Wiele osób utożsamia kredyt hipoteczny z pożyczką hipoteczną, chociaż nie jest to ten sam produkt. Istnieją pewne znaczące różnice, które pozwalają scharakteryzować te produkty osobno. Warto więc odpowiedzieć sobie na pytanie, czym jest kredyt hipoteczny, a czym pożyczka hipoteczna i jakie są między nimi różnice?
- Kredyt hipoteczny — definicja i charakterystyka
- Pożyczka hipoteczna — na czym polega?
- Różnice między kredytem a pożyczką hipoteczną
- Formalności i wymagana dokumentacja
Kredyt hipoteczny — definicja i charakterystyka
Kredyt hipoteczny to przede wszystkim zobowiązanie długoterminowe, które podejmowane jest na zakup nieruchomości lub jej remont czy modernizację. Istotne w tym przypadku jest zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki, co oznacza ograniczone prawa do nieruchomości — bank uzyskuje pierwszeństwo w zaspokojeniu swoich roszczeń z wartości tej nieruchomości w przypadku problemów ze spłatą. Charakterystyczne dla tego kredytu są wysokie kwoty, jakie można od banku uzyskać, oraz fakt, że produkt ten zaciągany jest od minimum 5 do 35 lat. Okres kredytowania przy interesującej kwicie warto sprawdzić przy porównywaniu rzeczywistych kosztów kredytu, gdzie widoczne będą także szczegółowe informacje na temat oprocentowania, RRSO i prowizji w poszczególnych bankach. Decydując się na taki produkt, należy pamiętać że hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej prowadzonej dla danej nieruchomości i stanowi rzeczowe prawo zabezpieczające wierzytelność banku.
Pożyczka hipoteczna — na czym polega?
Pożyczki hipoteczne również mogą być formą zobowiązania długoterminowego. To, co łączy je z kredytami hipotecznymi to długi okres spłat i wysokie kwoty, które można zaciągnąć — niekiedy sięgające setek tysięcy złotych. Ta sama jest także forma zabezpieczenia, czyli hipoteka ustanawiana na nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Osoby starające się o taką pożyczkę mogą uzyskać nawet 70% wartości danej nieruchomości, a oprocentowanie zazwyczaj jest niższe niż w przypadku kredytu hipotecznego, co wynika z różnic w konstrukcji obu produktów i odmiennego podejścia instytucji finansowych do ryzyka. Dodatkową zaletą pożyczki hipotecznej jest możliwość ubiegania się o nią nie tylko w banku, ale również w firmach pożyczkowych oraz SKOK-ach, co poszerza wachlarz dostępnych opcji finansowania.
Różnice między kredytem a pożyczką hipoteczną
Cel przeznaczenia środków
Pierwszą największą różnicą jest cel, na który przeznaczone zostaną pieniądze. Kredyt hipoteczny musi zostać przeznaczony na zakup lub remont nieruchomości — bank wymaga przedłożenia umowy przedwstępnej, aktu notarialnego lub faktur za prace remontowe. Zupełnie inaczej jest w przypadku pożyczki hipotecznej. Ona może być przeznaczona na dowolny cel — od spłaty innych zobowiązań, przez inwestycję w biznes, aż po wydatki konsumpcyjne. Bank nie ingeruje w to, na co zostanie wydana pożyczka, nie wymaga też przedstawienia dokumentów potwierdzających sposób wykorzystania środków. To rozwiązanie sprawdza się doskonale dla osób, które posiadają nieruchomość i potrzebują większej kwoty pieniędzy bez konieczności uzasadniania celu jej wykorzystania.
Oprocentowanie i sposób naliczania odsetek
Różnice widoczne są także w oprocentowaniu. Zarówno w przypadku kredytu, jak i pożyczki hipotecznej, mogą to być zobowiązania długoterminowe, dlatego warto przyjrzeć się oprocentowaniu i łącznym kosztom obsługi zadłużenia. Należy wiedzieć, że pożyczka hipoteczna jest zazwyczaj mniej oprocentowana niż kredyt — różnica może wynosić od 0,5 do 2 punktów procentowych w skali roku. Inaczej są także naliczane odsetki. Przy pożyczce oprocentowanie jest zmienne i powiązane z indeksem rynkowym (np. WIBOR), natomiast przy kredycie hipotecznym klienci mogą wybrać odsetki stałe na określony okres (najczęściej pierwsze lata spłaty) lub zmienne przez cały czas trwania umowy. Warto zwrócić uwagę, że przy oprocentowaniu stałym raty są przewidywalne i nie rosną wraz ze wzrostem stóp procentowych, co pozwala lepiej planować domowy budżet.
Wysokość dostępnego finansowania
Inne są także kwoty, o które można się ubiegać w stosunku do wartości nieruchomości. Podczas brania pożyczki można ubiegać się o ok. 70% wartości nieruchomości — jest to tzw. wskaźnik LTV (loan-to-value), który chroni instytucję finansową przed nadmiernym ryzykiem. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego wartość ta może wzrosnąć do 90%, zwłaszcza gdy klient dysponuje stabilnym źródłem dochodów i spełnia wszystkie wymagane warunki. Maksymalna kwota zależy również od zdolności kredytowej wnioskodawcy, która jest szczegółowo analizowana przez bank na podstawie dochodów, wydatków oraz innych zobowiązań finansowych. Im wyższy wskaźnik LTV, tym większe ryzyko dla banku i zazwyczaj wyższe oprocentowanie oferowane klientowi.
Procedura uruchomienia środków
Kolejną różnicą, która często jest pomijana, jest sposób uruchomienia pieniędzy. W przypadku kredytu hipotecznego bank wypłaca środki dopiero po przedstawieniu dokumentów potwierdzających zawarcie umowy kupna-sprzedaży lub postęp prac remontowych — często transzami, zgodnie z harmonogramem prac budowlanych. Natomiast pożyczka hipoteczna jest uruchamiana jednorazowo, zazwyczaj na rachunek bankowy pożyczkobiorcy, bez konieczności przedstawiania faktur czy umów deweloperskich. Dzięki temu klient zyskuje pełną swobodę w dysponowaniu otrzymaną kwotą, bez nadzoru instytucji finansującej nad tym, w jaki sposób pieniądze zostaną wydane.
Formalności i wymagana dokumentacja
Zarówno uzyskanie jednego, jak i drugiego produktu wiąże się z załatwieniem wielu formalności i przygotowaniem obszernej dokumentacji. Niezbędne będą dokumenty osobiste, np. dowód osobisty lub paszport, zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych dochodach (czasem za okres nawet 6 miesięcy), wyciągi z kont bankowych z ostatnich miesięcy oraz zeznania podatkowe. Oprócz tego konieczne będzie przedstawienie dokumentów związanych z nieruchomością, takich jak akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, wycena sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego, a w przypadku kredytu hipotecznego także umowa deweloperska lub przedwstępna. To wszystko wiąże się z wydłużeniem procedury otrzymania kredytu lub pożyczki hipotecznej — cały proces może trwać od kilku tygodni do nawet 2–3 miesięcy. Trzeba także liczyć się z tym, że bank sprawdza informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej oraz ocenia dotychczasową historię kredytową wnioskodawcy, co ma bezpośredni wpływ na ostateczną decyzję kredytową i proponowane warunki finansowania. W niektórych przypadkach, przy negatywnej historii spłat, możliwość uzyskania zarówno kredytu, jak i pożyczki hipotecznej może być znacznie ograniczona lub całkowicie wykluczona.
