Szukając kredytu można łatwo ulec oszustwu ze strony instytucji pożyczającej pieniądze. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jakie rzeczywiste koszty poniesie zaciągając pozornie atrakcyjną ofertę. Warto zatem poczytać, czym naprawdę charakteryzuje się korzystna propozycja finansowa i gdzie jej szukać — to wcale nie takie łatwe zadanie.
- Na jakie kwestie warto zwrócić uwagę
- Jak upewnić się, że oferta faktycznie jest korzystna
- Kredyt samochodowy – czy jest możliwy
- Jak wziąć kredyt hipoteczny
- Czym jest kredyt konsolidacyjny
- Kredyt dla firm czyli jaki wybrać dla przedsiębiorstwa
- Kredyt przez internet – od czego zależy jego udzielenie
- W jaki sposób szukać korzystnych ofert
Na jakie kwestie warto zwrócić uwagę
Zwykło się mówić, że w obecnych czasach nie ma nic prostszego niż otrzymać finansowanie od banku. Zewsząd jesteśmy bombardowani informacjami o kredytach za 0 złotych czy o tym, przez ile miesięcy będziemy zwolnieni z płacenia raty. Dobrze jest jednak mieć na uwadze, że bank musi zarobić — a co to oznacza dla klienta? Na pewno to, że będzie kuszony różnymi obietnicami i przyciągany wieloma sztuczkami marketingowymi.
Kiedy ofertę możemy uznać za korzystną? Wtedy, kiedy różnica pomiędzy kosztami umowy a wnioskowaną kwotą jest najniższa. To jednak nie wszystkie kryteria, jakimi należy się kierować. Drugą rzeczą, na jaką klient powinien zwrócić uwagę, jest tabela opłat i prowizji — bank ma bowiem obowiązek dostarczyć kredytobiorcy formularz informacyjny zawierający pełen wykaz kosztów.
Pułapką może okazać się również konieczność założenia konta na cel przelania pieniędzy od pożyczkodawcy, a za prowadzenie konta trzeba płacić miesięczne opłaty, które w dłuższej perspektywie znacząco podnoszą całkowity koszt zobowiązania. Kolejnym punktem jest sprawdzenie, czy umowa kończy się z chwilą spłacenia ostatniej raty, bez dodatkowych opłat za zamknięcie rachunku. Bywa też tak, że banki doliczają koszty pokrycia ubezpieczenia — to również wpływa na finalną kwotę do zwrotu. Kredytobiorca powinien także zapoznać się z RRSO (rzeczywistą roczną stopą oprocentowania). Ta wartość nie obejmuje jednak dodatkowych kosztów ubezpieczenia, prowadzenia rachunku bankowego czy prowizji pobieranych za przelewy, dlatego wymaga osobnej analizy każdego komponentu.
Jak upewnić się, że oferta faktycznie jest korzystna
Na pewno nie można tutaj zaufać wyłącznie reklamom banków — trzeba liczyć na własną głowę. Pomocne może okazać się zapoznanie z rankingami i kalkulatorami kredytowymi. Rankingi te pozwalają wziąć pod uwagę najważniejsze parametry wskazujące na rzeczywisty koszt produktu finansowego. A w jaki sposób można uzyskać gwarancję, że nie poniesie się żadnych dodatkowych kosztów? Nie warto wierzyć w zapewnienia o braku dodatkowych opłat, ale za to dobrze jest poszukać oferty, gdzie jedynym dodatkiem do spłaty będzie prowizja naliczona jednorazowo (najlepiej taka, którą można zapłacić z góry i uniknąć jej kapitalizacji).
Warto także sprawdzić, czy bank nie wymaga wykupienia dodatkowych produktów — na przykład ubezpieczenia na życie lub pakietu konta z miesięczną opłatą. Takie „ukryte” warunki potrafią podnieść RRSO o kilka punktów procentowych, przekreślając atrakcyjność oferty. Dobrym pomysłem jest również zbadanie warunków przedterminowej spłaty — niektóre instytucje pobierają za nią dodatkową opłatę, inne umożliwiają bezkosztową redukcję zobowiązania, co w perspektywie lat daje realną oszczędność na odsetkach.
Kredyt samochodowy – czy jest możliwy
Wiele osób zadaje sobie pytanie, ile tak naprawdę kosztuje kredyt na samochód. Oczywiście suma zobowiązania zależy od wielu czynników. Warto bardzo dokładnie przeanalizować takie kwestie jak oprocentowanie, ilość rat i ich rodzaj, prowizja naliczana za udzielenie, czas przewidziany na spłatę, ubezpieczenie autocasco.
Każdy kierowca z pewnością zdaje sobie sprawę, że do kosztów zobowiązania musi doliczyć także ubezpieczenie autocasco, którego wymaga instytucja pożyczająca pieniądze. Kredytobiorca nie może polegać na jednej ofercie — warto przeanalizować kilka propozycji z różnych banków lub firm leasingowych. Każdy produkt finansowy powinien być dopasowany do możliwości finansowych osoby spłacającej. Istnieje możliwość rozłożenia kosztów na raty rosnące, malejące czy też balonowe (z dużą ostatnią ratą). Oferta przeznaczona na zakup pojazdu i tak będzie o wiele tańsza niż produkt zaciągany na dowolny cel — warto jednak sprawdzić jego poszczególne parametry, chociażby w odpowiednim rankingu. Warto też negocjować wartość rezydualna pojazdu, szczególnie gdy rozważamy opcję balonową — ustala ona ostateczną wysokość końcowej raty i daje większą elastyczność w planowaniu budżetu.
Jak wziąć kredyt hipoteczny
Wzięcie korzystnego kredytu hipotecznego to nie lada wyzwanie. Wiedzą o tym dobrze kredytobiorcy, którzy chcą kupić nieruchomość. Bardzo ważną kwestią podczas szukania takiego zobowiązania jest sprawdzanie ofert wielu banków i ich porównywanie. Pozwala to nie tylko na znalezienie naprawdę atrakcyjnej propozycji, ale także na dopasowanie idealnej oferty do swoich potrzeb i możliwości spłaty. Co jeszcze trzeba zrobić, by jak najtaniej zaciągnąć finansowanie na mieszkanie? Ogromne znaczenie ma tutaj wysokość wkładu własnego — dla klientów, którzy mają go powyżej 20% i 50%, bank obniża oprocentowanie nawet o kilka dziesiątych punktu procentowego.
Swoją drogą wcześniejsza spłata zobowiązania również pozwala uniknąć wysokich odsetek naliczanych przez lata. Nawet jeśli wkład własny nie jest wysoki, można przedstawić bankowi inną nieruchomość o wysokiej wartości jako dodatkowe zabezpieczenie — sprawi to, że oprocentowanie również się zmniejszy. Nie bez znaczenia jest także kwota samego kredytu. Im jest ona większa, tym oprocentowanie jest niższe (w ramach danej oferty). Podobnie działa również krótszy okres spłaty — nawet jeśli dużą kwotę rozłożymy na wiele rat, suma odsetek za długi czas może być olbrzymia. Kredytobiorca powinien też zadbać o dobrą ocenę scoringową, którą przeprowadza bank na podstawie historii spłaty poprzednich zobowiązań. Jeśli była ona bez zarzutu, można bez przeszkód ubiegać się o korzystne warunki. Niektóre banki premiują również klientów posiadających u nich konto osobiste, obniżając marżę o 0,1–0,2 punktu procentowego, co przy długoletnim zobowiązaniu przekłada się na tysiące złotych oszczędności.
Czym jest kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają kilka zobowiązań finansowych w różnych bankach. Z kolei korzystna oferta konsolidacyjna nie tylko pozwoli uniknąć spirali zadłużenia, ale jeszcze będzie mieć niskie oprocentowanie — to najważniejszy wyznacznik atrakcyjności tego rodzaju produktu. Kredytobiorca powinien zatem sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Uwzględnia ona wszystkie koszty, czyli ubezpieczenie, marże banków, prowizje. Czasami jednak, kiedy kwota konsolidacji jest bardzo wysoka, bank oferuje kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką na nieruchomości — dzięki temu oprocentowanie jest niższe, ale ryzyko utraty mieszkania wzrasta.
Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę konsolidacyjną, warto porównać RRSO w propozycjach różnych banków. Najtańsza opcja będzie opierała się na kwocie zobowiązania, ilości rat, oprocentowaniu rocznym, prowizji od udzielenia oraz ewentualnej opłacie przygotowawczej lub za wcześniejszą spłatę. Dobrze jest także zbadać okres karencji w spłacie — niektóre banki pozwalają przez kilka pierwszych miesięcy płacić wyłącznie odsetki, co daje oddech po konsolidacji, choć ostatecznie nieznacznie podwyższa całkowity koszt.
Kredyt dla firm czyli jaki wybrać dla przedsiębiorstwa
Przedsiębiorca ma tutaj kilka opcji do wyboru. Pierwszą jest kredyt dla firm nowych, które są w początkowej fazie działalności i nie dysponują jeszcze wieloletnią historią finansową. Kolejnym rodzajem jest kredyt obrotowy, zwany także kupieckim. Pożyczona kwota zostaje przeznaczona na bieżące wydatki firmy, na uregulowanie zobowiązań finansowych wobec kontrahentów lub pokrycie luki płynnościowej. Ostatnim popularnym typem jest kredyt inwestycyjny, który służy do rozwoju przedsiębiorstwa, zakupu sprzętu, maszyn lub innych środków trwałych niezbędnych do prowadzenia działalności.
Korzystna oferta dla firm nie powinna powodować wzrostu marży w momencie, kiedy na rachunku bieżącym odbiorcy obroty nie odpowiadają danej kwocie zobowiązania. Ważne jest także, czy bank wymaga dodatkowych zabezpieczeń — weksla, poręczenia czy hipoteki — oraz czy nalicza opłaty za prowadzenie rachunku kredytowego. Przydatne może być również sprawdzenie elastyczności w zakresie terminów spłat — niektóre umowy pozwalają na sezonowe dostosowywanie wysokości rat do cyklu obrotów w firmie, co chroni przed problemami z płynnością w mniej dochodowych miesiącach.
Kredyt przez internet – od czego zależy jego udzielenie
Banki, mimo że stale ogłaszają oferty kredytów online, wcale tak chętnie ich nie udzielają wszystkim chętnym. Aby otrzymać kredyt przez internet, trzeba móc pochwalić się dobrą historią kredytową (widoczną w BIK) i stabilną sytuacją finansową. Sama kwota zobowiązania będzie uzależniona od wysokości dochodów oraz od miesięcznych wydatków wykazanych w aplikacji lub wynikających z analizy rachunku bankowego.
Szukając kredytu przez internet należy zatem porównać oferty banków i wybrać najlepszą opcję dla siebie — obecnie wiele instytucji proponuje swoim klientom produkty online. Najlepiej jednak zaciągnąć taką pożyczkę w banku, w którym posiada się już konto — wtedy procedura jest szybsza, a bank ma wgląd w historię wpływów i wydatków, co ułatwia pozytywną weryfikację wniosku. Warto również zwrócić uwagę na czas rozpatrywania wniosku oraz sposób wypłaty środków — niektóre instytucje transferują pieniądze w ciągu kilku godzin, inne wymagają kilku dni roboczych, co może mieć znaczenie w sytuacji pilnej potrzeby gotówki.
W jaki sposób szukać korzystnych ofert
Przede wszystkim szukając najlepszych propozycji finansowych należy mieć sprecyzowane cele i wiedzieć, jakiego produktu się potrzebuje. Zależnie od tego, czy ma być to kredyt na mieszkanie czy samochód, dla firmy czy konsolidacyjny, trzeba szukać ofert dopasowanych do konkretnego celu. Warto na pewno skorzystać z kalkulatorów kredytowych, które podadzą kwoty opłat, prowizji oraz całkowity koszt zobowiązania. Dobrym rozwiązaniem jest także złożenie wniosku w kilku różnych bankach — instytucjom udzielającym kredytu da to podstawę do przedstawiania konkurencyjnych propozycji i negocjacji warunków.
Jednak zbyt duża ilość zapytań kredytowych w BIK (powyżej 5–6 w krótkim czasie) znacząco obniża wiarygodność osoby ubiegającej się o finansowanie. Można tutaj skorzystać z porad instytucji doradztwa finansowego, która sprawdzi koszty w różnych bankach bez generowania wielu zapytań w BIK. Dzięki temu łatwo jest otrzymać propozycje z różnych banków, kiedy tylko doprecyzuje się doradcy, o jaki produkt chodzi — jaka ma być jego kwota, na ile rat ma być rozłożony i na jaki cel przeznaczony.
Warto również monitorować promocje bankowe — instytucje finansowe regularnie oferują obniżone oprocentowanie lub zwolnienie z prowizji dla nowych klientów, co może realnie obniżyć całkowity koszt zobowiązania. Negocjacje z bankiem również mogą przynieść korzyści — posiadanie dobrej historii kredytowej, stałych wpływów z pensji czy innych produktów w danej instytucji daje pole do uzyskania niższej marży lub zwolnienia z części opłat dodatkowych.
