Szukając korzystnej oferty obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, często spotykasz się z propozycją dodatkowego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków. Ta polisa zwykle kosztuje niewiele, dlatego większość kierowców wykupuje ją niemal automatycznie. Warto jednak dokładnie zrozumieć, czym jest to ubezpieczenie i czy rzeczywiście przynosi Ci korzyści.
- Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
- Zakres ochrony ubezpieczenia NNW
- Kiedy warto wykupić polisę NNW?
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
Ubezpieczenie NNW to polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków. Wykupienie tej ochrony jest całkowicie dobrowolne, a jej przedmiotem jest zdrowie lub życie człowieka. Z tego powodu zalicza się ją do grupy ubezpieczeń osobowych, obok popularnych polis na życie czy zdrowotnych.
Polisa NNW oferowana razem z obowiązkowym OC pojazdu chroni zarówno kierowcę, jak i wszystkich pasażerów, jeśli wypadek nastąpił w związku z ruchem samochodu. Musisz pamiętać, że NNW obejmuje wyłącznie liczbę osób wskazaną w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Jeśli w aucie pięciomiejscowym podróżuje sześć osób, jedna z nich — ta przewożona niezgodnie z przepisami — nie będzie objęta ochroną. W razie wypadku osoba ta nie otrzyma świadczenia, nawet jeśli doznała poważnych obrażeń.
Wysokość świadczenia wypłacanego z ubezpieczenia ustala się na podstawie procentowego określenia trwałego uszczerbku na zdrowiu lub rozstroju zdrowia. Ta wartość stanowi podstawę do wyliczenia kwoty odszkodowania. Przykładowo, jeśli suma ubezpieczenia wynosi 50 000 zł, a lekarz orzeknie 20% trwałego uszczerbku, świadczenie wyniesie 10 000 zł. W przypadku śmierci ubezpieczonego wypłacana jest pełna suma wskazana w polisie — pieniądze trafiają wówczas do uprawnionych spadkobierców.
Zakres ochrony ubezpieczenia NNW
Gdy polisę od następstw nieszczęśliwych wypadków wykupujesz wraz z OC pojazdu, działa ona nie tylko podczas wypadku drogowego. Obejmuje również sytuacje takie jak wsiadanie lub wysiadanie z samochodu, przebywanie w aucie w trakcie zatrzymania lub postoju, a nawet naprawę pojazdu na trasie jazdy. Dodatkowo, w przypadku zespolenia samochodu z przyczepą, NNW chroni pasażerów podczas załadunku lub rozładunku.
Zakres ochrony jest więc znacznie szerszy niż mogłoby to wynikać z samego pojęcia „ruch pojazdów”. Obejmuje także zdarzenia poza jazdą — na przykład kiedy zmieniasz koło na parkingu albo naprawiasz drobną usterkę na poboczu drogi.
Ważną cechą NNW jest to, że świadczenia z tej polisy kumulują się z innymi ubezpieczeniami, które posiadasz. Oznacza to, że otrzymasz pieniądze z każdego aktywnego ubezpieczenia. Jeśli dysponujesz zarówno NNW komunikacyjnym, jak i polisą na życie z opcją wypadkową, w razie poważnego urazu możesz uzyskać wypłatę z obu źródeł. Co więcej, polisa NNW nie musi być łączona wyłącznie z OC — możesz wykupić ją jako samodzielne ubezpieczenie, niezależnie od posiadanego autocasco.
Wysokość składki zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia, czyli maksymalnej kwoty, którą możesz uzyskać w razie powstania trwałego uszczerbku na zdrowiu. Komunikacyjne NNW zazwyczaj wykupuje się na okres 12 miesięcy (równolegle z OC), a jego koszt oscyluje wokół 50–100 zł. W umowie polisy możesz natknąć się także na klauzule wyłączające odpowiedzialność, które określają, że w przypadku jazdy pod wpływem alkoholu lub narkotyków świadczenie nie zostanie wypłacone. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą również wykluczyć ochronę, gdy poszkodowany brał udział w nielegalnych wyścigach lub świadomie naruszył przepisy ruchu drogowego w sposób rażący.
Kiedy warto wykupić polisę NNW?
Jak już wspomniano, ubezpieczenia NNW kumulują się, dlatego za ten sam uszczerbek na zdrowiu możesz otrzymać środki z wielu różnych polis. Dla znacznej części konsumentów wydatek ten jest zbędny, jeśli już dysponują innym ubezpieczeniem osobowym lub polisą na życie, które zapewniają podobną ochronę. Kiedy zatem opłaca się wykupić pakiet OC+NNW?
Przede wszystkim wtedy, gdy nie posiadasz żadnej innej ochrony ubezpieczeniowej, która chroniłaby Cię w razie wypadku. Jeśli często podróżujesz samochodem — na przykład dojeżdżasz codziennie do pracy lub regularnie przemierzasz długie trasy — dodatkowa polisa może okazać się rozsądnym zabezpieczeniem. Warto ją rozważyć również w sytuacji, gdy przewozisz rodzinę, zwłaszcza małe dzieci, które w razie wypadku mogą doznać poważnych obrażeń.
Z kolei jeśli posiadasz już kompleksową polisę na życie z rozszerzeniem wypadkowym albo grupowe ubezpieczenie od pracodawcy obejmujące zdarzenia komunikacyjne, dokupowanie NNW może być nieuzasadnionym kosztem. W takim przypadku musisz samodzielnie ocenić, jak duży jest to wydatek i czy chcesz go ponosić. Warto też sprawdzić sumy ubezpieczenia w polisach, które już posiadasz — być może są one na tyle wysokie, że dodatkowa ochrona nie będzie stanowić realnej wartości dodanej.
