Osoby, które chcą kupić nieruchomość na kredyt, często zastanawiają się, kiedy będą musiały zacząć go spłacać. Ważne jest więc dokładne wytłumaczenie tej procedury. Wyjaśniamy, czym jest harmonogram spłat, wakacje kredytowe i kiedy tak właściwie zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny.
- Harmonogram spłat rat – co to?
- Kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny?
- Czy możliwe są zmiany w harmonogramie spłat kredytu hipotecznego?
- Czym są wakacje kredytowe?
Harmonogram spłat rat – co to?
Harmonogram spłat rat jest to bardzo ważny załącznik do każdego kredytu. Nie tylko kredytu hipotecznego. To właśnie z niego można się dowiedzieć, jakie są wyznaczone raty i terminy ich spłaty. Ale to nie wszystko. To właśnie z harmonogramu spłat rat dowiedzieć się można, jaka jest wysokość wszystkich składników zobowiązania. To z harmonogramu spłaty rat wiadomo, ile trzeba tak zaprawdę zapłacić bankowi.
Najczęściej harmonogram spłaty kredytu hipotecznego jest w formie tabeli. W jej kolumnach są numery rat, całkowita kwota raty do zapłaty, wskazanie jaka część raty to część kapitałowa, a jaka odsetkowa oraz oczywiście saldo pozostałe do spłaty po uiszczeniu danej opłaty. Dzięki temu można nie tylko dowiedzieć się więcej na temat swojego kredytu hipotecznego, ale i zaplanować budżet domowy, uwzględniając konieczność spłaty kredytu.
Kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny?
Harmonogram spłat rat dostaje się tuż po podpisaniu umowy kredytowej. Ważne jest to, by mieć dokument w widocznym miejscu, bowiem należy weryfikować, czy spłaca się odpowiednią kwotę. To istotne zwłaszcza wtedy, gdy nie ma się zdefiniowanych przelewów automatycznych.
A kiedy zaczyna się spłacać kredyt hipoteczny? Zazwyczaj miesiąc po jego uruchomieniu. Jednak w sytuacji, gdy kredyt jest wypłacany w transzach, wówczas do momentu przekazania przez bank ostatniej z nich, spłaca się tylko część odsetkową raty. Spłacanie kapitału i odsetek zaczyna się dopiero w momencie, gdy zostanie wypłacona już cała kwota.
Czy możliwe są zmiany w harmonogramie spłat kredytu hipotecznego?
Oczywiście, że możliwe są zmiany w harmonogramie spłat kredytu hipotecznego, tak jak i kredytu gotówkowego czy innego. Kiedy? Z pewnością wtedy, gdy bank zmieni oprocentowanie. Ale nie tylko. Najczęściej w wyniku działań kredytobiorcy. Wtedy, gdy nadpłaca się zobowiązanie, szybciej wpłaci się ratę, ma się karencję w spłacie lub wakacje kredytowe. A co to takiego?
Czym są wakacje kredytowe?
Jednym z czynników, które mogą sprawić, że dojdzie do zmian w spłacie kredytu hipotecznego, są wakacje kredytowe. Co to takiego? To możliwość zawieszenia spłaty zobowiązania na jeden miesiąc. Bywa i tak, że można je powtarzać raz w roku, choć często dopiero po spłaceniu części zobowiązania. Trzeba jednak wiedzieć, że każde wakacje kredytowe przedłużają okres kredytowania o ich czas. Jeśli więc wzięło się kredyt hipoteczny na maksymalny okres kredytowania, wówczas nie można liczyć na taki dodatek. Zdarza się, że bank na to zezwala, ale po warunkiem, że opłata za dany miesiąc będzie doliczona do kolejnych rat. Niestety nie ma co się łudzić, że bank daje takie wakacje za darmo. Często okazuje się, że pobiera opłatę, którą można określić jako zapłatę za zgodę na wakacje kredytowe.
