Kredyt hipoteczny, co to jest i czym się różni od kredytu mieszkaniowego?

Chcesz kupić mieszkanie lub dom, ale nie wiesz, jaki kredyt musisz wziąć na ten cel? Gubisz się w terminologii? Wyjaśniamy, czym jest kredyt hipoteczny i czym się różni od mieszkaniowego. Omawiamy warunki jego zaciągnięcia.

• Rodzaje kredytów na mieszkanie
• Czym jest kredyt hipoteczny?
• Rodzaje kredytów hipotecznych
• Kredyty hipoteczne walutowe i złotówkowe
• Kredyt mieszkaniowy – charakterystyka
• Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy
• Kredyt hipoteczny – warunki
• Jakie warunki trzeba spełniać żeby dostać kredy hipoteczny?
• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Rodzaje kredytów na mieszkanie

Aby kupić mieszkanie można skorzystać z różnego rodzaju wsparcia finansowego udzielanego przez banki. Można to zrobić na dwa sposoby – zaciągając kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy. Te dwa rodzaje kredytów na mieszkanie są bardzo często mylone. Czym się charakteryzują i jakie są między nimi różnice? O tym poniżej.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to pożyczka od banku, którą zabezpiecza się hipoteką ustanowioną na nieruchomości należącej do kredytobiorcy. Z reguły zaciągana jest na duże kwoty i z długim, bo często 30-letnim okresem spłaty, chociaż można pożyczyć pieniądze minimum na 5 lat.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Można wyróżnić kilka rodzajów kredytów hipotecznych, które w zasadzie różnią się celem, na jaki są zaciągane. W każdym z nich bank spłatę zabezpiecza hipoteką na nieruchomości. Dzięki temu można wziąć kredyt hipoteczny, budowlano-hipoteczny, refinansowy, konsolidacyjny, pożyczkę hipoteczną. Poniżej omówione zostaną wszystkie z nich:

• Kredyt hipoteczny w opcji tradycyjnej to sposób na pozyskanie środków na zakup nieruchomości mieszkalnej. Pieniądze są więc potrzebne na zakup nieruchomości, na którą nakłada się hipotekę. Najczęściej środki z banku są po prostu przelewane w jednorazowej transzy bezpośrednio na rachunek bankowy osoby sprzedającej lub banku, który jej wcześniej udzielił na nią kredytu. Tak więc kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy, a jedynie przedstawia właściwie dokumenty, na podstawie których wszedł w posiadanie nieruchomości.
• Kredyt budowlano-hipoteczny to pożyczka z banku, która ma pokryć zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub sfinansować budowę domu. Różni się od hipotecznego tym, że transze są wypłacane zgodnie z postępem prac. Każdą kolejną musi poprzedzać rozliczenie się z poprzedniej.
• Kredyt refinansowy to rodzaj kredytu hipotecznego, który zaciągany jest w jednym banku, by spłacić ten, który był wzięty w innym. Najczęściej robi się tak z powodu zaproponowania korzystniejszej oferty, chociaż warto przeanalizować koszt samego refinansowania.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala spłacić kilka kredytów konsumpcyjnych, np. kredyty samochodowe, zadłużenia na karcie kredytowej lub na rachunkach osobistych, a nawet inny kredyt hipoteczny. Zyskuje się możliwość płacenia jednej, niższej raty niż przed konsolidacją, ale zabezpieczeniem jest mieszkanie , dom lub działka. To pozwala na znaczne zmniejszenie oprocentowania. Warto wiedzieć, że nieruchomość na której nakładana jest hipoteka może być własnością kredytobiorcy lub należeć do kogoś innego.
• Pożyczka hipoteczna to rodzaj wsparcia finansowego z banku, które zabezpieczane jest hipoteką na nieruchomości. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego środki mogą być przeznaczone na dowolny cel. Tutaj jednak właścicielem nieruchomości musi być kredytobiorca. Z reguły dzięki temu pożyczki hipoteczne mają dość niskie oprocentowanie. Spłata jest rozkładana na bardzo długi okres. Takie pożyczki hipoteczne to alternatywa dla kredytu gotówkowego lub samochodowego.

Kredyty hipoteczne walutowe i złotówkowe

Kredyty hipoteczne podzielić też można na walutowe i złotówkowe. Nie zależą od niczego innego, jak po prostu od waluty, w jakiej się zaciągnie zobowiązanie. Kredyty w obcej walucie często są bardziej kuszące, ponieważ ma się znacznie mniejsze oprocentowanie niż w złotówkach. Jego wysokość uzależniona jest od oprocentowania kredytów na rynkach międzybankowych ale w danej obcej walucie. Ryzykiem są natomiast nieustanne zmiany kursów walut. Warto wziąć jednak pod uwagę i to, że wysokość pożyczki przeliczana jest przez bank po kursie zakupu, ale kredytobiorca spłaca raty po kursie sprzedaży. Tak więc koszt kredytu hipotecznego jest większy. Poza tym pojawia się też ryzyko zmiany stóp procentowych. Co istotne, aby wziąć kredyt hipoteczny walutowy trzeba posiadać większą zdolność kredytową.

Kredyt mieszkaniowy – charakterystyka

Chcąc wyjaśnić niuanse między kredytem hipotecznym a mieszkaniowym warto zaznaczyć, że nie każdy kredyt hipoteczny jest mieszkaniowym, ale każdy kredyt mieszkaniowy jest hipotecznym. Skąd się bierze takie rozróżnienie jest opisane poniżej.

Środki pochodzące z kredytu mieszkaniowego można przeznaczyć na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego, domu jednorodzinnego, domku letniskowego, garażu. Co ważne, można dzięki nim wykupić też mieszkanie zakładowe lub komunalne, a także przekształcić spółdzielcze, lokatorskie prawo do lokalu w spółdzielcze własnościowe. W każdym z tych wypadków zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Różnice pomiędzy kredytem hipotecznym a mieszkaniowym dotyczą celu, na jakie można przeznaczyć środki pozyskane w ten sposób. W przypadku kredytu hipotecznego jest znacznie więcej możliwości. Oprócz tych dotyczących celów, na jakie przeznaczany jest kredyt mieszkaniowy, hipoteczny obejmuje jeszcze budowę domu lub mieszkania, zakup działki budowlanej, remont lub modernizacja domu, mieszkania, lokalu użytkowego na wynajem lub dzierżawę.

Kredyt hipoteczny – warunki

Zanim się wybierze konkretną ofertę, należy poznać kredytu hipotecznego warunki. Sprawdzić trzeba kilka podstawowych elementów. Są to przede wszystkim: oprocentowanie kredytu hipotecznego, wysokość prowizji bankowej za jego udzielenie, koszty rozpatrzenia wniosku, okres spłaty, wysokość raty kredytu hipotecznego, opłaty i wiele innych, w tym cały koszt kredytu hipotecznego. Istotne dla kredytobiorcy może być m.in. to, czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego czy skorzystanie z karencji.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest bardzo często takie samo jak mieszkaniowego. W obu wypadkach jest też możliwość zaciągnięcia go na wiele lat. Tak więc i rata kredytu hipotecznego jest podobna do mieszkaniowego. Banki często zezwalają na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i mieszkaniowego, zdarza się jednak, że jest to za opłatą. Warunki, jakie musi spełnić kredytobiorca również są tożsame. Czy koszt kredytu hipotecznego jest większy niż mieszkaniowego? Niekoniecznie. Wiele zależy od konkretnej oferty.

Jakie warunki trzeba spełniać żeby dostać kredy hipoteczny?

Wiele osób zanim uda się do banku z prośbą o przedstawienie oferty, zastanawia się, jakie warunki trzeba spełniać żeby dostać kredy hipoteczny. Nie ma sensu tracić czasu swojego i pracowników banku, jeśli zachodzi prawdopodobieństwo, że się go w ogóle nie dostanie. Ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt hipoteczny? Nie ma konkretnych wskazań. Ważne jest, by były to pewne dochody. W przypadku pary, która zarabia minimalne płace można starać się o kredyt na niewielkie mieszkanie. Oczywiście kwota możliwego udzielonego kredytu rośnie wraz ze wzrostem wynagrodzenia. Ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt hipoteczny dla singla? Tutaj jest znacznie trudniej. W przypadku minimalnego wynagrodzenia nie ma co liczyć na kredyt na mieszkanie. Banki wyliczają zdolność na kwotę, która nie wystarczy na jego zakup. Przy niskich zarobkach zdecydowanie bardziej preferowane są pary.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

W przypadku zaciągania kredytu mieszkaniowego i hipotecznego konieczne jest wniesienie wkładu własnego. Sugerowane jest, by było to 20% wartości nieruchomości, chociaż udaje się wywnioskować mniej. Niektóre banki udzielają kredytu na 90%. Jest jednak wtedy konieczność ubezpieczenia kredytu hipotecznego.