Rejestr dłużników — kto i kiedy zostaje wpisany
BIK to Biuro Informacji Kredytowej. Znajdują się w nim informacje na temat wszystkich dłużników. Zarówno dane osób, które sumiennie spłacają swój dług, jak i tych, którzy mają w tym opóźnienia. Co istotne, w BIK umieszczane są zapisy niezależnie od kwoty zobowiązania. Samo uruchomienie kredytu lub pożyczki sprawia, że zostaje się w nim umieszczonym. Rejestr gromadzi pełną historię kredytową każdej osoby, która kiedykolwiek zaciągnęła zobowiązanie finansowe w banku lub instytucji pozabankowej.
Wpis powstaje automatycznie po podpisaniu umowy — dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, gotówkowych, jak i chwilówek. Baza przechowuje informacje przez 5 lat od zakończenia zobowiązania, co oznacza, że dawne zaległości mogą wpływać na decyzje kredytowe jeszcze długo po spłacie.
Możliwość uzyskania środków mimo negatywnej historii
Zdarza się, że wpis w BIK uniemożliwia zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w bankach. Zwłaszcza, jeśli są lub były problemy ze spłatą poprzedniego. Chociaż różnie to bywa. Zdarza się, że banki lub firmy pozabankowe chętniej udzielają kolejnego wsparcia finansowego osobom, które miały wcześniej jakieś zobowiązanie, nawet jeśli wynikły problemy z jego spłatą, niż tym, o których nic nie wiedzą. Wtedy przedstawiając ofertę potencjalnemu kredytobiorcy mogą opierać się tylko na kalkulacjach. Oczywiście jest też możliwość wzięcia pożyczki bez BIK. Zwłaszcza na niewielką kwotę.
Wiele firm oferuje chwilówki bez sprawdzania wpisów w BIK. To opcja idealna dla tych, którzy mają złą historię kredytową lub w ogóle jej nie posiadają. Dla zadłużonych to często ostatnia deska ratunku, gdy potrzebują szybko niewielkiej ilości gotówki. Firmy pożyczkowe korzystają z własnych modeli scoringowych, które oceniają ryzyko na podstawie bieżącej sytuacji, a nie przeszłych problemów.
Kto może skorzystać z tego rodzaju finansowania
Jak już wcześniej wspomniano – pożyczki bez BIK to produkty finansowe, z których skorzystać mogą nie tylko osoby, które mają historię kredytową – dobrą lub złą, ale i Ci, którzy w ogóle nie figurują w rejestrze. Chwilówka to w zasadzie jedyna opcja dla zadłużonych. Zwłaszcza tych, którzy mają problemy z regularnym, terminowym spłacaniem zadłużenia.
Z uwagi na to, że jest to pożyczka na niewielką kwotę i na krótki okres, może wziąć ją każda pełnoletnia osoba. Zarówno rodzaj umowy o pracę, staż pracy, wysokość dochodów, jak i informacja o tym, czy w ogóle posiada się zatrudnienie nie ma znaczenia, gdy chce się wziąć tego typu wsparcie. Warto dodać, że firmy pożyczkowe coraz częściej stosują uproszczone procedury weryfikacji, które opierają się na analizie danych z innych źródeł niż tradycyjne rejestry.
Udzielane są tak samo chętnie dla zadłużonych, jak i dla osób, które spłatę zobowiązań mają za sobą lub w ogóle nigdy nie pożyczały pieniędzy ani z banku ani z firm pozabankowych. Wystarczy posiadać rachunek bankowy w polskim banku oraz numer telefonu do kontaktu.
Wymagania dokumentacyjne — minimalna biurokracja
Niewątpliwą zaletą wielu kredytów bez BIK jest to, że jest to pożyczka bez zaświadczeń. Nie trzeba donosić żadnych dokumentów. Nie jest konieczne przedstawianie zaświadczeń o zarobkach czy nawet poręczeń. To też wygodna opcja dla zadłużonych. Kredyty bez BIK udzielane są tylko za okazaniem dokumentu tożsamości. Niektóre firmy wprowadzają nawet możliwość weryfikacji tożsamości przez wideo-rozmowę, co jeszcze bardziej przyspiesza proces.
Taka pożyczka bez BIK na dowód oczywiście nie opiewa na wysokie kwoty, ale plusem jest to, że jest bardzo szybko udzielana. Często pieniądze są na koncie zaraz po złożeniu wniosku lub do 24 godzin. Plusem pożyczki bez zaświadczeń jest więc szybka obsługa i brak biurokracji. Wielu klientów woli zaciągnąć na krótki czas pożyczkę bez BIK na dowód osobisty, a nie martwić się formalnościami związanymi z kredytami w bankach.
Proces opiera się na automatycznej ocenie ryzyka — algorytmy sprawdzają dane w kilka minut, a decyzja zapada niemal natychmiast.
Różnica między BIK a Krajowym Rejestrem Długów
Sam BIK to nie wszystko. W Polsce jest też rejestr KRD – Krajowy Rejestr Długów. W nim umieszczane są informacje o zaległościach w spłacie zobowiązań finansowych u osób fizycznych i przedsiębiorców. Warto wiedzieć, że o ile wiele firm udziela pożyczek bez BIK, o tyle niekoniecznie bez sprawdzania KRD. Do baz rejestru osoba fizyczna trafia, jeśli niespłacone zobowiązanie jest większe niż 200 zł. Wpis do KRD powstaje również wtedy, gdy dług jest bezsporny i wierzyciel spełnił określone wymogi formalne.
To sposób na to, by sprawdzić poczynania klienta. Oczywiście nie zawsze zachodzi taka konieczność. Warto jednak wiedzieć, że wzięcie pożyczki bez BIK i KRD jest raczej trudne. Instytucje udzielające wsparcia finansowego też chcą się zabezpieczyć. Niektóre firmy sprawdzają również dodatkowe bazy dłużników, takie jak ERIF (Rejestr Dłużników ERIF BIG S.A.) czy inne prywatne rejestry.
Czy jednak pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej nie istnieją? Oczywiście, że tak! Trzeba mieć jednak świadomość, że kilka firm może odmówić. Jednak warto składać wnioski. Zwłaszcza, jeśli nigdy się jeszcze nie korzystało z chwilówek. Każda firma stosuje własne kryteria oceny, dlatego odrzucenie wniosku w jednej nie oznacza automatycznej odmowy w kolejnej.
Oferta bez prowizji dla nowych klientów
Wiele parabanków aby pozyskać klientów oferuje darmową pożyczkę bez BIK. Co to oznacza? Nic innego, jak to, że będzie udzielona za darmo, czyli bez prowizji. Oprocentowanie takiego zobowiązania wynosi 0%. Tak więc jeśli pożyczy się 1000 zł i spłaci się je we wskazanym czasie – wówczas oddać trzeba taką samą kwotę. Nie ma żadnych dodatkowych opłat. Warunkiem skorzystania z takiej oferty jest zazwyczaj status nowego klienta – osoby, która wcześniej nie korzystała z usług danej firmy pożyczkowej.
To idealna wersja dla zadłużonych bez zdolności kredytowej. Dzięki niej mogą pozyskać na krótki termin wsparcie finansowe i nie ponieść z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów. Trzeba jednak pamiętać, że taka oferta obowiązuje wyłącznie przy pierwszej pożyczce i dotyczy zazwyczaj niewielkich kwot – od 500 do 3000 zł.
Firmy udzielają środków na okres 30–37 dni, co pozwala spokojnie spłacić zobowiązanie wraz z najbliższą wypłatą. Po przekroczeniu terminu naliczane są już opłaty dodatkowe, dlatego warto ustawić powiadomienie o zbliżającym się terminie płatności.
Procedura wnioskowania przez internet
To, co zachęca do wzięcia chwilówki, to nie tylko fakt, że nie jest sprawdzany BIK, a czasami także i KRD oraz niepotrzebne są żadne zaświadczenia, a wystarcza dowód osobisty, a nawet to, że mogą z niej skorzystać osoby bez historii kredytowej lub z zadłużeniem, ale fakt, że bierze się pożyczki online bez BIK przez Internet. Wystarczy wejść na stronę firmy, która jej udziela i złożyć wniosek. To proste, szybkie i bezpieczne.
Proces składania wniosku online trwa zazwyczaj od kilku do kilkunastu minut. Wystarczy wypełnić formularz, podać dane osobowe i numer konta bankowego. Większość firm oferuje również aplikacje mobilne, dzięki którym można zarządzać pożyczką bezpośrednio ze smartfona. Decyzja kredytowa zapada często automatycznie, w ciągu kilku minut od złożenia wniosku.
Weryfikacja tożsamości odbywa się poprzez przelew weryfikacyjny w wysokości 1 gr lub za pomocą podpisu elektronicznego. Niektóre firmy wprowadzają systemy rozpoznawania twarzy, co całkowicie eliminuje konieczność wizyty w placówce.
Rozłożenie zobowiązania na transze miesięczne
Czy można wziąć pożyczkę bez BIK na raty? W chwilówkach jest to raczej rzadkością. Jednak z uwagi na to, że można pożyczyć od 1000 do 15000 zł, możliwe jest wydłużenie okresu spłaty z miesiąca do maksymalnie 3 lat. Mało jest jednak takich ofert. W takim wypadku kwota do zapłaty jest rozkładana na kilka równomiernych rat. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest podział na 3, 6 lub 12 rat miesięcznych, choć niektóre firmy oferują nawet 24-36 miesięczny okres spłaty.
Warto zwrócić uwagę, że im dłuższy okres spłaty, tym wyższe całkowite koszty pożyczki, nawet jeśli miesięczna rata jest niższa. Przy wyborze pożyczki ratalnej zawsze należy dokładnie przeanalizować całkowity koszt zobowiązania, a nie tylko wysokość pojedynczej raty.
Firmy stosują różne mechanizmy naliczania odsetek — część z nich rozlicza odsetki malejące, gdzie każda rata zmniejsza kapitał i kolejne odsetki są liczone od mniejszej kwoty. Inne stosują odsetki stałe, gdzie przez cały okres spłacamy identyczną ratę.
Narzędzia porównawcze ofert chwilówek
Warto się kierować szukając pożyczki bez BIK rankingiem. W Internecie jest wiele stron, na których można je znaleźć. Dzięki temu można w jednym miejscu w prosty sposób porównać kilka ofert i poszukać tej najbardziej korzystnej. Korzystając z porównywarek łatwiej jest dopasować ofertę parabanków do potrzeb.
Rankingi uwzględniają zazwyczaj takie parametry jak: oprocentowanie nominalne, całkowity koszt pożyczki (RRSO), maksymalna kwota, okres spłaty, opinie klientów oraz dodatkowe opłaty. Warto korzystać z rankingów aktualizowanych regularnie, najlepiej co miesiąc, ponieważ oferty firm pożyczkowych często się zmieniają.
Przy wyborze pożyczki nie należy kierować się wyłącznie pozycją w rankingu — trzeba dokładnie przeczytać warunki umowy i zwrócić uwagę na ukryte koszty, takie jak opłaty przygotowawcze czy prowizje. Niektóre porównywarki oferują również kalkulator kosztów, w którym po wpisaniu kwoty i okresu spłaty widać dokładną symulację zobowiązania.
Dobrym zwyczajem jest sprawdzenie opinii na niezależnych forach konsumenckich — tam często pojawiają się informacje o problemach z obsługą reklamacji czy niestandardowych praktykach niektórych firm.
