz możliwość karencji do 36 miesięcy, co może być rozwiązaniem dla osób planujących budowę i potrzebujących czasu na zakończenie inwestycji. Millenium Bank stawia na brak prowizji oraz obniżoną marżę dla wybranych grup klientów, co przekłada się na mniejsze całkowite koszty kredytu. ING wyróżnia się elastycznością w zakresie nadpłat i wcześniejszych spłat bez dodatkowych opłat, a także możliwością uzyskania korzystnych warunków przy zakupie nieruchomości energooszczędnych.

Dodatkowe możliwości i produkty uzupełniające

Oprócz standardowych kredytów hipotecznych banki oferują szereg dodatkowych produktów i usług. PKO BP umożliwia zmianę formuły spłaty w trakcie trwania umowy — z rat równych na malejące lub odwrotnie, co pozwala dostosować obciążenie finansowe do zmieniającej się sytuacji życiowej. Millenium Bank skupia się na pakietach ubezpieczeniowych, które nie tylko chronią kredytobiorcę, ale mogą również obniżyć marżę. ING promuje rozwiązania ekologiczne — Ekokredyt hipoteczny oferuje lepsze warunki dla nieruchomości spełniających określone normy energetyczne, co stanowi odpowiedź na rosnące zainteresowanie budownictwem pasywnym i niskoenergetycznym.

Pakiety ubezpieczeniowe i ich rola w obniżeniu kosztów

Wszystkie trzy banki wymagają podstawowego ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Jednak dodatkowe ubezpieczenie na życie kredytobiorcy może wpłynąć na obniżenie marży lub uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych. Millenium Bank szczególnie wyraźnie wskazuje na cesję praw z polisy ubezpieczeniowej jako element zabezpieczenia, co może być warunkiem uzyskania obniżonej marży o 0,5 punktu procentowego.

Sprawdzenie zdolności kredytowej i wymagane dokumenty

Każdy bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego przeprowadza ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. W tym celu analizowane są przede wszystkim dochody, dotychczasowe zobowiązania oraz historia kredytowa. ING wymienia wprost akceptowane formy zatrudnienia, natomiast PKO BP i Millenium Bank stosują indywidualne podejście do każdego klienta. Warto pamiętać, że nawet przy spełnieniu formalnych wymagań dochodowych ostateczna decyzja banku zależy od całościowej oceny sytuacji finansowej wnioskodawcy.

Proces weryfikacji wnioskodawcy

1. Złożenie wniosku z dokumentami potwierdzającymi dochód
2. Weryfikacja w bazach danych (np. BIK, KRD)
3. Ocena wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę
4. Analiza zdolności kredytowej na podstawie wewnętrznych algorytmów banku
5. Wydanie decyzji kredytowej i ustalenie warunków umowy

Kiedy warto skorzystać z każdej oferty

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Oferta PKO BP będzie odpowiednia dla osób planujących budowę domu, które potrzebują karencji w spłacie kapitału — do 36 miesięcy to czas wystarczający na zakończenie większości inwestycji budowlanych. Millenium Bank jest dobrym wyborem dla klientów dysponujących odpowiednim wkładem własnym i poszukujących oferty bez prowizji oraz z możliwością obniżenia marży. ING sprawdzi się w przypadku osób chcących zachować elastyczność w spłacie — brak opłat za nadpłatę pozwala szybciej spłacić zobowiązanie bez dodatkowych kosztów, a Ekokredyt stanowi zachętę dla budowniczych energooszczędnych domów.

loadAPI(„https://api.systempartnerski.pl/2.0/widget/FuVG5gmjmx17avbudZf/”);